Alt for ofte ser vi skader, hvor der er fastsat en utilstrækkelig maksimal erstatningsperiode (MIP) - med alvorlige konsekvenser for genoprettelsen af forsikringstagerens virksomhed til følge.
Når MIP - kendt som tidsintervallet for forsikringsstøtte efter en hændelse - tildeles, betyder det, at der ikke er dækning ud over den tildelte tid, selv om tabet er i gang. Derfor skal MIP'en være lang nok til at tage yderligere faktorer i betragtning.
I de fleste tilfælde begynder den maksimale erstatningsperiode, når skaden sker, og slutter, når virksomheden ikke længere er påvirket af skaden - eller MIP'en slutter baseret på den fastsatte klausul, alt efter hvad der sker først. I mange kombinerede erhvervsforsikringer for mindre virksomheder har dækningerne en MIP på mindst 24 eller 36 måneder. Desværre er det sådan, at når disse virksomheder har en størrelse, der kræver skræddersyet dækning - måske påvirket af den højere præmie, som en længere MIP medfører - vælges der ofte MIP'er på 12 måneder.
Valg af maksimal erstatningsperiode
Når et tab i forbindelse med forretningsafbrydelse (BI) opstår som følge af en fysisk skade, oplever forsikringstagerne generelt to faser:
Fase 1: Genoprettelsesperioden, almindeligvis kendt som "reparationsperioden", er den periode, hvor fysiske reparationer af bygninger, maskiner eller andre genstande, som udgør den materielle skadespost, afsluttes.
Fase 2: Den efterfølgende periode med genopretning henviser til at bringe virksomheden tilbage til den position, den ville have været i, hvis der ikke var sket skade. Dette tager højde for den tid, det tager at genskabe tabte kunder, omskole personale osv.
Fase 1 er indirekte korreleret med fase 2. Virksomhedens genopretningstid kan forværres af, hvor lang tid reparationer tager; jo længere tid fase 1 tager, jo længere vil fase 2 blive forlænget uforholdsmæssigt meget. Derfor bør forsikringstageren - med hjælp fra sine mæglere - arbejde ud fra en antagelse om et totalt tab og også tage højde for en fuld genopretningsperiode (fase 2), når de overvejer MIP. Det kan f.eks. tage seks måneder at reparere en bygning eller udskifte maskiner. Men det kan tage yderligere 12 måneder at vinde de nøglekunder tilbage, som man har mistet i denne periode (eller erstatte dem med nye kunder).
Proportionalt stigende bruttofortjeneste for længere MIP'er
Policer definerer typisk bruttofortjeneste som omsætning minus uforsikrede arbejdsomkostninger (eller specificerede arbejdsomkostninger), justeret for lagerbevægelser. Det er ikke begreber, som forsikringstageren kender, og det er ikke sikkert, at bruttofortjenesten i en police er defineret på et grundlag, der stemmer overens med, hvordan forsikringstageren bruger begrebet bruttofortjeneste i sine regnskaber. Når det er blevet beregnet korrekt som et årligt beløb i overensstemmelse med policedefinitionen, skal det forhøjes for længere MIP'er. Hvis der vælges en MIP på 24 måneder, skal bruttofortjenesten fordobles.
De fleste bruttofortjenesteforsikringer tilbyder også dækning af ekstra omkostninger for at undgå tab af bruttofortjeneste i første omgang (ofte betegnet som "forøgelse af arbejdsomkostninger"). Det giver forsikringstagerne mulighed for at bruge penge, hvis det er rimeligt og nødvendigt for at undgå en nedgang i omsætningen i løbet af MIP'en. Men det skal også være økonomisk; forsikringsselskaberne vil tillade forsikringstagerne at bruge 1 pund for at spare 1 pund, men ikke mere. Det siger sig selv, at en lang MIP vil give mere fleksibilitet i forhold til denne økonomiske grænse (bruttofortjenesten, der er i fare over 2 eller 3 år, er større end bare 1).
Er 12 måneder længe nok?
Ud fra vores erfaring kan vi med sikkerhed sige, at en MIP på 12 måneder er for kort for næsten alle forsikringstagere. Det svære spørgsmål er, hvor lang tid der er nok? I sidste ende bør dette være en informeret beslutning mellem forsikringstageren, deres mægler og forsikringsselskab. Der er et utal af potentielle problemer, som skal gennemtænkes i detaljer, når man overvejer MIP. Dette omfatter stedet og lokalerne - lejemål eller ejerskab, brug af bygninger, pladsbehov, beliggenhed - samt fastholdelse af uddannet personale, outsourcing-muligheder, udskiftning af anlæg og maskiner sammen med tid og omkostninger til at vinde forretningen tilbage og meget mere.
Med de økonomiske konsekvenser af at betale en højere præmie (om end for en mere passende dækning) kan det koges ned til et spørgsmål om økonomi. Men med en robust disaster recovery-strategi bør forsikringstagerne være i stand til at træffe informerede beslutninger om, hvorvidt MIP'en er tilstrækkelig til deres specifikke forretningsbehov.
Vi anbefaler, at mæglere tilbyder alle forsikringstagere en MIP på mindst 24 måneder, som skal dokumenteres skriftligt. Hvis nogen insisterer på kun at få 12 måneder, så giv dem tilbuddet på 24 måneder for at undgå misforståelser, når der opstår et tab, som overstiger 12 måneder.
Tags: Justering, BI, Erhvervsafbrydelse, Økonomiske udfordringer, Forsikringsselskaber, international, Maximum Indemnity Period, MIP, Politikker, Politik, forsikringstager, Ejendom, Ejendomsskade, Ejendomstab, genopretning, reinstatement, UK, View on property