Af Chris Frechette, vicepræsident, ansvarspraksis
Løftet om besparelser og skuffelsen over den tid og de omkostninger, der var forbundet med at føre retssager om bilskader, gav anledning til "personskadebeskyttelse" (PIP) og en "no-fault"-tilgang til bilforsikring i 1970'erne.
Under dette system modtager den skadelidte ydelser fra sit eget forsikringsselskab, uanset skyld, og den skyldige bilist kan kun sagsøges under visse særlige omstændigheder. Som håbet viste tidlige vurderinger af statsspecifikke PIP-programmer, at forskellene i kompensation blev mere afbalancerede, erstatningsudbetalinger blev udstedt hurtigere, og det gav omkostningsbesparelser at undgå den dyre juridiske proces.
Men i midten af 1980'erne havde stater uden skyldansvar generelt højere omkostninger og følgelig højere forsikringspræmier end stater, der ikke havde indført skyldansvar - resultater, der modvirkede salgsargumentet om omkostningsbesparelser. Den folkelige opbakning faldt, og nogle forsikringsselskaber forlod endda markedet. Det, der engang glitrede, havde mistet sin glans.
I årene siden har forskellige samfundsmæssige og markedsmæssige ændringer drevet en generel stigning i bilforsikringsomkostningerne. Der er stadig præmieforskelle mellem de amerikanske stater, men PIP-staterne dominerer ikke længere den side af spektret med de højeste præmier; de falder nu mere jævnt blandt resten - i høj grad på grund af de erfaringer og forbedringer, der er gjort af dem, der valgte at holde fast ved det.
Er PIP-skalaen ved at tippe tilbage i den anden retning? Hvad kan fremtiden bringe for bilforsikring uden skyld? Den aktuelle fortælling om to kontrasterende statslige programmer giver et glimt af, hvad der kan ligge forude i denne stadigt skiftende arena for ansvarskrav.
Michigan
I 2019 havde Michigan de højeste bilforsikringspræmier i landet. Det forblev den eneste stat uden skyld, der leverede medicinske ydelser uden grænser, og uden priskontrol havde den nogle af landets højeste omkostninger. Delstatens lovgivende forsamling vedtog omfattende topartsreformer, kendt som Public Acts 21 og 22. De primære ændringer med henblik på omkostningsreduktion omfattede valg af dækningsniveauer for PIP (med minimumsgrænser), obligatoriske satsreduktioner for forsikringsselskaberne og en medicinsk gebyrplan, der reducerede leverandørernes gebyrer med helt op til 45 %.
Lovene skabte næsten 3 milliarder dollars i midler, som blev returneret til over 7 millioner forsikringstagere. Fortalerne hævder, at reformerne har gjort det muligt for indbyggerne at vælge forsikringer, der passer bedre til deres individuelle behov, kørevaner og budgetter, reduceret overdrevne medicinske omkostninger og begrænset svindel. Bilpræmierne faldt med 18 % fra 2019 til 2020 - den største reduktion i USA det år - og fjernede Michigan fra førstepladsen.
Florida
Selvom antallet af bilister og antallet af bilulykker i staten Florida er relativt konstant, er hyppigheden af og omkostningerne ved PIP-krav vokset eksponentielt i de senere år. På trods af at der i 2012 blev vedtaget en lovgivning, der havde til formål at reducere svindel og sænke omkostningerne (PIP stod kun for 2 % af alle forsikringspræmier i staten, men genererede alligevel næsten halvdelen af alle henvisninger om svindel), er svindel stadig udbredt. Florida har de højeste bilforsikringspræmier i landet på trods af, at det er en af de eneste stater, der ikke kræver personskadeforsikring (BI).
SB54 blev introduceret sidste år for at afskaffe PIP og erstatte det med obligatorisk BI-dækning. Regeringschef Ron DeSantis nedlagde veto mod lovforslaget med henvisning til bekymringer over utilsigtede konsekvenser. Tilhængerne hævdede, at foranstaltningen ville have sænket præmierne, mens modstanderne hævdede præcis det modsatte. Florida har fortsat den højeste andel af svindel, retssager og misbrug af retssager i landet - understøttet af tredjeparts-søgsmål i ond tro og mangel på konventionelle begrænsninger af advokatsalærer.
Analyse
At undersøge historien om Michigan og Florida bekræfter, at PIP, ligesom enhver anden dækning, findes i et system med forskellige og skiftende påvirkninger. Derfor er den hverken helt eller skurk i sig selv; den er blot en komponent i en større struktur - en, der i sig selv kan udføres dårligt eller godt.
- Michigans reformer ser ud til at have reduceret misbrug og udvidet valgmulighederne, hvilket har resulteret i omkostningsreduktioner. Der er stadig arbejde at gøre på andre områder af systemet, som driver præmien, herunder at reducere antallet af uforsikrede bilister og undersøge vurderingsfaktorer. Selv om der ikke blev indført et egentligt loft, er omkostningerne og fordelene ved Michigans PIP-komponent blevet forbedret.
- I Florida afspejler den seneste beslutning, at det måske ikke er et alt-eller-intet-valg mellem PIP- og BI-dækning(er). Forsikringspræmierne i Florida påvirkes af vejrforhold, trafikpropper fra besøgende bilister, et usædvanligt højt antal yngre og ældre bilister, en høj procentdel af uforsikrede bilister og landets højeste antal retssager og svindel.
I den sammenhæng kan PIP være en del af en stats samlede bilforsikringssystem uden på egen hånd at skævvride præmierne. Lige så klart er det, at markedsfaktorerne har ændret sig og fortsat ændrer sig. Da PIP først blev indført, lykkedes det kortvarigt at reducere antallet af retssager, men med tiden blev afvigelserne mindre. Tidligt i PIP-staternes historie var de medicinske omkostninger på linje med kravene i erstatningsstater, men i 2000 var de medicinske omkostninger under PIP mere end fordoblet til sammenligning - hvilket bidrog til, at nogle stater valgte at droppe og andre at reformere PIP. De stater, der reformerede PIP, tog ved lære af forvaltningen af lægeudgifterne i forbindelse med arbejdsskader og tilføjede andre mekanismer, som har ført til mere kontrol med misbrug, større forudsigelighed og lavere præmier.
Nutidens bredere samfundsmæssige og markedsmæssige miljø er fortsat påvirket af stigende medicinske omkostninger, stigende antal retssager og større jurypriser som følge af social inflation og andre faktorer. Ved at udnytte data og reflektere over historien og erfaringerne med bilforsikring uden skyld kan tiden være moden til endnu en revurdering. Ved at integrere grænser og fjerne incitamenter til svindel og andet misbrug kan en reformeret PIP - uden en bredere erstatningsreform - igen blive et værktøj, der er værd at overveje, men af nye grunde.
Omkostningerne ved retssager har ændret sig. At omdefinere indsatsen for, hvad der kan gøres til genstand for en retssag, med de rette kontroller til styring af medicinske udgifter kan give øget værdi og samtidig reducere omkostningerne, hvis det er en del af en fuldt ud overvejet og velintegreret programstruktur.
> Få mere at vide - Læs vores kommentar af Chris Frechette for en mere grundig analyse af historien om bilforsikring uden skyld og PIP's fremtidsudsigter.
Tags: Auto, Autoskader, Autoløsninger, bil, Skade, Data, skade, Forsikring, Ansvar, Ansvarsskader, retssager, Retssagsbehandling, Personskade, personskadebeskyttelse, PIP, Se på mærker