Sekundære CAT-tab er stigende: Hvad betyder det for forsikringstagere og forsikringsselskaber?

Kategori 5-orkaner og kraftige jordskælv tiltrækker sig konsekvent bred og vedvarende offentlig opmærksomhed. Men de mindre katastrofer (CAT'er) eller sekundære farer - en by, der oversvømmes under en storm, en tornado, der rammer en lille by på landet - bliver ofte overset, selvom de er lige så snigende, forårsager tab af menneskeliv og vender op og ned på hele samfund. Regionaliserede hændelser kan også trække en svag reaktion i forhold til store CAT'er, på trods af de alvorlige konsekvenser for menneskeliv og ejendom.

I mellemtiden har vi med store teknologiske fremskridt nu adgang til digitale værktøjer, der automatiserer, strømliner og forenkler hvert trin i skadeprocessen. Men vi befinder os i et dødvande: Hvordan integrerer vi alle de kraftfulde værktøjer, vi har til rådighed, og får gang i brugen af disse digitale aktiver - så vi kan udføre skadesarbejde på en hurtigere og mere præcis måde - samtidig med at vi har en empatisk tilgang, så vi kan tage os af folk hurtigere i et uroligt miljø? Da forekomsten af sekundære tab fortsat stiger, kan dette spørgsmål få større betydning.

Mikroevents på fremmarch

Den alarmerende stigning i jordens luft- og havtemperaturer har længe ændret vejrmønstrene og har faktisk ført til en øget hyppighed og intensitet af ekstreme vejrbegivenheder, ifølge en rapport fra IPCC (Intergovernmental Panel on Climate Change) fra 2021. Klimaforandringerne forårsager rekordhøje hedebølger på land og i havet, voldsomme oversvømmelser og skybrud, ekstreme skovbrande og årelange tørkeperioder samt udbredte oversvømmelser under orkaner - som alle bliver mere og mere udbredte og alvorlige.

I den 20-årige periode mellem 2000 og 2019 steg antallet af klimarelaterede katastrofer med 83 % sammenlignet med de to foregående årtier, ifølge en rapport udgivet af FN's kontor for katastroferisikoreduktion (UNDRR). I løbet af de sidste 20 år er antallet af store oversvømmelser mere end fordoblet, mens antallet af storme er steget med mere end 28 %. Disse tendenser forventes at fortsætte og påføre klodens infrastruktur, økosystemer og sociale systemer yderligere skade.

I mellemtiden er forekomsten af sekundære tab steget i takt med klimaforandringerne. En analyse fra Swiss Re Group rapporterede, at sekundære farer i 2020 forårsagede 57,4 milliarder dollars eller 71 % af alle forsikrede tab på verdensplan som følge af naturkatastrofer (hvor de vigtigste drivkræfter var alvorlige konvektive storme og skovbrande). Sekundære vejrfænomener nærmer sig nu tabsniveauer på niveau med moderate orkaner.

Konsekvenser for forsikringsselskaber og skadelidte

Det har svimlende konsekvenser for forsikringstagere, forsikringsselskaber og forsikringsbranchen som helhed. Den stigende udbredelse af små CAT'er har tvunget os til at gøre regnskabet op: Forsikringsselskaberne har længe været uforholdsmæssigt fokuserede på primære farer sammenlignet med sekundære farer. Nu er der opstået en ubalance, og der er behov for mere fokus på sidstnævnte. Det er også nødvendigt med fornyet fokus på dækning af strejker, oprør og borgerlige uroligheder - en risikotype, der også er i vækst.

Som reaktion på tabene har mange forsikringsselskaber revurderet katastroferisici og anvendt det i deres budgetter for at beskytte deres bundlinjer. Nogle hæver selvrisikoen betydeligt og gentegner specifikke eksponeringer i sårbare regioner, mens andre helt har indstillet dækningen i områder. Højere genforsikringssatser kan til gengæld øge de præmier, som forsikringsselskaberne opkræver af deres forsikringstagere.

Med stigningen i vind- og haglhændelser reducerer forsikringsselskaberne antallet af koncentrerede ejendomme og hæver selvrisikoen for at mindske eksponeringen. Med højere selvrisici følger en mindre efterspørgsel på ressourcer i marken, da der er færre krav. Det skaber et tomrum af ressourcer, når en mikrohændelse rammer et lokalsamfund, da omkostningerne ved at rykke ud kan være større end mængden af tildelte skader. Kaskaden af begivenheder, når et samfund rammes af en tornado, haglstorm eller oversvømmelse, kan resultere i færre tilgængelige ressourcer og længere ventetider, hvilket reducerer kundetilfredsheden betydeligt.

Teknologiens rolle i CAT-respons

Hvis taksatorerne har knowhow og adgang til de rigtige avancerede teknologier, kan det give nøjagtighed og effektivitet i skadesprocessen og føre til bedre resultater for kunderne. Dette kan være særligt afgørende i CAT-management, da katastrofejustering kan være kompleks og tidskrævende, og ødelæggelse af ejendom kan risikere menneskelige ressourcer og forhindre taksatorer i at få sikker adgang til skadestedet.

Digitale værktøjer fortsætter med at udvikle sig og er blevet en integreret del af dette erhverv. Efter en katastrofe bruger Sedgwick teknologi som satellitbilleder, droner og 3D-modellering til at gennemføre "virtuelle videoture", hvor taksatorerne udfører fjernbetjente, dybdegående skadesvurderinger uden at forlade deres skrivebord.

Vores egenudviklede apps gør det muligt for personalet på stedet at uploade videoer, fotos og rapporter direkte til skadesagen. Sedgwick bruger også et geolokaliseringssystem, der viser, hvor de ansatte befinder sig, for at strømline indsættelsen, og videochatfunktioner muliggør samarbejde i realtid og problemfri udveksling af oplysninger for at fremskynde skadesløsningen og betalingsprocessen.

Teknologi og udfordringer på arbejdsmarkedet

Alligevel er der barrierer, som forhindrer teknologierne i at fungere så effektivt som muligt. Beskyttelse af skadelidtes private datasæt og skadeshistorik er en åbenlys bekymring. Følsomme data - fra personnumre til detaljerede oplysninger om husejere - må ikke deles via usikre kanaler, hvor svindlere ligger på lur. Indtil der gøres yderligere fremskridt inden for datasikkerhed for at sikre en stærkere beskyttelse af kundernes følsomme oplysninger, vil hvert aktiv fungere som et stykke værktøj i stedet for som et strømlinet, meget effektivt værktøjssæt.

Dertil kommer skadebranchens arbejdskraftproblem. Når ældre fagfolk går på pension i et forbløffende tempo, er der ikke nær nok yngre talenter til at udfylde underskuddet. Det forhindrer også den naturlige overførsel af teknisk viden fra brancheveteraner, hvilket yderligere belaster talentudviklingen. Den nuværende personalemangel skaber grundlæggende udfordringer for at opretholde tilstrækkelige ressourcer til at reagere tilstrækkeligt.

Men disse udfordringer giver branchen muligheder for at tackle talentkløften, teknologiske integrationsbarrierer og datasikkerhedssårbarheder. Sedgwicks team forbliver tilpasningsdygtigt i det stadigt skiftende risikolandskab, så vi kan fortsætte med at tage os af de mennesker, der har mest brug for det, når katastrofen rammer.  

Få mere at vide Udforsk vores globale CAT-løsningsbrochure, og besøg CAT-ressourcecentret for at få det nyeste.