Pense: e se o seguro de viagem fosse incorporado à compra de uma passagem aérea? Seria uma maneira rápida, econômica e inteligente de levar a cobertura de seguro diretamente ao cliente, sem as complexidades inerentes à navegação nas apólices de seguro. O seguro incorporado - uma forma diferente de vender e distribuir seguros - está atraindo o entusiasmo de todo o setor enquanto se expande pelo cenário de seguros para linhas de consumo. A oferta é adicionada a uma transação digital no ponto de venda, o que efetivamente a incorpora a um produto comercial e permite que marcas não seguradoras a distribuam.
Ao incorporar produtos de seguros em transações digitais, os provedores de serviços e produtos integram perfeitamente soluções inovadoras de seguros em suas ofertas e experiências, como um complemento complementar ou pago pelo cliente. Mas será que as organizações de gerenciamento de sinistros e de seguros estão prontas para fazer essa mudança drástica? Os consumidores estão?
Fatores que contribuem para seu aumento
Impulsionados pelo fechamento de lojas físicas durante a pandemia da COVID-19 e por uma cultura progressivamente digital, mais consumidores do que nunca passaram para a esfera on-line. De acordo com um estudo da Salesforce, mais da metade dos clientes pesquisados prefere interagir com as empresas digitalmente (65% da geração do milênio e 61% da geração Z). As empresas que desejam competir de forma significativa foram pressionadas a passar por uma transformação digital para atender aos clientes onde eles estão.
Uma presença on-line robusta não é o único requisito para se manter uma empresa lucrativa voltada para o consumidor. O consumidor de hoje espera um serviço instantâneo, facilidade para comprar produtos e ofertas individualizadas, idealmente adaptadas às preferências específicas de um indivíduo. O consumidor de hoje, em geral, quer ter opções, mas essas opções devem ser úteis, consistentes e convenientes.
Essas tendências abriram caminho para um tipo de seguro personalizável que pode ser novo em seu alcance, mas que, no entanto, é familiar para o consumidor médio. Ao comprar uma passagem aérea, todos nós conhecemos a opção de adicionar um seguro de viagem ou a cobertura de garantia para a compra de um eletrodoméstico importante - tudo com apenas um clique a mais. Do ponto de vista do consumidor, as ofertas de seguros incorporados geralmente são de baixo custo, diretas e rápidas, além de inverter todas as convenções associadas à venda e compra de seguros.
Um relatório da Conning, uma empresa de gestão de investimentos, projeta que o mercado integrado ultrapasse US$ 70 bilhões em prêmios até 2030, principalmente porque transfere as principais funções historicamente desempenhadas pelos bancos para plataformas não financeiras. Em parte também devido ao aumento da digitalização e à adaptação das preferências dos consumidores, os investimentos tecnológicos há muito tempo contribuem para a integração da distribuição incorporada em determinados seguros de viagem e produtos de garantia estendida. Recentemente, vimos um desenvolvimento crescente em áreas como telefones celulares, laptops, scooters eletrônicos e produtos automotivos. O crescimento futuro tem o potencial de abalar o mercado de linhas pessoais, especialmente o seguro padronizado para pequenas empresas, e o mercado de seguro de automóveis pessoais de US$ 179 bilhões.
Por que as seguradoras - e os clientes - gostam disso
Uma seguradora que possua os recursos necessários para ser a primeira digital pode inovar, automatizar e personalizar vários tipos de soluções em uma escala sem precedentes. Os sinistros incorporados são bastante simples por natureza e podem ser processados rapidamente em grandes volumes, aumentando a eficiência e reduzindo os tempos de ciclo dos sinistros. Além disso, a oferta de soluções incorporadas oferece às organizações de sinistros uma oportunidade significativa de impulsionar a diferenciação por meio da tecnologia à medida que ela avança, ao mesmo tempo em que simplifica a compra e a proteção. Cada vez mais, os sinistros incorporados são automaticamente repudiados ou adiantados para pagamento, em vez de serem tratados manualmente, mas o capital humano de alto nível continua sendo essencial para gerenciar o processo quando a intervenção é necessária (para, por exemplo, um sinistro particularmente enigmático que pode ser fraudulento).
A contratação de uma apólice de seguro tradicional é, há muito tempo, um processo notoriamente confuso. O seguro incorporado apresenta-se como o oposto: ao trazer o processo de vendas de subscrição diretamente para o cliente, ele alivia o ônus da busca por cobertura de seguro. Talvez o mais importante seja que ele elimina a interrupção da jornada do cliente ao funcionar instantaneamente - um simples clique para adicionar proteção de seguro às suas férias, ao seu smartphone e à sua geladeira. A incorporação também está transformando a área de benefícios, o que esperamos que influencie o cenário da cobertura médica e dos benefícios voluntários dos funcionários.
Desafios para a adaptação/integração generalizada
As seguradoras devem discernir seu apetite de risco antes de prosseguir; como se trata de um sinistro de alta frequência e baixa complexidade, se os controles corretos não estiverem em vigor, sempre haverá o risco de que os sinistros fraudulentos vazem pelo processo de sinistros. As medidas antifraude devem atingir um equilíbrio delicado: embora sua integração no processo de sinistros seja necessária para proteger contra fraudes, ela deve funcionar de forma discreta, para evitar a interrupção de uma experiência do cliente que, de outra forma, seria tranquila - um dos vários desafios que as seguradoras devem superar para ter sucesso na arena incorporada.
Enquanto isso, a tecnologia e a automação minimizam o ciclo de vida do sinistro, eliminam a necessidade de discriminar ou registrar manualmente o sinistro e melhoram e simplificam o processo para o cliente. A esperança é que as economias de custo, tempo, mão de obra e eficiência eclipsem quaisquer lucros perdidos com a pequena fração de atividade fraudulenta que escapa às defesas dos mecanismos antifraude.
O parceiro certo de sinistros já está equipado para implementar o seguro incorporado em suas ofertas e oferecer todos os benefícios mencionados acima. Esse parceiro precisa de três coisas: excelente capacidade de sinistros; escala, para integrar mercados em crescimento; e uma mistura robusta de tecnologia e inovação que se complementem e funcionem em um sistema de validação de alto desempenho.
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