Sinistros causados por tempestades: desafios crescentes para as seguradoras e os tomadores de seguros

Dizem que nada na vida é certo, exceto a morte e os impostos. No entanto, atualmente, essa lista poderia facilmente incluir outra inevitabilidade - tempestades de grande intensidade. Normalmente, vemos a sua previsão, vemos a sua formação, seguimos as suas trajectórias, fazemos o nosso melhor para proteger as nossas casas e tomamos medidas para proteger as nossas empresas. Mas, independentemente do que façamos, não podemos impedi-las.

Nos últimos tempos, o Reino Unido tem sentido esta realidade com demasiada frequência. A época de tempestades de 2024/25 já trouxe seis tempestades com nome, com a tempestade Éowyn em janeiro de 25 a destacar-se como a mais poderosa em mais de uma década. Despoletou avisos vermelhos raros, causou danos generalizados e, tragicamente, provocou vítimas mortais. Mais recentemente e fora de época, em agosto, a tempestade Floris atingiu o país, causando graves perturbações nas estradas, nos serviços ferroviários e nas viagens aéreas.

Apesar das previsões e dos avisos prévios, inúmeras casas e empresas sofreram danos consideráveis: janelas estilhaçadas, portas partidas, mobiliário estragado, máquinas danificadas pela água e, em alguns casos, telhados inteiros arrancados. O resultado foi a ruína de casas, a interrupção de negócios e um aumento acentuado dos pedidos de indemnização.

No passado, os sinistros relacionados com tempestades eram geralmente simples para os peritos do ponto de vista da cobertura da apólice. Mas as coisas mudaram. Os acontecimentos recentes revelaram novos desafios - desde disputas sobre a redação das apólices a interpretações cada vez mais complexas das responsabilidades de cobertura.

Determinação da causa próxima

Um dos primeiros desafios no tratamento de sinistros relacionados com tempestades é determinar a causa próxima - o evento mais diretamente responsável pelos danos. Isto torna-se especialmente importante quando se trata de apólices Perils, em que apenas riscos específicos são cobertos - ao contrário das apólices All Risks mais abrangentes. Também é importante quando determinados riscos têm restrições de cobertura ou franquias mais elevadas, tornando essencial uma classificação exacta.

Por exemplo, uma grande tempestade pode provocar uma inundação imediata de um rio ou mar próximo. Esse facto deve ser tratado como um sinistro de tempestade ou de inundação? 

Ou imagine uma tempestade que entope as caleiras e os tubos de queda com detritos, e a chuva forte que se segue provoca a entrada súbita de água. Isto é considerado um dano provocado por tempestade ou é abrangido por um sinistro de fuga de água?

Embora a tempestade em si seja o evento inicial, a questão de qual o risco que deve ser aceite para efeitos de cobertura raramente é simples. Estas decisões são frequentemente debatidas entre seguradoras, peritos e tomadores de seguros e, em casos complexos, podem mesmo exigir uma interpretação jurídica que, como a experiência demonstra, pode variar.

Considerações sobre a redação da apólice e a cobertura

O seguro de cobertura de tempestades há muito que exclui certos tipos de danos, mais frequentemente em objectos móveis deixados ao ar livre e em vedações ou portões. À primeira vista, estas exclusões podem parecer simples, mas, na prática, conduzem frequentemente a litígios. O que é que se considera exatamente um bem móvel?

Considere-se, por exemplo, uma situação em que uma árvore de grande porte é derrubada durante uma tempestade e destrói uma vedação de limite. Algumas seguradoras aceitam o sinistro, particularmente quando a redação da apólice inclui explicitamente os danos causados pela queda de árvores ou restabelece a cobertura para tais cenários. Outras, no entanto, mantêm a exclusão e recusam totalmente o sinistro.

Outro desafio frequente consiste em determinar como classificar um objeto danificado. Deve ser classificado como edifício ou conteúdo? As propriedades e empresas modernas apresentam frequentemente uma vasta gama de instalações externas que confundem estas definições. Redes de proteção contra pássaros nos telhados, painéis solares montados no solo, cabinas portáteis utilizadas como escritórios ou armazéns, painéis publicitários independentes, sistemas de iluminação exterior portáteis, banheiras de hidromassagem, mastros de bandeira e até os chamados assentos exteriores "fixos" - tudo isto introduz potenciais áreas cinzentas na cobertura.

Em resposta, muitos tomadores de seguros ou corretores optam agora por segurar especificamente artigos que anteriormente poderiam ter caído em território incerto. No entanto, mesmo com uma redação mais clara das apólices, continuam a surgir litígios, o que realça a crescente complexidade dos sinistros relacionados com tempestades.

Tipos de apólices e exclusões

As apólices All Risks são geralmente consideradas mais abrangentes, cobrindo uma vasta gama de danos potenciais, exceto quando especificamente excluídos. Em contraste, as apólices Perils cobrem apenas eventos segurados específicos, como tempestades, e normalmente vêm com exclusões mais limitadas.

No entanto, a redação das exclusões de todos os riscos pode variar significativamente. Veja-se, por exemplo, uma cláusula típica:

Não pagaremos os danos causados por, ou que consistam em, defeito latente, conceção defeituosa ou mão de obra defeituosa".

Nos sinistros de edifícios de elevado valor, as seguradoras recorrem frequentemente a engenheiros para avaliar a causa dos danos, tanto do ponto de vista da responsabilidade da apólice como da sub-rogação. Nalguns casos, os seus resultados concluíram que:

O telhado tinha um defeito de construção e falhas de conceção latentes, que o tornavam estruturalmente inadequado. Estas deficiências foram aproveitadas e falharam durante os ventos fortes da tempestade".

Constatações como estas podem desviar o foco dos danos causados pela tempestade para as exclusões da apólice, o que pode levar a que os pedidos de indemnização sejam recusados. Esta pode ser uma questão particularmente sensível e polémica, especialmente quando os danos ocorrem durante um evento de tempestade de grande visibilidade que já causou perturbações significativas e a atenção do público.

Conclusão

Esperamos que este artigo tenha fornecido informações úteis sobre as complexidades dos sinistros relacionados com tempestades e os desafios que estes representam para as seguradoras, avaliadores e tomadores de seguros. Como os acontecimentos recentes demonstraram, as tempestades podem ser imprevisíveis, tanto em termos de tempo como de impacto, o que torna cada vez mais importante rever cuidadosamente a redação das apólices e compreender os limites de cobertura.

Ao manterem-se informadas e adaptarem as abordagens de gestão de sinistros, as seguradoras e os tomadores de seguros podem estar mais bem preparados para gerir eventos futuros - idealmente antes da chegada da próxima tempestade.