Av Chris Frechette, vice VD, ansvarsgrupp
Löften om besparingar och en besvikelse över den tid och de kostnader som det innebar att driva bilskador i domstol gav upphov till "personal injury protection" (PIP) och en "no-fault"-strategi för bilförsäkringar på 1970-talet.
Enligt detta system får den skadelidande ersättning från sitt eget försäkringsbolag, oavsett vållande, och en vållande förare kan endast stämmas under vissa exceptionella omständigheter. Som väntat visade tidiga utvärderingar av delstatsspecifika PIP-program att skillnaderna i ersättning blev mer balanserade, att ersättningarna betalades ut snabbare och att kostnadsbesparingar gjordes genom att undvika den dyra rättsprocessen.
Men i mitten av 1980-talet hade delstaterna med nollfelsförsäkring generellt sett högre kostnader och följaktligen högre försäkringspremier än delstater som inte hade infört nollfelsförsäkring - resultat som motverkade försäljningsargumentet om kostnadsbesparingar. Det folkliga stödet minskade och vissa försäkringsbolag lämnade till och med marknaden. Det som en gång glittrat hade förlorat sin lyster.
Under de år som gått sedan dess har olika samhälls- och marknadsförändringar lett till en generell ökning av kostnaderna för bilförsäkringar. Premieskillnaderna mellan olika delstater i USA kvarstår, men PIP-delstaterna dominerar inte längre den sida av spektrumet som har de högsta premierna; de faller nu jämnare bland resten - till stor del på grund av lärdomar och förbättringar som gjorts av dem som valde att hålla fast vid det.
Håller PIP-skalan på att tippa tillbaka åt andra hållet? Hur kan framtiden se ut för bilförsäkring utan fel? Den aktuella berättelsen om två kontrasterande statliga program ger en glimt av vad som kan ligga framför oss på denna ständigt föränderliga arena för ansvarsanspråk.
Michigan
År 2019 hade Michigan de högsta bilförsäkringspremierna i landet. Det var fortfarande den enda delstaten utan fel som tillhandahöll medicinska förmåner utan begränsningar, och utan priskontroll hade man några av landets högsta kostnader. Delstatens lagstiftande församling antog omfattande reformer, kända som Public Acts 21 och 22. De viktigaste förändringarna som syftade till att sänka kostnaderna var bland annat val av täckningsnivåer för PIP (med miniminivåer), obligatoriska prissänkningar för försäkringsbolagen och en medicinsk avgiftstabell som sänkte vårdgivarnas avgifter med upp till 45%.
Lagarna skapade nästan 3 miljarder dollar i fonder som återbetalades till över 7 miljoner försäkringstagare. Förespråkarna hävdar att reformerna har gjort det möjligt för invånarna att välja försäkringar som bättre passar deras individuella behov, körvanor och budgetar; minskat överdrivna medicinska kostnader; och begränsat bedrägerier. Bilpremierna sjönk med 18% från 2019 till 2020 - den största minskningen i USA det året - och tog Michigan från förstaplatsen.
Florida
Även om antalet förare och antalet bilolyckor i delstaten Florida har varit relativt konstant, har frekvensen och kostnaderna för PIP-krav ökat exponentiellt under de senaste åren. Trots att lagstiftning antogs 2012 i syfte att minska bedrägerier och sänka kostnaderna (PIP stod för endast 2% av alla försäkringspremier i delstaten, men genererade ändå nästan hälften av alla bedrägerier) är bedrägerier fortfarande vanligt förekommande. Florida har de högsta bilförsäkringspremierna i landet, trots att det är en av de enda delstaterna som inte kräver försäkring för personskada.
SB54 presenterades förra året för att avskaffa PIP och ersätta det med obligatorisk BI-försäkring. Lagförslaget stoppades av guvernör Ron DeSantis med hänvisning till oro för oavsiktliga konsekvenser. Förespråkarna hävdade att åtgärden skulle ha sänkt premierna, medan motståndarna hävdade exakt motsatsen. Florida fortsätter att ha den högsta andelen bedrägerier, rättstvister och rättegångsmissbruk i landet, vilket förstärks av tredjepartsrättegångar i ond tro och avsaknad av konventionella begränsningar av advokatkostnader.
Analys
En granskning av Michigan och Florida bekräftar att PIP, precis som alla andra försäkringar, finns i ett system med olika och föränderliga influenser. Följaktligen är det varken hjälte eller skurk på egen hand; det är helt enkelt en komponent i en större struktur - en som på egen hand kan utföras dåligt eller väl.
- Michigans reformer verkar ha minskat missbruket och utökat valmöjligheterna, vilket har lett till kostnadsminskningar. Arbete återstår inom andra delar av systemet som driver upp premien, bland annat genom att minska antalet oförsäkrade förare och granska bedömningsfaktorer. Även om ett verkligt tak inte fastställdes har kostnaderna för och fördelarna med Michigans PIP-komponent förbättrats.
- I Florida återspeglar det senaste beslutet att det kanske inte är ett allt-eller-inget-val mellan PIP- och BI-skydd. Försäkringspremierna i Florida påverkas av väderexponering, trafikstockningar från besökande förare, ovanligt många yngre och äldre förare, en hög andel oförsäkrade förare och den högsta andelen tvister och bedrägerier i landet.
I sammanhanget kan PIP vara en del av en delstats övergripande bilförsäkringssystem utan att på egen hand snedvrida premierna. Lika klart är att marknadsfaktorerna har förändrats och fortsätter att förändras. När PIP först infördes lyckades man kortvarigt minska antalet rättstvister, men med tiden minskade skillnaderna. I början av PIP-staternas historia låg de medicinska kostnaderna i linje med kraven i stater med skadeståndsrätt, men år 2000 hade de medicinska kostnaderna under PIP mer än fördubblats i jämförelse - vilket bidrog till att vissa stater valde att avskaffa och andra att reformera PIP. De reformerande delstaterna tog lärdom av hanteringen av sjukvårdsavgifter inom arbetsskadeförsäkringen och lade till andra mekanismer som har lett till bättre kontroll mot missbruk, större förutsägbarhet och sänkta premier.
Dagens bredare samhälls- och marknadsmiljö fortsätter att påverkas av ökande sjukvårdskostnader, ökande antal tvister och större juryersättningar till följd av social inflation och andra faktorer. Genom att utnyttja data och reflektera över historien och de lärdomar som dragits av bilförsäkring utan fel kan tidpunkten vara mogen för en ny omvärdering. Genom att införa begränsningar och ta bort incitamenten för bedrägeri och annat missbruk, utan en bredare skadeståndsreform, kan reformerad PIP återigen bli ett verktyg som är värt att överväga, men av nya skäl.
Kostnaden för rättstvister har förändrats. En omdefiniering av vad som kan bli föremål för tvist med lämpliga kontroller för hantering av sjukvårdskostnader kan ge ökat värde och samtidigt sänka kostnaderna om det ingår i en genomtänkt och välintegrerad programstruktur.
> Lär dig mer - läs vår kommentar av Chris Frechette för en mer ingående analys av historien om bilförsäkring utan fel och PIP: s framtidsutsikter
Taggar: Bil, Bilskador, Auto Loss, autolösningar, bil, Skadeförsäkring, Data, skada, Försäkring, Ansvar, Ansvarsskador, rättstvister, Tvisthantering, Personskada, personskadeskydd, PIP, Visa på varumärken