风灾和冰雹会对建筑物和房屋造成严重破坏。根据风暴的严重程度，维修和更换费用很快就会增加。一旦冰雹或大风对您的财产造成损害，如果投保的业主不熟悉旨在确保行业专业人员进行高质量维修的标准，就会处于不利地位。在索赔过程中，如果他们不了解维修与更换决策的来龙去脉，也会处于不利地位。在本博客中，我们将讨论在发生风灾或雹灾索赔后，帮助确定维修还是更换更有利的三个步骤。
建筑围护结构的组成部分
建筑外围护结构是建筑物有空调环境和无空调环境之间的物理分隔物。建筑围护结构的组成部分包括屋顶系统及配件、墙体系统及配件、隔热材料和门窗。外围护结构必须能够保证结构的完整性以及湿度、空气和热量的管理。
风雹概述
据美国国家航空航天局（NASA）称，当雷暴上升气流足以携带远高于冰点的水滴时，就会形成冰雹。当更多的自由水接触到冰雹时，这种冻结的水滴就会增长。当冰雹的重量大到无法被雷暴上升气流带走时，冰雹就会落到地面上。冰雹的冲击能量与其重量和速度成正比；速度较大的冰雹比速度较小的冰雹具有更大的动能。当冰雹撞击到与其轨迹垂直的表面时，撞击力最大，因为冰雹的大部分动能都转移到了被撞击的表面。当撞击角度变斜时，更多的动能被保留下来，这样冰雹就会在撞击面上滑行、跳过和/或滚动，然后停下来。冰雹会击伤、击穿沥青瓦或导致颗粒脱落，劈裂木劈瓦，击碎瓦片屋顶和乙烯基护墙板，击凹金属护墙板和屋顶部件，击凹灰泥护墙板或使其掉漆。
风灾通常由两种机制造成：直接风灾（由于风引起的压力）或间接风灾（由于风带碎片的撞击）。对建筑物外围护结构造成的直接风灾一般表现为包括屋顶覆盖层和墙面覆层在内的组件变形、脱落、剥落、移位或撕裂。这种破坏通常更集中在低坡度屋顶的边角和边缘、斜屋顶的屋檐、屋脊和屋脊面，以及墙角、护墙和屋顶与墙壁的交接处，并从这些地方蔓延开来。在极端情况下，直接风灾还可能导致结构框架构件横向位移、倾斜或倒塌。间接风灾通常表现为建筑外围护结构上的擦伤、断裂、刨花、穿孔和/或撕裂，当碎片在屋顶和墙壁表面移动时，通常会形成与风向一致的大致线性模式。
什么情况属于损坏？
大多数保险条款都对冰雹和大风造成的建筑物外围护结构损坏做出了规定。但是，保单中往往没有对构成损害的物理条件进行定义。例如，一份普通的房主保单可能会指出，它为 "财产的意外直接物理损失 "提供赔付。代表直接物理损失的实际情况可能没有定义、含糊不清或模棱两可，"功能性损坏 "和 "外观损坏 "等术语经常会出现。
工程学上常用的损坏定义要求建筑物外围护结构的功能发生改变（如排水能力）或其剩余使用寿命缩短。然而，这些要求可能与保险条款的意图不一致。
理赔员或专家在检查冰雹和大风造成的财产损失时，应获得一些指导，以了解根据保险条款，哪些物理条件被视为损害。如果没有这种指导，检查人员可能会依赖于行业公认的损害定义，而这些定义可能与保险条款的意图不一致。
维修与更换：三个步骤
步骤 1：代码审查
一旦确认冰雹和大风造成的损坏，在确定是修复还是更换受损部件的过程中，首先要审查当地和各州的建筑法规。这些法规对住宅/商业建筑的各种系统（包括建筑外围护结构）的设计和构造设定了最低要求，以保护居住者免受危险状况的影响。它们还规定了允许维修或需要更换的具体情况。大多数州和地方的建筑规范都以国际规范委员会的建筑规范范本为基础，但每个辖区通常都会对这些规范进行地方性修订，因此必须对这些规范进行研究和了解。
第 2 步：确定是否可以修复建筑围护结构
一旦考虑到建筑规范，就必须确定建筑部件是否可以修复。对建筑物外围护结构进行维修可能极具挑战性，维修能力取决于维修承包商的经验、技能和谨慎程度。虽然维修在概念上看似简单，但在实施维修时可能会遇到许多挑战。这些挑战包括是否有合适的维修材料、建筑物的年代、损坏程度以及进入要求。在某些情况下，仅仅是试图进入屋顶以到达需要维修的区域，就会导致屋顶覆盖层受损，而屋顶覆盖层本身也需要维修。这就会产生滚雪球效应，使维修变得不切实际。
维修过程中还必须考虑美观因素。大多数建筑物的业主都不希望进行明显的维修，因为他们担心这会影响建筑物的美观或转售价值。一些保险条款也有关于同类和同质维修的规定，以解决美观问题。如果建筑围护结构的某一组成部分（如屋顶瓦片或瓦片）已经停产或色调已经改变，要使维修与邻近区域融为一体可能不太现实。
步骤 3：成本分析
最后，进行成本效益分析。由于工作效率低下和其他因素，维修的单位成本通常高于更换成本。通过比较维修和更换的单位成本，通常可以确定一个盈亏平衡点，在这个点上，更换比维修更经济。必须根据每个部件的具体情况进行确定，并与业界普遍接受的准则保持一致。
其中一些概念曾在 PLRB 财产与责任资源局西部地区理算师会议上分享过。
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