Dækning af omkostninger til forberedelse af krav

I de sidste fem år er dækning af omkostninger til skadeforberedelse blevet skrevet ind i flere policer.

Før denne udvidelse af policedækningen blev omkostningerne til den udpegede skadesekspert eller mæglerens interne skadespecialist betalt af forsikringstageren. Grundlaget for honoraret var typisk en forudbestemt procentdel af det endelige erstatningsbeløb. I sjældne tilfælde er honoraret baseret på en timepris, der er aftalt mellem taksator og kunde/forsikringstager.

Som taksatorer glæder vi os over muligheden for at samarbejde med erfarne fagfolk, der repræsenterer forsikringstageren. Oftest fører det til et mere effektivt skadesforløb og giver forsikringstageren mulighed for at fokusere på at komme sig og drive sin virksomhed uden at skulle bekymre sig om håndteringen af skaden. Når en taksator, et forsikringsselskab og en skadespecialist arbejder sammen, ser vi stærkere skadesresultater.

Politiske specifikationer

Da dækningen af omkostninger til skadeforberedelse blev indført, typisk som en udvidelse af policen, var det nyt for de fleste skadesbehandlere og forsikringsselskaber. Dækningen udløses normalt for tab af en bestemt type og på et bestemt niveau. For eksempel kan et tab af ejendom og/eller forretningsafbrydelse over 100.000 pund have en ansvarsgrænse, typisk mellem 25.000 og 100.000 pund, men ofte meget højere. Nogle policer angiver en grænse pr. skade og samlet for forsikringsperioden. Ordlyden kan specificere den skadespecialist, der kan udpeges; dette findes typisk på skræddersyede policer, der er skrevet af en mægler.

Finansielle eksponeringer

Nylige COVID-19-krav om forretningsafbrydelse af høj værdi på policer, der havde betydelige grænser for forberedelse af krav, overraskede en række forsikringsselskaber. Den potentielle økonomiske eksponering, de havde for visse typer af krav - især når der ikke var indgået nogen aftale om opkrævningsformen før hændelsen - var uventet. Der er nu øget fokus på denne type dækning fremover.

Overvejelser om omslag

For at taksatorerne kan fastsætte en reserve og tage stilling til det fremlagte krav, skal vi først vide, hvilket grundlag for opkrævning, hvis overhovedet, der er aftalt med forsikringsselskaberne. Vi er også nødt til at forstå, hvilke aktiviteter der skal tages i betragtning under denne dækning. Lad os i første omgang se på omfanget af den dækning, der gives under denne klausul/udvidelse. Nogle policer giver en kort definition af begreber som forberedelse, præsentation eller certificering af et krav, men de varierer, og nogle anerkender blot omkostninger til forberedelse af krav i skemaet eller i policen med en grænse.

Forhandlinger og tid brugt på at diskutere tilstrækkelighed og overholdelse af garantier er en anden faktor, der skal overvejes. Nogle policer udelukker specifikt forhandling som en dækket udgiftspost. Selv om det ikke er hensigten med dækningen, er det nogle gange svært at identificere og adskille.

Når det er aftalt, at dækningen skal fastsættes til en timepris, er det vigtigste spørgsmål som tidligere nævnt, hvilke aktiviteter der skal medtages, og hvilke der ikke skal medtages. Der vil blive anmodet om timesedler, som taksatoren vil tage stilling til. Der kan undertiden opstå debat og uenighed om en timepris, når policen dækker "rimelige" omkostninger, som kan være åbne for fortolkning.

I skadesager, hvor der ikke på forhånd er indgået en aftale om afregning (timepris eller procent), opstår der problemer, når dette emne først tages op i slutningen af eller i de sidste faser af en skadesag. Vi ser ofte, at der opstår tvister, som ender med, at betalingen til forsikringstageren er mindre end den økonomiske aftale, de indgik, da de udpegede deres skadespecialist, og hvad de er forpligtet til at betale. Ethvert økonomisk underskud for kunden i betalingen er naturligvis ikke den tilsigtede situation, da denne type dækning blev ydet.

Niveauet og grundlaget for det aftalte honorar mellem skadespecialister og deres kunder ændrer sig typisk ikke, når der er dækning under policen. Når der er dækning, er argumentet derfor, at den blot skal overføres til forsikringsselskaberne til skadespecialistens normale markedspris, og den eneste potentielle begrænsning er den grænse, der gælder i henhold til policen.

Se fremad

Alle parter bør ganske enkelt have aftaler på plads inden en skade om, hvilke aktiviteter der er omfattet af denne klausul, og hvordan de skal afregnes. Det kan ikke anbefales at vente med dette trin til slutningen af en skade og risikere tvister, som ender med, at kunden ikke får sine fulde udlæg tilbage.