12. december 2022
Af David Gear, direktør, leder af store og komplekse tab (Skotland og Nordirland)
Mange taksatorer har oplevet den samme situation: Selv om bygningernes forsikringssummer og/eller deklarerede værdier i første omgang anses for at være tilstrækkelige, viser de sig i sidste ende at være utilstrækkelige. Det skyldes ofte uheldige faktorer og uventede problemer. Hvad skal der nu ske?
Når man fastsætter dækningsniveauet for bygninger, er det generelle råd til forsikringstagerne at medregne tillæg for nedrivning og fjernelse af murbrokker, omkostninger til retablering, honorarer og moms, hvis det er relevant. Generelt er det en enkel beregning, som mange forsikringsselskaber, mæglere og eksterne parter kan tilbyde rådgivning, vurderingstjenester, vejledninger i genopførelsesomkostninger og andre værktøjer til at hjælpe med.
Håndtering af udsving
Det er ikke usædvanligt, at skadesomkostningerne påvirkes negativt af prisstigninger og inflation, og det modvirkes normalt af inflationsbestemmelser i forsikringspolicen, f.eks. indeksregulering eller dækning med deklareret værdi. De nuværende stigninger i byggeomkostninger og tidsfrister er velkendte, og i mange tilfælde viser det sig, at de førnævnte forsikringsdækninger ikke er tilstrækkelige.
Fokus i dette notat er dog på omkostninger, som man normalt ikke forventer og derfor ikke har taget højde for, da dækningsniveauet oprindeligt blev fastsat. Arten af disse omkostninger kan variere betydeligt i værdi og optræder hyppigere ved krav, der involverer alvorlige skader. Den uventede og uvelkomne introduktion af disse omkostninger kan resultere i, at ansvarsgrænsen/forsikringssummen overskrides - hvilket fører til uforsikrede omkostninger og økonomisk nød for forsikringstageren.
Forståelse af kompleksitetsniveauet
Tænk på et hypotetisk eksempel med en katastrofal brand i en erhvervsbygning på en gade i et stort og travlt bycenter. Lad os antage, at branden har beskadiget taget. I betragtning af risikoen for offentligheden kan de lokale myndigheder bruge deres lovbestemte beføjelser til at udpege entreprenører til at gøre bygningen og det omkringliggende område til et sikkert miljø. Det kan omfatte fjernelse af løst affald og tildækning af døre og vinduer. Veje vil sandsynligvis blive lukket, der vil blive oprettet afspærringszoner, og der vil blive indført trafikstyring. Der vil blive brug for ingeniører, og der vil blive afholdt tidsrelaterede omkostninger til f.eks. stilladser, kraner, sikkerhedshegn og sikkerhedsvagter.
For yderligere at komplicere vores scenarie bekræftes det efter testning, at der er asbest til stede, og derfor er det affald, der fjernes, nu klassificeret som forurenet, hvilket medfører højere bortskaffelsesomkostninger. Typisk vil de lokale myndigheder fakturere disse omkostninger tilbage til bygningens ejer inklusive deres håndterings- og administrationsgebyr. Da dette arbejde blev udført i en nødsituation, ville forsikringstageren ikke have haft mulighed for at indhente konkurrencedygtige alternative priser.
Typisk vil forsyningerne også blive afbrudt med det samme. Forsinkelser og høje omkostninger til gentilslutning ville følge, og i mellemtiden er der brug for midlertidige alternative forsyninger til den indledende skadesvurdering og nødarbejde, herunder tørring. Det bekræftes også, at eksempelbygningen har en fredet/klassificeret status. Det medfører mere besværlige planlægningskrav, ekstra honorarer, længere reparationstid og restriktioner på reparationsmetode og materialetype. For eksempel vil kravet om at bevare en facade eller andre originale træk skulle indarbejdes i et komplekst reparationsprojekt med betydelige omkostninger i forhold til den mere økonomiske løsning med et ryddet område.
Vi bevæger os fremad
Ingen af de faktorer, der er beskrevet i dette eksempel, er særligt usædvanlige, men der tages sjældent specifikt højde for dem i det beregnede dækningsniveau, og det kan af og til resultere i betydelige skadesomkostninger, før reparationen er udført. Selvom vores fokus her primært er på bygningsdækning, kan flere af de førnævnte faktorer også påvirke andre krav. Når vi bevæger os ind i 2023, skal du være opmærksom på disse overvejelser og tillade et generøst tillæg til uventede, omend ikke ualmindelige, omkostninger af denne art.
