De bepalingen in polissen voor commercieel vastgoed veranderen — dit is wat u moet weten

Hoewel de kern van de dekking die wordt geboden door een standaard commerciële eigendomsverzekering in de loop der jaren over het algemeen consistent is gebleven, zijn de meeste polissen recentelijk uitgebreid met bepalingen die u normaal gesproken niet zou verwachten.

Een bredere dekking die klanten helpt bij het herstel na een schade is welkom, maar deze uitbreidingen worden vaak over het hoofd gezien. Er bestaat ook kans op verwarring over de manier waarop ze worden toegepast, met name wanneer ze kunnen leiden tot een vergoedbaar bedrag dat hoger is dan de veronderstelde maximale aansprakelijkheidslimiet onder de polis, bijvoorbeeld het verzekerde bedrag.

Beleidsaanvullingen en -uitbreidingen

Standaard 'add-ons' bij de basisdekking die schade-experts, polishouders of hun vertegenwoordigers in enige vorm verwachten, kunnen onder meer seizoensgebonden verhogingen, 72-uursclausules, opsporing en toegang, voorschriften van overheidsinstanties, belasting over de toegevoegde waarde (btw) en indexering omvatten. Maarzelfs de bewoordingen van sommige van deze gangbare, al lang bestaande uitbreidingen veranderen en zijn het waard om zorgvuldig te worden gelezen. Zo evolueert de formulering met betrekking tot indexering, aangezien sommige polissen de indexering van het verzekerde bedrag nu uitbreiden tot het einde van de reparatie-/vervangingsperiode, in plaats van vanaf het begin van de verzekeringsperiode tot de datum van het verlies.

Een andere uitbreiding waarmee schade-experts steeds vaker te maken krijgen, heeft betrekking op btw.Deze clausule houdt indat in sommige situaties niet-terugvorderbare btw buiten beschouwing kan worden gelaten bij het beoordelen van de toereikendheid van de dekking. Ook kan de aansprakelijkheid van een verzekeraar hoger zijn dan het verzekerde bedrag wanneer het extra bedrag uitsluitend betrekking heeft op btw. Ook hier is een uitgebreide en zorgvuldige afweging van de bewoordingen vereist, aangezien deze uitbreiding van invloed is op de berekening van het risicobedrag, de reservering en het uit te keren bedrag.

Enkele van de minder bekende uitbreidingen zijn onder meer: merkartikelen, verwijdering van Japanse duizendknoop, verwijdering van wespennesten en bijennesten, onbeschadigde verbeteringen door huurders, kosten voor storm- en/of overstromingsbestendigheid en -bescherming, onbeschadigde voorraad, verwijdering van inboedel van huurders, illegaal storten van afval, uitzetting van krakers, het kappen en snoeien van bomen, onvrijwillige verbeteringen en onopzettelijke nalatigheid om te verzekeren.

Beperkingen en overwegingen

De hierboven beschreven uitbreidingen hebben over het algemeen vaste, vaak aanzienlijke limieten per claim of in totaal; deze limieten kunnen bovenop een verzekerd bedrag worden uitbetaald. Sommige van deze meer ongebruikelijke en moderne uitbreidingen kunnen op zichzelf staande dekkingen zijn waarvoor niet eerst schade hoeft te zijn ontstaan zoals verzekerd onder debasisdekking van de polis.

De huidige klimaatcrisis speelt een rol in de thematische uitbreiding die we steeds vaker overwegen: storm- en/of overstromingsbestendigheid en beschermingskosten. Deze uitbreiding biedt doorgaans dekking voor gerelateerde reparaties die duurder en uitgebreider kunnen zijn dan traditionele (gelijkwaardige) herstelwerkzaamheden. Het concept is om 'beter terug te bouwen' en het onroerend goed in een duurzamere staat achter te laten dan het was vóór het schadegeval. Een voorbeeld van hogere materiaalkosten is het gebruik van waterbestendig pleisterwerk. Sommige bepalingen gaan verder en bieden dekking voor gedeeltelijk onbeschadigde delen van het onroerend goed. Ze kunnen ook kosten voor extra beschermende voorzieningen omvatten, bijvoorbeeld de installatie van overstromingsbescherming. Het type en het niveau van de dekking zijn afhankelijk van de bepalingen in de polis.

Woorden zijn belangrijk

De bewoordingen en dekking van polissen zijn niet langer algemeen; ze veranderen en breiden zich voortdurend uit. Het is belangrijker dan ooit om de dekking en bewoordingen grondig door te lezen en te begrijpen. Deze extra inspanning helpt ervoor te zorgen dat de klant profiteert van de beschikbare dekking en dat zijn recht op schadevergoeding in overeenstemming is met het product dat hij heeft gekocht en met de bedoeling van de verzekeraar.