專業賠償的來龍去脈

作者：Neil Wright，澳洲責任主管

專業賠償保險 - 在其他地方稱為專業責任或錯誤與疏漏 (E&O)，是為向客戶提供專業建議或服務的專家所提供的一種責任保險。在澳洲，某些專業必須投保此類保險。

專業賠償與一般責任

專業賠償索賠所面臨的挑戰與典型的一般責任保單截然不同。一般責任保單是用來賠償投保人對公眾的侵權責任。如果您檢視這類保單的投保條款，其中的文字清楚地規定投保人必須「負有法律責任」支付因財產損害或身體傷害所造成的「賠償」（或類似字眼）。

若要承擔侵權責任，被告必須對原告負有照護責任，必須以某種實質方式違反了照護責任，而且由於違反責任，必須直接造成身體損害或財產損失。

在一般責任保單中，通常會排除任何因違反專業責任或提供收費建議而引起的索賠。這是因為在專業賠償索賠中，責任通常是由於違反合約條款所引起的 - 導致純粹的財務或經濟損失，而這通常不是由於身體傷害或財產損失所引起的。純粹的財務或經濟損失可依契約追討，但在侵權行為中則無法追討。因此，保單需要以不同的方式運作，以反映雙方關係的密切性。

政策區分

專業賠償保單的保險條款中的用語與一般責任保單中的用語明顯不同。專業損害賠償保單通常會寫明「因被保險人的業務活動所引起的任何行為、錯誤或遺漏而導致財務損失所產生的責任」。不存在人身傷害或財產損失的要求。

保單的撰寫方式還有其他重大差異，例如保單何時回應或何時應該報告索賠。一般責任保單是以事故為基礎來撰寫的；當特定事件發生時，例如有人受傷或財產受損，保單就會啟動。回應的保單是在損害或傷害發生時有效的保單。

索賠保單則不同。當保單持有人發現可能會引起索賠的情況時，不論原告是否已提出索賠，都應該報告索賠。這是因為在提供疏忽建議或服務與該行為、錯誤或遺漏所產生的後果顯現之間，通常會有一個延遲期。

例如，以財務策劃師為例。如果他們提供的投資產品建議風險遠高於客戶的風險承受能力，而投資後來表現不佳，他們就會造成客戶的金錢損失。該行為、錯誤或遺漏的後果可能需要多年時間才能顯現 - 即使財務策劃師在此期間知道他們提供了不當的建議。財務策劃師有責任在察覺自己提供了不當的建議後立即通知保險公司，而不僅僅是在客戶隨後提出投訴或索償時才通知保險公司。

實際和建設性的知識

實際上，知道可能引起索賠的情況通常有幾種方式：

• 實際知道：投保人收到索賠書、令狀或傳票時。
• 推定知悉：未提出索賠，但投保人應該知道可能會引起索賠的情況。

如果投保人實際或推定知道可能會引起索賠的情況，但沒有在保單期間結束前報告，而其後索賠發生，他們可能會發現自己因未披露或失實陳述而無法獲得保障。

專業人員、特定承保範圍

專業彌償保單通常是承保提供有償建議的專業人士，例如律師、建築師、工程師、醫生、會計師和財務規劃師。由於所提供建議的專業性，以及非常特定的一群人可能會依賴這些建議，因此在提供承保之前，需要做更多的核保考量。這些因素包括

• 提供建議者的資格。
• 提供建議者的經驗。
• 提供建議者之前的任何索賠。

在提供專業意見的特殊情況下，一般責任保單是不足夠的。專業責任保險可針對這些投保人所從事的商業活動類型提供更具體的保障。除了財務保障之外，此保險也讓專業人士更安心，讓他們可以不必太專注於可能發生的索賠，而更專注於他們最擅長的工作。

Sedgwick 的專業賠償專家擁有保險、法律及臨床背景，因此非常適合管理澳洲的此類索賠。我們團隊的知識與經驗可協助客戶降低成本、善用資源，並實現財務穩健的專業賠償計劃。如需更多關於我們在澳洲的責任能力，請 參考這裡或 聯絡 Neil Wright.

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