2024 年 1 月 4 日
保险在我们的社会和经济中发挥着至关重要的作用，它为人们提供了抵御风险和不确定性的保护。每天，保险业都会在意外发生后使人们重获新生。遗憾的是，也有少数坏人试图利用这一值得信赖的系统进行保险欺诈。虽然大多数索赔完全合法，但多达 10% 的索赔可能会引起怀疑，值得进一步调查。
本博客旨在界定什么是保险欺诈，并重点介绍一些最新趋势。此外，我们还将介绍我们对欺诈行为的兴起以及各代人对欺诈行为的态度差异所起作用的研究。
什么是保险欺诈，有多严重？
保险欺诈是一种犯罪，有别于贻笑大方或滥用职权，因为它必须包含四个特定要素。对于我们这些从事打击保险欺诈工作的人来说，"有牛奶吗？"不仅仅是一句朗朗上口的广告语，而是我们每天的口头禅，因为欺诈需要我们这样做：
- 实质性：虚假陈述必须对索赔有实质性影响，以至于真相会导致索赔得到不同的处理。
- 意图：申请人必须有意欺诈。
- 说谎：说谎的证据可将欺诈者与歹徒或施虐者区分开来。
- 知情：索赔人必须知道自己撒了谎，并且知道这样做能使其索赔成立或增加其经济收益。
欺诈行为包括为您的房屋或车辆之前遭受的损失提交新的保险索赔，或为与您的工作无关的伤害申请工伤赔偿。据反保险欺诈联盟估计，美国每年因保险欺诈造成的损失约为 3090 亿美元。就在 10 年前，这一数字还是每年 800 亿美元。
了解急剧增长
过去几年中，美国出现了大量反公司情绪。如今，许多人消极地认为保险公司是大雇主，为了盈利而拒绝承保。他们认为公司不露脸，而且越来越自动化。他们发现有机会为这种权力不平衡、缺乏关爱和监督的现象获得报酬，而谁能比一个被认为腰缠万贯的实体更能获得报酬呢？这种对责任和 "公平 "的态度转变也助长了令人担忧的趋势，如社会通胀、诉讼激增和核裁决等。
一些人错误地认为保险欺诈是一种正当且 "无受害人 "的犯罪。然而，它实际上伤害了我们所有人，因为欺诈行为使美国家庭每年多支付近 900 美元的保险费。它还转移了资源，使那些在需要的时候真正应该得到福利、保险和支持的人得不到资源。
对欺诈行为的不同态度
随着保险欺诈行为的增加，我们的特别调查小组(SIU) 领导很想知道年龄是否是造成这一趋势的重要因素。我们假设，年轻人（1980 年至 1994 年出生的 Y 一代和 1995 年或以后出生的千禧一代/Z 一代）与年长者（婴儿潮一代和 X 一代）相比，不太可能将理赔欺诈视为严重犯罪，而更有可能追查此类活动。为了探索我们的假设，我们对各种数据源进行了调查，包括 Statista、反保险欺诈联盟和 13 年的匿名 SIU 档案。我们的发现让我们大吃一惊。
实际上，调查显示，婴儿潮一代（1945-1964 年出生）对欺诈的态度与 Y 世代相似，而 X 世代（1965-1979 年出生）与 Z 世代有很多共同之处。从本质上讲，他们的观点跨越了一代人。
我们的研究结果可以从这几代人的一些共同特点中得到解释。总体而言，一代人和一代人都倾向于集体/团队，注重人际关系，并坚持不懈地追求自己的目标；而 X 代和 Z 代则更加个人主义、自主，并注重工作与生活的平衡。这种观念上的差异使前一群体对保险欺诈的社会影响有了更广泛的理解，而后一群体可能更倾向于关注个人影响。
教育是预防的关键
可以肯定的是，这项研究的细微之处远不止上述概要所介绍的这些。(欢迎任何对我们的研究结果细节感兴趣的人与我联系，以获取更多信息）。在我看来，我们的研究得出的主要结论是，欺诈的发生率令人担忧，而人们普遍认为伪造保险索赔是一种无害的犯罪。全国欺诈成本在 10 年内上升了近 300%，这表明社会已经忽视了保险的应有价值。
在过去的十年中，有将近三分之一的时间是在 COVID 时代度过的，在那个时代，人们很少有面对面的交流，自动化程度显著提高，经济也经历了严重的挫折。总体而言，我们在大流行病期间失去了一种自然的秩序感，其中包括对保险目的的理解。随着这种秩序的不断恢复--许多工人重返办公室，每个人都在适应大流行后的新 "常态"--对于保险专业人士来说，在分享最新趋势和研究成果的同时，展示他们对照顾人们的承诺从未像现在这样重要。
我们保险业有很多工作要做（重新）教育公众，让他们了解我们本应提供的社会价值，以及试图欺诈系统所造成的危害。反保险欺诈联盟（Coalition Against Insurance Fraud）和注册舞弊审查师协会（Association of Certified Fraud Examiners）都提供了宝贵的信息资源，让我们了解保险欺诈的危险，以及我们每个人可以做些什么来遏制这一令人担忧的趋势。
> 了解更多信息--了解塞奇威克的 特别调查小组（SIU）如何帮助公司打击索赔欺诈并促进财务和声誉的稳定
