最长赔偿期：12 个月够长吗？

我们经常会遇到这样的理赔情况：设定的最高赔偿期（MIP）不足，导致与投保人业务恢复相关的严重后果。

当指定了 MIP（即事故发生后保险支持的时间间隔）后，就意味着超过了规定的时间，即使损失仍在继续，也得不到保险支持。因此，MIP 需要足够长的时间来考虑其他因素。

在大多数情况下，最长赔偿期从损害发生时开始，到企业不再受损害影响时结束--或根据设定条款 MIP 结束，以较早者为准。在许多针对小型企业的商业综合保单中，承保的最短 MIP 为 24 个月或 36 个月。遗憾的是，一旦这些公司的规模达到需要定制保险的程度，或许是受到较长的 MIP 会带来较高保费的影响，通常会选择 12 个月的 MIP。

选择最长赔偿期

当业务中断（BI）损失出现在实物损坏的情况下时，投保人一般会经历两个阶段：

第 1 阶段： 恢复期，通常称为 "修补期"，是指对建筑物、机械或其他物品完成实际修补的时期，这些物品构成物质损失项目。

第二阶段： 随后的恢复期是指将企业恢复到未受损害时的状态。这包括恢复失去的客户、重新培训员工等所需的恢复时间。

第 1 阶段与第 2 阶段间接相关。维修时间的长短会加剧业务恢复时间；第 1 阶段的时间越长，第 2 阶段的时间也会相应延长。因此，在考虑 MIP 时，投保人应在经纪人的帮助下，以全损为假设，并考虑到全面恢复期（第 2 阶段）。例如，完成建筑物的维修或更换机器可能需要 6 个月的时间。然而，可能还需要 12 个月的时间才能赢回在此期间失去的主要客户（或用新客户取而代之）。

按比例增加毛利润，以实现更长的中期投资计划

保单通常将毛利润定义为营业额减去未投保的营运费用（或指定的营运费用），再根据存货变动情况进行调整。这些都不是投保人熟悉的术语，保单中的毛利润定义可能与投保人在其账目中使用毛利润一词的方式不一致。一旦根据保单定义将毛利润正确计算为年度金额，就必须为较长的 MIP 增加毛利润。如果选择 24 个月的 MIP，毛利润数字必须翻倍。

大多数毛利保单还提供为避免毛利损失而产生额外成本的保障（通常称为 "工作成本增加"）。这就允许投保人在合理和必要的情况下花钱，以避免在 MIP 期间营业额下降。但是，这也必须符合经济原则；保险公司允许投保人为节省 1 英镑而花费 1 英镑，但不得超过 1 英镑。按理说，较长的 MIP 将允许在经济限制方面有更大的灵活性（2 年或 3 年的风险毛利润大于 1 年的风险毛利润）。

12 个月够长吗？

根据经验，我们可以肯定地说，12 个月的 MIP 对几乎所有投保人来说都太短了。困难的问题是，多长时间才算足够？归根结底，这应该是投保人、其经纪人和保险公司之间的明智决定。在考虑 MIP 时，需要详细考虑无数潜在问题。这包括场地和房舍--租约或所有权、建筑物的使用、所需空间、位置--以及保留训练有素的员工、外包选择、更换厂房和机器，还有赢回业务所需的时间和成本等等。

由于支付更高的保费（尽管是为了获得更适当的保障）会产生财务影响，这可能会归结为一个经济问题。但是，有了稳健的灾难恢复战略，投保人应该能够做出明智的决定，确定 MIP 是否足以满足其特定的业务需求。

我们建议经纪公司向所有投保人提供至少 24 个月的 MIP，并将其记录在书面记录中。如果有人坚持只投保 12 个月，则应向其提供 24 个月的报价，以避免在发生超过 12 个月的损失时产生任何误解。