2022 年 10 月 12 日
澳大利亚责任主管尼尔-赖特（Neil Wright）报道
职业赔偿保险--在其他地方被称为职业责任或错误与遗漏（E&O）--是为向客户提供专业建议或服务的专家提供的一种责任保险。在澳大利亚，某些职业必须投保该险种。
专业赔偿与一般责任
专业赔偿索赔所面临的挑战与典型的一般责任保险截然不同。一般责任保险的目的是赔偿投保人对广大公众的侵权责任。如果研究一下此类保单的保险条款，其中的措辞明确要求投保人 "依法 "承担因财产损失或人身伤害引起的 "赔偿 "责任（或类似措辞）。
要承担侵权责任，被告必须对原告负有注意义务，必须以某种实质性方式违反了这一注意义务，并且由于这种违反行为，必须直接造成了人身损害或财产损失。
在一般责任保险中，通常会排除因违反职业责任或提供有偿建议而引起的任何索赔。这是因为，在专业赔偿索赔中，责任通常产生于违反合同条款--导致纯粹的财务或经济损失，通常不会产生于人身伤害或财产损失。纯经济或经济损失可以根据合同进行赔偿，但不能根据侵权行为进行赔偿。因此，保单需要以不同的方式运作，以反映双方之间更密切的关系。
政策区别
专业赔偿保单的保险条款中的用语与一般责任保单中的用语明显不同。专业赔偿保单通常的表述大致是 "被保险人的商业活动中出现的任何行为、错误或疏忽造成经济损失而引起的责任"。没有人身伤害或财产损失的要求。
保单的撰写方式还有其他重大区别，例如保单何时响应或何时应报告索赔。一般责任保单以事故为基础；保单在特定事件发生时触发，例如有人受伤或财产受损。当损害或伤害发生时，响应的保单就是有效的保单。
索赔保单则不同。当投保人意识到可能引起索赔的情况时，无论原告是否提出索赔，都应报告索赔。这是因为在提供疏忽建议或服务与该行为、错误或遗漏所导致后果的显现之间往往会有一个延迟期。
以理财规划师为例。如果他们提供的投资产品的风险远高于客户的风险承受能力，而该投资产品随后表现不佳，那么他们就会导致客户蒙受损失。即使理财规划师在此期间意识到自己提供了不当建议，该行为、错误或疏忽的后果也可能需要多年才能显现。理财规划师有义务在意识到自己提供了不当建议后立即通知保险公司，而不仅仅是在客户随后提出投诉或索赔时才通知保险公司。
实际和建设性知识
在实际操作中，了解可能引起索赔的情况通常有几种方式：
- 实际了解：当投保人收到索赔要求书、令状或传票时。
- 推定知情：没有提出索赔，但投保人应该知道可能引起索赔的情况。
如果投保人实际了解或推定了解可能引起索赔的情况，但未能在保单期结束前报告，随后又提出索赔，则可能会发现自己因未披露或虚假陈述而得不到保险。
专业人员，具体覆盖范围
专业赔偿保单通常是为提供有偿咨询的专业人员（如律师、建筑师、工程师、医生、会计师和财务规划师）制定的。由于所提供建议的专业性以及特定人群对该建议的依赖性，在提供保险之前需要进行更多的核保考虑。这些因素包括
- 提供建议者的资质。
- 提供建议者的经验。
- 提供建议者先前提出的任何要求。
在提供专业咨询的特殊情况下，一般责任保险是不够的。专业赔偿保险为这些投保人所从事的商业活动类型提供更具体的保障。除了经济上的保障外，该保险还能让专业人员更加安心，使他们可以减少对可能出现的索赔的关注，而更专注于做好自己最擅长的工作。
Sedgwick 的专业赔偿专家拥有保险、法律和临床背景，因此非常适合在澳大利亚管理此类索赔。我们团队的知识和经验可帮助客户降低成本、最大限度地利用资源，并实现财务稳健的专业赔偿计划。有关我们在澳大利亚的责任能力的更多信息，请 请参阅此处或 联系 Neil Wright.
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