2024 年 10 月 22 日
试想一下：如果在购买机票的同时就能购买旅行保险，那会怎样？这将是一种快速、低成本和巧妙的方式，直接为客户提供保险保障，而不需要复杂的保险条款。嵌入式保险--一种不同的保险销售和分销方式--正吸引着整个行业的热情，同时也在消费者保险领域不断扩展。保险产品在销售点被添加到数字交易中，从而有效地将其嵌入到商业产品中，并允许非保险品牌进行分销。
通过在数字交易中嵌入保险产品，服务和产品提供商可将创新保险解决方案无缝集成到其产品和体验中，或者作为补充附加项目，或者作为由客户付费的附加项目。但是，理赔管理和保险机构是否已准备好进行这一重大转变？消费者准备好了吗？
导致其上升的因素
在 COVID-19 大流行期间，实体店纷纷倒闭，再加上数字文化的逐渐普及，越来越多的消费者开始转向网络领域。根据 Salesforce 的一项研究，超过半数的受访客户（65% 的千禧一代和 61% 的 Z 世代）更喜欢通过数字方式与公司接触。想要在竞争中立于不败之地的公司不得不进行数字化转型，以满足客户的需求。
强大的在线业务并不是面向消费者的公司保持盈利的唯一要求。今天的消费者希望获得即时服务、轻松购买产品以及个性化产品，最好是根据个人的具体偏好量身定制。今天的消费者，总的来说，需要选择-- 但选择必须是有用的、一致的和方便的。
这些趋势为一种可定制的保险铺平了道路，这种保险的覆盖范围可能很新，但对于普通消费者来说却并不陌生。在购买机票时，我们都知道可以选择附加旅行保险，或者为购买的大型家电提供保修服务，而这一切只需多点击一下鼠标。从消费者的角度来看，嵌入式保险产品通常成本低廉、简单快捷，颠覆了与保险销售和购买相关的所有惯例。
投资管理公司康宁（Conning）的一份报告预计，到 2030 年，嵌入式市场的保费将超过 700 亿美元，特别是因为它将历史上由银行执行的关键功能转移到了非金融平台。部分原因也是由于数字化程度的提高和消费者偏好的调整，技术投资早已促进了某些旅行保险和延保产品的嵌入式分销整合。最近，我们看到移动电话、笔记本电脑、电动摩托车和汽车产品等领域的发展日新月异。未来的增长有可能撼动个人业务市场，尤其是标准化的小企业保险，以及价值 1,790 亿美元的个人汽车保险市场。
为什么保险公司和客户都喜欢它
具备数字优先所需能力的保险公司能够以前所未有的规模创新、自动化和定制各种类型的解决方案。嵌入式理赔在本质上非常简单，可以大量快速处理，从而提高效率，缩短理赔周期。而且，嵌入式理赔为理赔机构提供了一个重要的机会，使其能够随着技术的发展推动差异化，同时简化采购和保护流程。嵌入式理赔越来越多地采用自动拒赔或提前赔付的方式，而不是人工处理，但在需要干预时（例如，对于可能是欺诈性的特别复杂的理赔），一流的人力资本仍然是管理流程不可或缺的一部分。
长期以来，购买传统保险一直是一个令人困惑的过程。嵌入式保险则恰恰相反：通过将承保销售流程直接带给客户，减轻了他们自己寻找保险的负担。也许最重要的是，它通过即时功能消除了对客户旅程的干扰--只需点击一下，就能为您的假期、您的智能手机、您的冰箱添加保险保障。嵌入式也在改变福利领域，我们预计这将影响员工医疗保险和自愿福利的格局。
广泛适应/整合面临的挑战
保险公司在着手处理之前必须明确自己的风险偏好；作为一种高频率、低复杂性的索赔，如果没有正确的控制措施，索赔过程中总是存在欺诈性索赔泄露的风险。反欺诈措施必须取得微妙的平衡：虽然有必要将其纳入理赔流程以防范欺诈，但必须在不显眼的地方发挥作用，以避免破坏原本顺畅的客户体验--这是保险公司在嵌入式领域取得成功所必须克服的几项挑战之一。
与此同时，技术和自动化最大限度地缩短了索赔的生命周期，消除了人工逐项列明或接收索赔的需要，并为客户改进和简化了流程。希望节省的成本、时间、人力和效率能抵消因一小部分欺诈活动通过反欺诈机制的防御而损失的利润。
合适的理赔合作伙伴已经具备了在其产品中实施嵌入式保险并提供上述所有好处的能力。该合作伙伴需要具备以下三点：出色的理赔能力；整合增长市场的规模；技术与创新的有力结合，两者相辅相成，并在高性能验证系统中发挥作用。
