2022 年 8 月 30 日
作者：欺诈数据与洞察力主管 Laura Horrocks 和责任业务副总裁 Chris Frechette
随着运输技术的发展，安全、欺诈和责任等问题也需要持续监控，以适应不断变化的环境。
电动滑板车（或称电动摩托车）如今在英国街头已司空见惯，但由于是新生事物，其安全和法律问题尚未得到充分解决。同样，电动汽车（EV）使用的新零件和新技术也给机械师、供应链和理赔行业带来了独特的风险。虽然电动摩托车和电动汽车在很大程度上被视为环保的出行解决方案，但它们将在理赔领域带来新的紧迫挑战。对于这两种车辆，我们的行业必须意识到处理理赔的所有方式都可能受到影响或发生变化。
电动摩托车的普及
首先，我们来看看电动滑板车，这是一种最近才开始普及的交通方式，并因 COVID-19 大流行病的封锁而得以延续。随着电动滑板车的普及，需要考虑一系列与责任相关的安全问题。最明显的是，驾驶电动滑板车缺乏必要的培训，而且存在身体风险。虽然大多数滑板车的最高时速为 20 英里/小时，但这并不是一个通用标准，私人滑板车的速度可以快很多。由于没有发动机的声音，如果骑行者不能及时减速，行人就有被撞的潜在风险（反之，自己被撞的风险也更高）。要想有效地让电动摩托车停下来，骑行者的身体重心必须分配得足够低、足够远，以避免被甩向前方--这一点普通人不一定能意识到。此外，由于电动摩托车是两轮的，而且很窄，因此骑行者可以从意想不到的地方进入车流，而且往往会被车辆或体积更大的物体遮挡。
此外，目前没有使用头盔的法律要求（因为导致头部受伤的伤亡率相对较低），但风险仍然存在。数据告诉我们，这些安全问题并非空穴来风--根据英国交通部的数据，在过去两年中，与电动摩托车使用有关的伤亡人数增加了三倍，死亡人数从 2020 年的 1 人增加到第二年的 9 人。
对理赔行业的意义
目前，英国有 31 个地区正在进行试验，各种私营电动摩托车公司参与其中，每家公司都购买了足够的保险，并获准在公共道路上使用。然而，类似的车辆在私人市场上很容易买到，也很普遍，但都没有获得批准。因此，出现了在公共场合使用不受监管和未投保的车辆，使索赔程序更加复杂。保险公司可能会发现自己除了要处理大量的伤害索赔外，还要支付与修理或更换滑板车有关的高昂费用--无论滑板车的使用是否合法。
最后，由于骑行者极有可能受伤，而且缺乏可用性导致更换成本高昂，欺诈活动日益令人担忧。随着需求的增长，电动摩托车盗窃案肯定会增加，因此验证所有权将是关键。英国的试验预计将于 2022 年 11 月结束，与普遍使用相关的立法预计将于 2023 年出台，这为电动摩托车拥有量的大幅增长奠定了基础。
在美国，同样的趋势还有很多。由于可以使用相对无法追踪的单次购买现金卡来租用电动滑板车，租车者几乎变成了匿名者，导致无法追踪到车辆操作者的破坏行为和与驾驶相关的违法行为发生率惊人。此外，由于各州对在公共道路上使用电动滑板车都有自己的一套法律规定，因此没有一套统一的规则。少数州认为在街道上使用电动滑板车是非法的；少数州允许在人行道上骑行，而其他大多数州则不允许；各州对年龄的要求也不尽相同，有 9 个州甚至要求持有驾驶执照才能驾驶电动滑板车。重要的是，公民要了解哪些法律适用于安全的公共使用。
从柴油车向电动车的转变
与此趋势类似，由于燃料成本的增加和对环境的担忧，消费者选择购买混合动力车或纯电动车，而不是柴油动力车的趋势也十分明显。混合动力汽车早在 2010 年就已问世，电动汽车在英国也已出现数年。然而，在 2022 年，新电动汽车的销量首次超过了新柴油汽车的销量。这代表着汽车行业发生了翻天覆地的变化，而且随着技术的进步，这种变化很可能会继续上升。
电动汽车索赔需要以不同方式处理
正如围绕电动摩托车出行制定适当的法律尚需时日一样，法律问题也将随着电动车新技术的发展进入一个陌生的领域。电动汽车公司的技术雄心与柴油发动机汽车公司一样，都是为了实现无人驾驶汽车。最近发布的报告显示，计划最早于明年允许自动驾驶汽车在英国道路上行驶。
电动汽车技术的改进涉及到使用新的、昂贵的、复杂的汽车零件--其中一些零件的价格会很高，因为许多标准部件都有内置技术，一旦损坏就需要重新安装。这可能意味着保险公司要为电动汽车碰撞承担高昂的费用。
维修复杂性的障碍
从逻辑上讲，维修的复杂性将随着技术的发展而增加。电动汽车维修会带来新的安全风险，如化学接触（电解液泄漏）、电击或火灾，以及维修过程中的独特挑战。例如，为电动汽车提供动力的电池通常嵌在汽车结构中，很难取出，如果操作不当，电池可能会扭曲底盘，从而产生额外的维修费用。汽车机械师将需要建立新的技能组合，学习如何修复这些部件的问题，而维修网络中的任何问题都将不可避免地加剧英国当前的汽车零部件短缺问题，并增加供应链成本。预计这种短缺将导致失窃风险剧增，失窃的不是车辆本身，而是其零部件。电动汽车中的复杂部件价值不菲，车主必须采取预防措施防止失窃（尤其是许多防盗装置都可以被覆盖）。
由于还没有一般期限协议来支付费用，租用替代车辆的成本也可能会增加。如果公司选择利用这一点，电动汽车租赁车辆库存的减少可能会导致向客户提供更高级别的车辆，因为他们有权拒绝非电动汽车。
新的解决方案，新的挑战
在我们这个飞速发展的世界里，新技术和改良技术是解决问题和简化流程不可或缺的一部分。电动滑板车和电动汽车的兴起就做到了这两点，而且无可争议地对地球有益。它也将为理赔行业带来未知领域--问题、障碍和复杂性，而我们的工作就是做好准备，迎接挑战，适应变化。我们将继续关注电动摩托车和电动汽车的新趋势，并密切关注它们对保险公司的影响。
