2022 年 2 月 10 日
由苏格兰和北爱尔兰重大和复杂损失部主管David Gear 撰写
伦敦格伦费尔大楼大火已过去近五年，但仍有数十万房主和租户居住在具有潜在危险的建筑中。
在建筑安全方面已经投入了数十亿美元，包括政府援助和私人资助计划，以更换增加火灾蔓延风险的不安全覆层。这些措施主要针对高度超过 18 米、使用 "非铝塑复合材料"（一种不安全的非铝塑复合材料覆层系统）的建筑物。
当然，要获得政府援助计划的资金，是有资格标准的。更不用说，各种私人基金的超额认购也令人绝望。在等待资金批准和工程开工的同时，受影响的业主可能会发现自己陷入绝境，他们要面对巨额的私人维修账单、大幅上涨的建筑保险费、强制执行的临时消防安全措施（包括 24 小时消防值班巡逻或监控火灾报警器的费用），最糟糕的是，他们的公寓无法抵押贷款。
向前迈进
对于高度在 18 米以下的建筑，情况是多变和不断变化的。尽管现在的要求已不再那么苛刻，但一些抵押贷款机构仍坚持要求提供外墙系统（EWS）认证，尽管政府规定这已不再总是必要的。不过，在某些情况下，小于 18 米的建筑仍然需要 EWS 表格。就在 2022 年 1 月，住房部长迈克尔-戈夫（Michael Gove）提出了一些措施，旨在迫使开发商为拆除高度较低建筑的外墙支付费用。其承诺是，11 米以上建筑的租户将不会因修复危险的覆层而面临任何费用。虽然从纸面上看这是一项用心良苦的举措，但进展必然缓慢，而且在资金和时间表方面也没有任何保证。
业主保险类型
一直以来，保险市场上都有许多潜在缺陷/建筑保证式保险的提供商。这些保单通常为在竣工前无法发现内在缺陷的新房产提供保险。若要索赔成功，业主通常需要在规定期限内证明不符合建造时适用的建筑法规，或证明存在导致当前或迫在眉睫的危险的问题。
格伦费尔后，涉及覆层的索赔数量和性质显著增加。合格的索赔标准极具挑战性，保单如何/是否会对在建造时被证明符合规定，但在格伦费尔后被认为不符合消防安全规定的覆层做出回应，也存在争议。在这一领域，针对保险公司的法律诉讼不计其数，且持续高额、高调，其中一些诉讼对保险公司不利。最终，一些保险公司退出了市场，出售了他们的业务，并进入了管理阶段。
需要考虑的因素
如果一幢公寓楼发生了传统的财产保险事件，而该公寓楼的外墙覆层不是 ACM，且业主已经意识到这一点，并被要求实施外墙覆层拆除和更新计划，那么会发生什么情况呢？让我们以极端风暴事件为例。当前的一次飓风事件刮掉了各栋大楼的大块覆层，所有这些覆层都在业主为整个开发项目投保的建筑保险中。许多公寓在短期和长期内都无法居住。财产保险公司和损失理算师立即了解了覆层类型和事故前所需的维修。财产保险将如何应对覆层部分的索赔、瓦砾清除、临时修复和最终更新，以及任何所需的替代住所和可能的延长？
处理困难和复杂的索赔情况
在事故发生前，我们知道这些公寓是可以居住的，而且覆层也有其用途，尽管考虑到其类型，它需要更新。在这种情况下，财产保险的承保范围虽然有争议，但也是明确的。它不包括包层翻新的费用，以及与包层翻新期和所有相关审批直接相关的任何增加的替代住所费用。在这里，赔偿原则是关键因素，同时还需要补充保单中有关保险损失或损坏的措辞，以及根据保单条件（如 "等待整修、重建或翻新的建筑物"）对承保范围的限制。困难和复杂的索赔情况是不可避免的。
为了进一步说明这一情况，假设我们在一个开发项目中发生了同样的事故和损害，而该项目中的覆层符合要求，并且不属于任何事故前续保要求的范围。虽然保单会做出反应，但要找到所需的建筑专家，并为其配备所需的专业赔偿保险，以指定所需的覆层类型，则具有挑战性且成本高昂。延误也是不可避免的。更换的覆层必须符合不断变化的要求（最近的一个例子是高度超过 1800 万米）。在我们的方案中，只需考虑部分修复，但需要注意的风险是在同一 "建筑物 "上强制更新未损坏的覆层。首先，"建筑物 "是什么，保单会如何反应？这类保单通常包括标准的扩展保险。应一如既往地全面审查和考虑保单的措辞。
可以肯定的是，涉及覆层的保险索赔将不可避免地变得复杂、具有潜在的争议性、价值高且旷日持久。
