2. august 2021
Skrevet af David Stills, senior vice president, carrier and risk practice
I første del af denne blog fokuserede vi på markedsrefleksion - og diskuterede tendenser og erfaringer. Nu vil vi udforske seks måder, hvorpå vi kan sikre succes med vores risikostyringsprogrammer fremover.
Træf målrettede beslutninger om forsikringskøb
Mange risikomanagere - inklusive mig selv - har sandsynligvis udnyttet, at forsikring har været en effektiv udgift i de sidste 15 år, og har forsikret langt ud over vores virksomheds evne til at absorbere risiko. På samme måde var forringelsen af erstatninger på tværs af flere brancher dog ikke ude af øje, ude af sind; og den var heller ikke bæredygtig. Det bløde forsikringsmarked ændrede helt sikkert tankegangen omkring virksomhedernes villighed til at bære risiko, men påvirkede ikke deres evne til at bære risiko. Selv om ingen virksomhed glæder sig over ustabilitet og tab, blev de mest succesfulde virksomheder opbygget ved at tage beregnede og kendte risici - og gå til dem med åbne øjne.
Første skridt mod at træffe målrettede og effektive beslutninger om forsikringskøb er at forstå alle de risici, der er forbundet med virksomheden, især dem, der er - eller historisk set har været - uforsikringsbare. Dernæst skal du sikre, at dit perspektiv og din viden om forsikringsbare risici - herunder effektiviteten eller ineffektiviteten af forsikring som afdækning - kommunikeres til dine økonomi- og virksomhedsrisikoledere. Hvis din virksomhed vælger at bruge penge på en ineffektiv forsikring, skal det være en bevidst beslutning, der er truffet med fuldt kendskab til alle de risici, der er på bordet, tilgængeligheden af andre risikoafdækninger og styrken af din virksomheds balance. For eksempel kan det være en klog beslutning at betale en ineffektiv forsikringssats, når man står over for andre risici, som ikke kan forsikres effektivt eller afdækkes på anden vis. Derudover bør du forstå din virksomheds risikobærende kapacitet, også kendt som det punkt, hvor vægten af et tab vil have en betydelig, negativ indvirkning på markedskapitaliseringen. Når du fuldt ud forstår det holistiske risikomiljø, herunder din virksomheds evne til at bære risiko og begrænsningerne i risikotoleranceanalysen, er du godt rustet til at træffe målrettede beslutninger om forsikringskøb.
Forstå forsikringers effektivitet eller ineffektivitet
Med de imponerende fremskridt inden for analyse, data og tabsmodellering har vi fået et bedre indblik i forsikringens effektivitet som risikoafdækning. Den indsigt, du får fra analysen, er nyttig i forhandlingerne med forsikringsselskaberne, men den er endnu mere uvurderlig, når der skal træffes beslutninger om buy/no-buy. Dine mæglere vil være behjælpelige med denne øvelse, som bør udføres årligt for alle brancher. Du vil få en bedre forståelse af dine gennemsnitlige årlige tab, standardafvigelsen og variationskoefficienten, det maksimale forudsigelige tab og fordelingen af tab baseret på forskellige tillidsniveauer. Nogle dækningsområder egner sig bedre til denne analyse, f.eks. skade- og ejendomsforsikring. Men hvis du gør det, får du en bedre forståelse af 1.) dit programs effektivitet, 2.) effektiviteten af dækningslagene inden for hver linje og 3.) break-even-præmien. . Selv om denne fremadrettede analyse har stor værdi, må du ikke glemme også at undersøge din virksomheds egne historiske tab og udvikle antagelser omkring dem - samt nye risici - for at få yderligere indsigt i fremtiden.
Fortæl din historie
I den forreste ende af et opsving i markedscyklussen eller efter en særlig ødelæggende begivenhed kan forsikringsselskaberne klumpe mange forsikringstagere sammen i én gruppe uden at skelne mellem de forskellige eksponeringer og risici. Det er derfor, det er så vigtigt at fortælle din virksomheds historie. For eksempel er ikke alle ejendomsrisici CAT-eksponerede. Faktisk kan mange CAT-eksponerede risici være beskyttet af investeringer i planlægning og konstruktion, som adskiller dem væsentligt fra andre eksponeringer. På samme måde kan din skadeshistorik placere dig i den gunstige kvartil på grund af din investering i risikokontrol og sikkerhed. Nu er det tid til at høste fordelene ved den investering, men det kan du ikke, medmindre du er i stand til at kommunikere den effektivt.
Start tidligt med fornyelser
Mit tidligere team og mine mæglere kan sikkert huske, at jeg omkring 2007 "forbød" udtrykket "fornyelsesstrategi". Min pointe er, at hvis man sætter sig ned for første gang for at tale om den kommende fornyelse seks eller endda ni måneder før fornyelsesdatoen, så er det for sent. Jeg foreslår at erstatte udtrykket med "programstrategi", da den bør have et mål tre til fem år frem i tiden og være fokuseret på alternativer, der ikke efterlader dig i en klemme, hvis markedsforholdene ændrer sig. Start med at analysere alternative programstrukturer, som du kan migrere til, hvis du bliver nødt til at foretage ændringer senere hen. Indled tidligt diskussioner om disse alternativer med din økonomiledelse, så de har hørt dem et par gange, før det kan blive nødvendigt at implementere dem. Og umiddelbart efter en fornyelse skal du bare tage en kort pause for at få vejret og derefter begynde at tænke på den næste fornyelse.
Tal med dine jævnaldrende
Et af de stærkeste aktiver, jeg har haft i min risikostyringskarriere, er mit peer-netværk. Jeg opfordrer alle risikomanagere til at investere tid i at opbygge et netværk af forskellige personer - i og uden for deres branche - som de regelmæssigt kan tale med og sammenligne noter med. Når du kombinerer dine kollegers erfaringer, markedsundersøgelser og ekspertise fra dit mægler- og konsulentnetværk, bliver du i stand til at triangulere din viden og udvikle bedre instinkter om branchen og mulige løsninger. Og på trods af den dybe tillid, jeg havde til mine mæglere, var jeg bedre tjent med at udfordre deres råd på passende vis.
Invester i risikominimering
Da forsikringer har været så billige i alle disse år, er det muligt, at din virksomheds investering i risikobegrænsning er blevet bremset. I dag, hvor flere eksponeringer falder inden for din selvrisiko, er en ny analyse af ROI berettiget. Nogle af de risikoreducerende tiltag, jeg kommer til at tænke på, er kameraer i anlægget, træning i ergonomi og sikre løft samt analyser til at identificere nye tendenser i din virksomhed, kameraer i førerhuset og fremadvendte kameraer i lastbiler, overvågning af chaufførernes adfærd samt planlægning og specifikationer for byggeri. Ud over at hjælpe med at kontrollere omkostningerne inden for din selvrisiko opbygger du en bedre historie, som du kan fortælle dine forsikringsselskaber.
Risikomanagere er et andet sted, end vi var under det blødere marked, men vi behøver ikke at sidde og bare acceptere udfordringerne. Hvis vi er proaktive og støver vores grundlæggende risikostyringsværktøjer af, kan vi ikke bare overleve, men trives - og gøre vores virksomheder mindre afhængige af forsikring og sætte dem i en situation, hvor de har et valg. Husk, at det, der fik dig hertil, ikke får dig derhen.
