17. april 2023
Mens kernedækningen i en standard erhvervsejendomsforsikring generelt har været den samme gennem årene, er de fleste for nylig blevet udvidet til at omfatte formuleringer, du måske ikke normalt ville forvente.
En bredere dækning, der hjælper kunderne med at komme sig efter et tab, er velkommen, men disse udvidelser bliver ofte overset. Der er også risiko for forvirring omkring, hvordan de anvendes, især når de kan resultere i et erstatningsbeløb, der ligger over den opfattede maksimale ansvarsgrænse i henhold til policen, f.eks. forsikringssummen.
Politiske tilføjelser og udvidelser
Standard "tilføjelser" til kernedækningen, som taksatorer, forsikringstagere eller deres repræsentanter forventer at se i en eller anden form, kan omfatte sæsonbetingede stigninger, 72-timers klausuler, sporing og adgang, regler for offentlige myndigheder, moms og indekskobling. Men selv ordlyden af nogle af disse almindelige, mangeårige udvidelser ændrer sig og er værd at læse grundigt igennem. For eksempel er ordlyden i forbindelse med indekskobling under udvikling, da nogle policer nu udvider indekseringen af forsikringssummen til slutningen af reparations- og udskiftningsperioden i modsætning til at være fra starten af forsikringsperioden til datoen for tabet.
En anden udvidelse, som taksatorerne oftere støder på, handler om moms. Konsekvenserne af denne klausul er, at man i nogle situationer kan se bort fra ikke-refunderbar moms, når man vurderer, om dækningen er tilstrækkelig. Forsikringsselskabets ansvar kan også overstige forsikringssummen, hvis det ekstra beløb udelukkende vedrører moms. Igen er det nødvendigt med en omfattende og omhyggelig overvejelse af ordlyden, da denne udvidelse påvirker beregninger af value at risk, reservering og udbetalingssummen.
Nogle af udlejerens kendte udvidelser omfatter, men er ikke begrænset til: mærkevarer, fjernelse af japansk knopurt, fjernelse af hvepse- og biereder, ubeskadigede forbedringer hos lejere, omkostninger til beskyttelse mod storm og/eller oversvømmelse, ubeskadiget varelager, fjernelse af lejeres indbo, flyveaffald, udsættelse af besættere, træfældning og -fældning, ufrivillig forbedring og utilsigtet undladelse af at forsikre.
Begrænsninger og overvejelser
De udvidelser, der er beskrevet ovenfor, har generelt faste, ofte betydelige grænser pr. skade eller samlet set; disse grænser kan betales ud over en forsikringssum. Nogle af disse mere usædvanlige og moderne udvidelser kan være selvstændige dækninger, som ikke kræver, at der først er sket en skade, som er forsikret under kerneforsikringen.
Den aktuelle klimakrise spiller en rolle i den aktuelle udvidelse, som vi oftere overvejer: omkostninger til beskyttelse mod storm og/eller oversvømmelse. Denne udvidelse giver typisk dækning for relaterede reparationer, som kan være dyrere og mere omfattende end traditionel (tilsvarende) genopbygning. Konceptet er at "bygge bedre op igen" og efterlade ejendommen i en mere bæredygtig tilstand, end den var før skaden. Et eksempel på øgede materialeomkostninger kan være brug af vandafvisende puds. Nogle formuleringer går videre og giver dækning for delvist ubeskadigede dele af ejendommen. De kan også omfatte omkostninger til ekstra beskyttelsesudstyr, f.eks. installation af oversvømmelsesværn. Typen og niveauet af dækning afhænger af policens ordlyd.
Ord er vigtige
Policens ordlyd og dækning er ikke længere generiske; de ændrer og udvider sig hele tiden. Det er vigtigere end nogensinde at læse dækningen og ordlyden grundigt igennem og forstå den. Denne ekstra indsats vil hjælpe med at sikre, at kunden får gavn af den tilgængelige dækning, og at deres ret til erstatning er i overensstemmelse med det produkt, de har købt, og som forsikringsselskaberne havde tænkt sig.
