17 avril 2023
Si le type de couverture de base d'une police d'assurance commerciale standard est généralement resté le même au fil des ans, la plupart des polices ont été récemment élargies pour inclure des formulations auxquelles on ne s'attendrait pas normalement.
Une couverture plus large aidant les clients à se rétablir après un sinistre est la bienvenue, mais ces extensions sont souvent négligées. Il existe également un risque de confusion quant à leur application, en particulier lorsqu'elles peuvent donner lieu à un montant recouvrable supérieur à la limite maximale de responsabilité perçue dans le cadre de la police, par exemple, la somme assurée.
Politique en matière d'ajouts et d'extensions
Les "extensions" standard de la couverture de base que les experts sinistres, les assurés ou leurs représentants s'attendent à voir apparaître sous une forme ou une autre pourraient inclure les augmentations saisonnières, les clauses de 72 heures, la recherche et l'accès, les réglementations des autorités publiques, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et la liaison à l'indice. Toutefois, même la formulation de certaines de ces extensions courantes de longue date évolue et mérite d'être lue attentivement. Par exemple, la formulation relative à l'indexation évolue, car certaines polices étendent désormais l'indexation de la somme assurée jusqu'à la fin de la période de réparation/remplacement, alors qu'auparavant elle s'étendait du début de la période d'assurance à la date du sinistre.
Une autre extension que les experts sinistres rencontrent de plus en plus fréquemment concerne la TVA. Les implications de cette clause sont que, dans certaines situations, la TVA non récupérable peut être ignorée lors de l'examen de l'adéquation de la couverture. En outre, la responsabilité d'un assureur peut excéder un montant assuré lorsque le montant supplémentaire est uniquement lié à la TVA. Là encore, il convient d'examiner attentivement et en détail le libellé de la clause, étant donné que cette extension a une incidence sur le calcul de la valeur exposée au risque, sur la constitution de réserves et sur le montant du paiement.
Parmi les extensions connues du bailleur, citons notamment : les produits de marque, l'élimination de la renouée du Japon, l'élimination des nids de guêpes et d'abeilles, les améliorations locatives non endommagées, les coûts de résilience et de protection contre les tempêtes et/ou les inondations, les stocks non endommagés, l'élimination du contenu des locataires, le dépôt sauvage, l'expulsion des squatters, l'abattage et l'élagage des arbres, la bonification involontaire et l'omission d'assurance par inadvertance.
Limites et considérations
Les extensions décrites ci-dessus sont généralement assorties de limites fixes, souvent importantes, par sinistre ou globalement ; ces limites peuvent être payées en sus d'une somme assurée. Certaines de ces extensions plus inhabituelles et plus modernes peuvent être des couvertures autonomes qui ne nécessitent pas au préalable l'existence d'un dommage assuré au titre de la couverture principale de la police.
La crise actuelle du changement climatique joue un rôle dans l'extension thématique que nous envisageons de plus en plus souvent : les coûts de résilience et de protection contre les tempêtes et/ou les inondations. Cette extension couvre généralement les réparations connexes qui peuvent être plus coûteuses et plus importantes qu'une remise en état traditionnelle (à l'identique). L'idée est de "reconstruire en mieux" et de laisser le bien dans un état plus durable qu'avant le sinistre. L'utilisation d'un plâtre résistant à l'eau est un exemple d'augmentation du coût des matériaux. Certaines formules vont plus loin et prévoient une couverture pour les parties partiellement intactes du bien. Ils peuvent également inclure les coûts des biens de protection supplémentaires, par exemple l'installation de protections contre les inondations. Le type et le niveau de couverture dépendent du libellé de la police.
L'importance des mots
Les libellés des polices et les couvertures ne sont plus génériques ; ils changent et s'élargissent continuellement. Il est plus important que jamais de lire attentivement et de comprendre la couverture et les libellés. Cet effort supplémentaire permettra de s'assurer que le client bénéficie de la couverture disponible et que son droit à l'indemnisation est conforme au produit qu'il a acheté et à l'intention des assureurs.
