24. maj 2022
Af Chris Frechette, vicepræsident, ansvarspraksis
Fremskridt inden for batteriteknologi og miljøhensyn fortsætter med at styrke en voksende interesse for at indføre elektriske køretøjer (EV'er).
Med udbredelsen af elbiler følger nye udfordringer for forsikringsselskaberne. Traditionelle modeller for forsikring af køretøjer med forbrændingsmotor (ICE) kan ikke oversættes. Værdier, afskrivningsrater, reparationsomkostninger og både første- og tredjepartseksponeringer giver nye og unikke forskelle. Derfor skal de processer, ressourcer og den ekspertise, der er nødvendig for at administrere krav med elbiler, genovervejes og forbedres for at give passende ekspertvurdering og afbødning. En omfattende forståelse af de forskellige eksponeringer, der kendetegner krav i forbindelse med elbiler, er grundlæggende for effektiv håndtering og afbødning af krav.
Eksponering af ejer/chauffør/passager
Debatten om elbilers generelle relative kollisionssikkerhed fortsætter. Elbiler har en tendens til at veje mere end deres modstykker på trods af indarbejdelsen af lettere materialer, hvor det er muligt, for at maksimere effektiviteten. På trods af målet om at reducere vægten har de nuværende batteripakker og den ekstra vægt, der er nødvendig for at understøtte og beskytte dem, en tendens til at gøre elbiler tungere end deres tilsvarende ICE-modeller og -størrelser. Ved en kollision udsættes passagerer i tungere køretøjer for mindre kræfter end passagerer i lettere køretøjer. Så selvom det er en fordel for passagererne i et tungere køretøj, er bagsiden af medaljen, at passagerer, der bliver ramt af et tungere køretøj, potentielt kommer mere til skade.
Derudover skaber den øgede tilslutningsmulighed og afhængighed af komponentproduktion i elbiler sikkerhedsmæssige sårbarheder. Eksponeringerne spænder fra tyveri af personlige oplysninger og betalingsoplysninger til direkte overtagelse af et eller flere køretøjer med henblik på ondsindede handlinger eller kriminel vinding. Og et inficeret køretøj kan potentielt udvide risikoen via dets grænseflader til en hel flåde eller endda tilsyneladende et elnet.
Skader og reparationsrelaterede eksponeringer
Elektroniske køretøjssystemer - selvom de generelt består af færre bevægelige dele - er også mere komplekse med integrerede komponenter, komponenter, der ikke kan serviceres af ejeren, og komponenter, der med større sandsynlighed skal udskiftes i tilfælde af en ulykke. De lettere materialer, der bruges til at maksimere effektiviteten i elbiler, er generelt dyrere og mere udsatte for større skader. Selv om de er effektive til at absorbere energi ved sammenstød, hvilket giver øget passagersikkerhed, er materialerne noget mindre egnede til traditionelle reparationsteknikker for buler og deformationer og kræver ofte reparation af et større overfladeareal eller komplet udskiftning af komponenter/paneler.
Inkorporeringen af mere komplekse og integrerede komponenter gør reparationsprocessen endnu mere kompleks. Desuden kan flere komponenter befinde sig i områder, der er meget udsatte for skader ved selv beskedne sammenstød. Mens den gennemsnitlige reparationstid for elbiler har en tendens til at være lidt lavere i lignende ulykker end for tilsvarende køretøjer med forbrændingsmotor, er den samlede reparationstid længere på grund af den tid, der bruges på at koordinere og udleje reparationer og supplementer, en forskel, der kan mindskes med den rette viden og de rette ressourcer på plads. Batteripakkerne i elbiler er langt de dyreste individuelle komponenter og koster ofte op mod eller over 30.000 dollars.
Eksponering for erstatningsansvar
Når man ser på den samlede ansvarseksponering, har den relative vægt af køretøjer, der er involveret i ulykker, en tilsvarende indflydelse på det potentielle omfang af første- og tredjepartsskader. En noget ny og unik risiko - og en, der er genstand for en del debat - vedrører det næsten lydløse aspekt af driften af elbiler og hybridbiler, når de kører i fuld elektrisk tilstand. Mens de seneste resultater omkring fodgængerulykker bliver udfordret, virker det intuitivt, at et lydløst køretøj tilsyneladende kan være mere tilbøjeligt til ikke at advare fodgængere, når det tændes eller kører ved lavere hastigheder. Og selv om det ikke ser ud til at øge sandsynligheden for, at førere af elbiler pådrager sig et erstatningsansvar, øges eksponeringen for skader og krav fra tredjeparter utvivlsomt i et vist omfang.
Mens elbiler stadig udgør en relativt lille del af markedet i dag, vil de nå masseudbredelse og være så godt som allestedsnærværende inden for det næste årti. Med elbiler følger nye risici, som forsikringsselskaberne skal forstå og håndtere, samt behov for øgede ressourcer og processer til at evaluere og administrere krav præcist og hensigtsmæssigt. Vi vil fortsætte med at overvåge nye lovmæssige og lovgivningsmæssige ændringer vedrørende elbiler og holde et vågent øje med de tendenser, der påvirker forsikringsselskaberne.
> Læs mere - se en udvidet version af denne blog her.
