7. maj 2024
I takt med at husejere med høj nettoværdi (HNW) bygger stadig større og mere avancerede kældre, og alvorlige vejrbegivenheder forårsager hyppige oversvømmelser, ser de britiske taksatorer en tendens tage form: vandindtrængning og vandflugt i kældre i huse med høj nettoværdi. Disse tilfælde er mere almindelige end nogensinde før - og skadesmængderne, ud over skadesomkostningerne, er højere end nogensinde før.
Fremkomsten af megakældre
For husejere, der ønsker at udvide deres hjems fodaftryk, kræver Londons bevaringsrelaterede byplanlægningsregler, at man graver ned i stedet for at udvide opad. Derfor har vi i løbet af det sidste årti set en bemærkelsesværdig tendens til, at HNW-personer - ofte kategoriseret i finanssektoren som dem, der ejer likvide aktiver til en værdi af over 1 million pund - bygger megakældre i deres hjem.
Ifølge en offentliggjort forskningsartikel har forskere fra Newcastle University identificeret 7.328 kælderbyggerier, som har fået byggetilladelse i hele Storlondon mellem 2008 og slutningen af 2019. Den samlede dybde af disse kældre udgør anslået 25.461 meter - næsten 16 miles - som er blevet udgravet under London siden 2008.
Disse områder omfatter ofte swimmingpools, biografer, personaleboliger og en række andre faciliteter, som i nogle tilfælde er indrettet i flere underjordiske etager. Ud over de åbenlyse fordele ved ekstra fritidsplads og opretholdelse af omdømme kan denne tendens til dels skyldes den betydelige værdi, som en high-end kælder skaber. Ifølge en nylig Foxtons-analyse øger tilføjelsen af en kælder til et hjem i London i gennemsnit ejendomsværdien med 54 % eller £292.000 - selv når man tager højde for ublu bygge-, renoverings- og planlægningsgebyrer.
I prestigefyldte bydele gælder dette i eksponentiel skala. I Kensington og Chelsea kan en kælderudvidelse f.eks. øge værdien af et gennemsnitligt hjem med næsten 1,2 millioner pund (i forhold til byggeomkostningerne), hvilket svarer til en stigning i ejendomsværdien på 96 %.
Men nu, hvor kældre bygges med mere plads, dybere under jorden og indeholder ejendele af høj værdi og luksuriøst boligudstyr, er husejere i større risiko for vandskader, der medfører store økonomiske tab. Fordi en kælder ligger under jordoverfladen, er den mere sårbar over for oversvømmelse eller vandindtrængning end noget andet rum. Hvis et hjems kælder ikke er ordentligt vandtæt, vil vandindtrængning uundgåeligt forekomme.
Stigning i antallet af vandskader i Storbritannien
Der er flere kategorier af krav i forbindelse med vandskader. Krav i forbindelse med vandflugt (EoW), som skyldes et sprængt rør eller en vandlækage i et hjem, normalt fra et VVS-/varmesystem eller et apparat, er den førende årsag til husforsikringskrav i Storbritannien og tegner sig for mere end en fjerdedel af alle krav, ifølge Association of British Insurers (ABI).
EoW-skader er blevet så almindelige og et så stort problem på markedet - i hyppighed, men især i alvorlighed - at det ifølge en praksisguide fra Chartered Insurance Institute (CII) har haft en negativ indflydelse på udviklingen i de gennemsnitlige omkostninger i løbet af de seneste 5+ år. Ikke alene stiger tabene, der tilskrives EoW, men de bliver også dyrere. I 2020 var den gennemsnitlige skadesomkostning 3.170 pund, en stigning på 50 % i forhold til 2014. Og et enkelt sprængt rør kan koste næsten £9.000 ifølge ABI-beregninger.
Vandindtrængning er på den anden side indtrængning af eksternt vand i en konstruktion, f.eks. udsivning gennem en væg på grund af dårlig vandtætning eller vedvarende fugt, der trænger ind gennem umærkelige sprækker efter kraftigt regnvejr. Efterhånden som fugten ophobes - ofte usynligt for det blotte øje - kan den trænge ind i konstruktionen, svække husets struktur og nedbryde byggematerialer som f.eks. forstærkninger, ifølge Build Safe. Det fugtige miljø i en kælder fungerer som en ideel inkubator for skimmelsvamp og andre biologiske farer, som ud over at beskadige overflader kan forårsage alvorlige sundhedsproblemer.
Nøglen til vandindtrængning er, ligesom for EoW, at fange det tidligt; vægge og lofter, der ikke kontrolleres over tid, er sårbare over for stadig mere alvorlige skader. Almindelige tegn er fugtige pletter og misfarvninger på vægge og lofter samt skimmelvækst, muggen lugt eller bobler/afskalning af maling på vægge eller overflader.
Konsekvenser for forsikringstagerne
Disse bekymrende tendenser betyder, at husejere er nødt til at være proaktive og beskytte deres hjem, især deres kældre. Bare et lille rørbrud eller en lille mængde indtrængende fugt kan forårsage uoprettelig skade på hjemmets struktur, beslag eller inventar og ødelægge værdifulde og sentimentale ejendele.
Den bedste måde at forebygge både vandindtrængning og EoW på er ved regelmæssigt at planlægge vedligeholdelse af hjemmet og ved løbende at holde øje. Hold skarpt øje med, om byggematerialerne ser ud til at blive forringet, om der er revner eller visuelle ændringer i murværk eller stenarbejde, og få fagfolk til at sikre, at rørene er intakte, mørtlen ikke er revnet, tagrenderne ikke er blokeret, og at VVS fungerer, som de skal. Sørg for, at kælderens vandtætning er lufttæt og opdateret, og tilskynd til rettidig omhu.
Om vinteren eller ved store udsving i kulden anbefaler ABI, at man lader varmen være tændt i mindst en time om dagen, når man ikke er hjemme. Bed en ven eller en slægtning om at besøge dit hjem næsten dagligt for at opdage eventuelle problemer så hurtigt som muligt. Hvis boligen står helt tom i længere tid, er det bedst at lukke for vandforsyningen.
Justererens rolle
Efter at have underrettet forsikringsselskabet vil en taksator tage kontakt til forsikringstageren for at undersøge kravet på vegne af forsikringsselskabet. Det er vigtigt, at taksatoren reagerer hurtigt og foretager en undersøgelse på stedet for at vurdere skaden i detaljer og lokalisere kilden til lækagen eller vandindtrængningen.
Han/hun skal også afgøre, om skaden er dækket; mens visse typer vandskader almindeligvis er dækket af en husforsikring, er der mange omstændigheder, der ikke rutinemæssigt er dækket. Et sprængt rør eller en oversvømmelse vil f.eks. potentielt være dækket, mens en stigning i grundvandsspejlet eller gradvis indtrængen af vand måske ikke er det.
Flere andre spørgsmål står tilbage: Hvad er forsikringssummen og de vilkår og betingelser, der skal overholdes? Hvordan skal de beskadigede overflader repareres, eller er udskiftning den bedste og mest omkostningseffektive løsning? Er det mere hensigtsmæssigt at udtørre det berørte område end at fjerne skaden?
I bund og grund skal taksatoren reagere hurtigt, etablere en effektiv proces, hvor alle, der er involveret i skadesprocessen, har en klar forståelse af deres individuelle ansvar, dokumentere beviser grundigt, organisere og tillade nødvendige udbedringsarbejder og altid opretholde en retfærdig og empatisk behandling af forsikringstageren.
Få mere at vide:
Læs om Sedgwick UK's reparationsløsninger såsom vandafhjælpning, vandskade- og skimmelsanering samt nødreparationer i hjemmet.
