Réclamations commerciales impliquant des blessures ou des décès

En tant qu’experts majeurs en sinistres, l’un des aspects les plus importants de notre carrière est d’obtenir un résultat positif pour tous ceux qui font partie d’une réclamation. Dans bien des cas, cela signifie que l’entreprise touchée a été ramenée à son état d’avant la perte avec sa police d’assurance ayant répondu et livré sans complications. À l’inverse, il y a des inconvénients à travailler dans ce domaine. L’une d’elles est que nous traitons les réclamations impliquant des blessures graves et, parfois, des décès. Lors de ces incidents malheureux, il est essentiel d’agir avec empathie. 

Bien que la réclamation d’assurance devienne un sujet secondaire, il y a souvent un effet catastrophique lié à l’entreprise assurée à la suite de l’incident. Il pourrait y avoir des sommes financières importantes en jeu avec des facteurs liés, comme la sécurité d’emploi pour la main-d’œuvre de l’assuré et, indirectement, pour les employés de leur chaîne d’approvisionnement. La réclamation doit toujours être priorisée et prise en charge. 

Dans ce blogue, nous discuterons de la façon dont une blessure ou un décès affecte la gestion, les délais et la progression d’une perte majeure impliquant des dommages matériels et une interruption d’activité. Nous mettrons également en lumière certains des enjeux qui touchent les couvertures de responsabilité. 

Gestion des retards

Dans certains cas, il se peut que les experts en sinistres ne soient pas autorisés à accéder à certaines parties du lieu de la perte avant que des autorités telles que la police, les services d’incendie, le bureau de la Couronne et le Health and Safety Executive (HSE) ne terminent pas leurs enquêtes. Cela entraîne des retards importants dans l’évaluation de l’étendue des dommages, l’avis des assureurs sur les réserves, la mise en œuvre de mesures d’atténuation des pertes et, surtout, la réalisation des enquêtes nécessaires pour examiner la responsabilité de la police, telles que le respect des avenants et garanties applicables. Les retards et le refus lié d’évaluation/inspection des preuves peuvent aussi nuire aux demandes de subrogation. 

Un scénario trop familier est celui où une agence gouvernementale retire et conserve un élément clé comme preuve — par exemple une machine qui a explosé — jusqu’à ce que son enquête et son éventuel procès soient terminés. Cela signifie pour la réclamation que l’étendue des dommages à la machine pourrait ne pas être connue, ce qui pourrait aussi nuire à l’assureur, qui pourrait avoir besoin de comprendre pourquoi elle a explosé avant de pouvoir confirmer l’acceptation de la responsabilité de la police. Des considérations similaires s’appliquent aux images de vidéosurveillance montrant la cause des dommages et à d’autres informations cruciales sur la responsabilité des polices. Le délai avant que les articles concernés ne soient mis à disposition pour inspection, le cas échéant, peut parfois être de plusieurs années. La question à régler est de savoir comment la réclamation peut se dérouler, car il est souvent déraisonnable pour un assuré d’attendre que l’élément ou l’information soit disponible pour les assureurs. 

Permettre aux assureurs de prendre une décision éclairée sur la responsabilité de la police est l’objectif, mais ce n’est pas toujours réalisable. En conséquence, ils peuvent subir un retard important dans l’acceptation, une augmentation des coûts et pertes des biens ou une diminution de la période maximale d’indemnisation (MIP) liée à l’interruption d’activité (BI).

Gestion de l’attention médiatique 

Dans certaines circonstances, il y aura une attention médiatique indésirable, mais pas inattendue, sur l’incident. Des approches directes sont souvent prises avec les experts en sinistres pour obtenir des commentaires sur place. Des commentaires lâches et des reportages de presse inexacts peuvent apparaître, ce qui cause de la confusion et donne parfois une fausse impression, par exemple, sur les circonstances d’un incident, le ménage de l’entreprise et la cause des dommages. Chez Sedgwick, nos experts ont de l’expérience dans la gestion des pertes sensibles, y compris une exposition médiatique potentielle.

Bien que personne ne puisse prévoir ou ne doive s’attendre à ce qu’une réclamation implique une blessure ou un décès, les MIP d’interruption d’activité devraient toujours être généreux et permettre que les réclamations n’avancent pas toujours au rythme « normalement » attendu.

Considérer une couverture 

Lorsque la couverture des frais de défense statutaires figure dans la police (ce qui est généralement le cas), il est impératif que les assurés bénéficient de l’instruction urgente d’un avocat spécialiste. Ce spécialiste peut les soutenir face aux enquêtes statutaires et créer un cadre juridiquement privilégié, ainsi que l’instruction d’experts appropriés pour examiner et préserver les preuves. Cela garantit que leur position est protégée face à toute poursuite potentielle, qui pourrait avoir de graves répercussions financières et réputatives pour l’entreprise, et dans les cas extrêmes, entraîner des poursuites contre des individus en vertu de la Loi sur l’homicide involontaire et l’homicide corporatif de 2007. Pour cette raison, lorsqu’un incident de ce genre survient, il n’est pas exagéré de dire que, à l’exception des services d’urgence, le premier appel du titulaire de police devrait être adressé à son assureur de responsabilité.   

De façon quelque peu frustrante, après que l’assureur agisse rapidement pour protéger son assuré, un conflit entre leurs intérêts peut s’ensuivre. Cela introduit un scénario où un avocat dont les honoraires sont payés par l’assureur entrave sa capacité à enquêter pleinement et à comprendre la responsabilité de son assuré en cas de réclamation. Cela découle du rideau de privilège légal nécessaire pour protéger l’enquête du titulaire de police et s’assurer qu’elle peut être menée de façon objective sans risque que ses conclusions soient utilisées comme preuve contre lui.    

Dans ce scénario, il est nécessaire de travailler aussi étroitement que possible avec le titulaire de la police et l’avocat pour obtenir des copies des documents factuels qui ne nécessitent pas de protection contre le privilège, ainsi que toute information pouvant être fournie au cours de la discussion. C’est généralement avec l’aide de l’avocat — qui sera en contact avec des agents comme la police et le HS — que l’accès aux preuves saisies au cours de leurs enquêtes.   

Mis à part les actions initiales et cruciales, en cas de réclamation devant être réglée, il est à prévoir que des dommages importants seront présents, avec quelques différences de compétence notables. Naviguer dans ce genre de problèmes à travers les différentes catégories de couverture nécessite des experts compétents et expérimentés. Les principales équipes de pertes de Sedgwick disposent d’une capacité inégalée de soutenir à l’échelle nationale et multi-juridictionnelle.     

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