4 Mei 2022
Terlalu sering, kami melihat klaim di mana Periode Ganti Rugi Maksimum (MIP) yang ditetapkan tidak mencukupi - yang mengakibatkan konsekuensi serius terkait pemulihan bisnis pemegang polis.
Ketika MIP - yang dikenal sebagai interval waktu untuk dukungan asuransi setelah suatu insiden - ditetapkan, itu berarti bahwa di luar waktu yang ditentukan tidak ada perlindungan, bahkan jika kerugian sedang berlangsung. Dengan demikian, MIP harus cukup lama untuk mempertimbangkan faktor-faktor tambahan.
Dalam kebanyakan kasus, Masa Ganti Rugi Maksimum dimulai ketika kerusakan terjadi dan berakhir ketika bisnis tidak lagi terkena dampak dari kerusakan tersebut - atau MIP berakhir berdasarkan klausul yang ditetapkan, mana yang lebih cepat. Pada banyak polis gabungan komersial untuk perusahaan kecil, pertanggungan memiliki MIP minimum 24 atau 36 bulan. Sayangnya, ketika perusahaan-perusahaan tersebut memiliki ukuran yang membutuhkan perlindungan yang dipesan lebih dahulu - mungkin dipengaruhi oleh premi yang lebih tinggi untuk MIP yang lebih panjang - MIP 12 bulan sering dipilih.
Memilih Periode Ganti Rugi Maksimum
Ketika kerugian akibat gangguan bisnis (BI) muncul dalam skenario kerusakan fisik, pemegang polis umumnya mengalami dua fase:
Fase 1: Periode pemulihan, umumnya dikenal sebagai 'periode perbaikan', adalah ketika perbaikan fisik selesai pada bangunan, mesin atau barang lainnya, yang merupakan sumber utama kerugian.
Tahap 2: Periode pemulihan berikutnya mengacu pada pengembalian bisnis ke posisi yang seharusnya, seandainya tidak ada kerusakan. Hal ini memperhitungkan waktu pemulihan untuk mengembalikan pelanggan yang hilang, melatih kembali staf, dll..
Fase 1 secara tidak langsung berkorelasi dengan fase 2. Waktu pemulihan bisnis dapat diperparah oleh berapa lama waktu perbaikan yang dibutuhkan; semakin lama fase 1 berlangsung, fase 2 akan diperpanjang secara tidak proporsional. Oleh karena itu, ketika mempertimbangkan MIP, pemegang polis - dengan bantuan pialang mereka - harus bekerja dengan asumsi kerugian total dan juga harus mempertimbangkan periode pemulihan penuh (fase 2). Sebagai contoh, mungkin diperlukan waktu enam bulan untuk menyelesaikan perbaikan bangunan atau mengganti mesin. Namun, mungkin diperlukan waktu tambahan 12 bulan untuk mendapatkan kembali pelanggan utama yang hilang selama periode ini (atau menggantinya dengan pelanggan baru).
Meningkatkan laba kotor secara proporsional untuk MIP yang lebih lama
Polis biasanya mendefinisikan laba kotor sebagai omset, dikurangi biaya kerja yang tidak diasuransikan (atau biaya kerja yang ditentukan), yang disesuaikan dengan pergerakan saham. Hal tersebut bukanlah istilah yang familiar bagi pemegang polis, dan laba kotor dalam polis tidak dapat didefinisikan dengan dasar yang konsisten dengan cara pemegang polis menggunakan istilah laba kotor dalam akun mereka. Setelah dihitung dengan benar sebagai jumlah tahunan yang sesuai dengan definisi polis, jumlah tersebut harus ditingkatkan untuk MIP yang lebih panjang. Jika MIP 24 bulan dipilih, angka laba kotor harus digandakan.
Sebagian besar polis laba kotor juga menawarkan perlindungan untuk mengeluarkan biaya tambahan untuk menghindari kerugian laba kotor yang terjadi sejak awal (sering disebut 'peningkatan biaya kerja'). Hal ini memungkinkan pemegang polis untuk mengeluarkan uang jika memang masuk akal dan diperlukan untuk menghindari penurunan omset selama MIP. Namun, hal ini juga harus ekonomis; perusahaan asuransi akan mengizinkan pemegang polis untuk membelanjakan £1 untuk menghemat £1, tetapi tidak lebih. Masuk akal bahwa MIP yang panjang akan memberikan fleksibilitas yang lebih besar terkait batas ekonomis ini (laba kotor yang berisiko selama 2 atau 3 tahun lebih besar daripada hanya 1).
Apakah 12 bulan cukup lama?
Berdasarkan pengalaman, kami yakin dapat mengatakan bahwa MIP 12 bulan terlalu pendek untuk hampir semua pemegang polis. Pertanyaan yang sulit adalah, berapa lama waktu yang cukup? Pada akhirnya, ini harus menjadi keputusan yang tepat antara pemegang polis, pialang dan perusahaan asuransi. Ada banyak sekali potensi masalah yang perlu dipikirkan secara detail ketika mempertimbangkan MIP. Hal ini termasuk lokasi dan bangunan - penyewaan atau kepemilikan, penggunaan bangunan, ruang yang dibutuhkan, lokasi - serta mempertahankan staf terlatih, opsi outsourcing, mengganti pabrik dan mesin, bersama dengan waktu dan biaya untuk memenangkan kembali bisnis, dan banyak lagi.
Dengan implikasi keuangan dari membayar premi yang lebih tinggi (meskipun untuk perlindungan yang lebih tepat), hal ini mungkin bermuara pada masalah ekonomi. Namun dengan strategi pemulihan bencana yang kuat, pemegang polis seharusnya dapat membuat keputusan yang tepat mengenai apakah MIP memadai untuk kebutuhan bisnis mereka yang spesifik.
Kami menyarankan agar pialang menawarkan MIP minimum 24 bulan kepada semua pemegang polis, yang harus dibuat secara tertulis. Jika ada yang bersikeras hanya 12 bulan, berikan penawaran 24 bulan untuk menghindari kesalahpahaman ketika terjadi kerugian dan melebihi 12 bulan.
