Werknemerscompensatie

Belangrijkste observaties

Het aantal claims voor werknemerscompensatie daalde met 3,5% van 2022 tot 2023; exclusief COVID-claims steeg het volume (de laatste significante piek vond begin 2022 plaats) echter met 2,6% van 2022 tot 2023 en met 1% ten opzichte van 2019.

COVID-claims ontvangen in 2023 daalden met 85% ten opzichte van 2022. De gezondheidszorg bleef het grootste aandeel COVID-claims hebben in 2023. 

De gemiddeld betaalde vergoeding per schadeclaim steeg met 11,2% in 2023. Exclusief COVID-claims bedroeg de stijging van het gemiddelde betaalde bedrag per schadeclaim 8%. Dit toont de aanhoudende maar afnemende impact van COVID op de resultaten van de werknemerscompensatie.  

De totale sluitings- en duurpercentages van werknemerscompensatieclaims in 2023 waren consistent met de resultaten van 2022.  

Markt

Werknemerscompensatie, de grootste commerciële lijn in de VS, blijft gunstige resultaten boeken.

Volgens de 2023 Workers' Compensation Financial Results Update, gepubliceerd door de National Council on Compensation Insurance (NCCI) op 1 november 2023, "De landelijke WC 2022 kalenderjaar gecombineerde ratio van particuliere vervoerders zal naar verwachting zeer vergelijkbaar zijn met 2022, wat een volledig decennium van werknemerscompensatie kalenderjaar gecombineerde ratio's onder de 100% zou zijn."

(De gecombineerde ratio is een veel genoemde maatstaf voor winstgevendheid voor individuele verzekeraars en voor de sector).

A.M. Best's Market Segment Report: Workers' Compensation Remains a Profit Engine for U.S. Property/Casualty Insurance Industry constateert de volgende trends:  

"De ernst van medische en schadeclaims steeg, maar de omvang van deze stijgingen was minder groot dan de stijging van de lonen. De hogere loonbasis voor werknemerscompensatieverzekeringen hield de stijging van de ernst van de claims beheersbaar."

Industrie-experts waarschuwen echter dat inflatie deze stabiele omgeving kan verstoren. Bovendien kunnen tariefverlagingen in alle staten (behalve Washington) in 2023 leiden tot margecompressie en het vermogen van vervoerders om winstgevend te blijven op de proef stellen. 

Claim volume

Het kalenderjaar 2023 liet een stijging zien van 2,6% in het aantal claims wanneer COVID-claims buiten beschouwing werden gelaten. Niet alleen is het aantal COVID-zaken en dodelijke ongevallen aanzienlijk gedaald, in 2023 is het weerlegbare vermoeden van werknemerscompensatie in alle staten komen te vervallen.

Vooruitblikkend wordt verwacht dat de impact van COVID op werknemerscompensatieclaims zal blijven afnemen.

Vanuit het perspectief van de industrie toont de Economic Outlook van de NCCI voor Q4 2023 een ongelijke groei van de werkgelegenheid met economische sectoren die goed zijn voor meer dan 80% van de netto banengroei voor het jaar: onderwijs en gezondheidszorg; vrije tijd en gastvrijheid; en overheid. Sedgwick's claimtellingen zijn alleen gestegen in 2023 voor de vervoerder, bouw en transport industrie groepen.  

Het aandeel schadeclaims versus alleen medische claims bleef in 2023 gelijk ten opzichte van 2022. Schadeclaims bereikten eerder een hoogtepunt van 24,5% in 2020. 

Het percentage rechtszaken voor schadeclaims steeg van 10,9% in 2022 naar 12,2% in 2023. De gemiddelde kosten voor schadeclaims waarover wordt geprocedeerd stegen met 3% en de kosten voor schadeclaims waarover wordt geprocedeerd blijven meer dan twee keer zo hoog als voor schadeclaims waarover niet wordt geprocedeerd.

Vergeleken met 2022 was er een stijging van 11,2% in de gemiddelde uitbetaling per schadeclaim in 2023, inclusief COVID-claims.

COVID-claims buiten beschouwing gelaten, bedroeg de stijging van het gemiddelde betaalde bedrag per schadeclaim 8% in 2023 ten opzichte van 2022, wat weerspiegelt dat het gemiddelde betaalde bedrag voor COVID-19-claims het gemiddelde betaalde bedrag per schadeclaim bleef drukken.

De uitkeringen voor schadevergoedingen stegen met 7,7% per schadeclaim in 2023. De gemiddelde schadeloosstelling die in 2023 wordt uitbetaald, stijgt voor alle looncodegroepen, waarbij tijdelijke totale arbeidsongeschiktheid (TTD) met 7,6% stijgt.

De inflatie-index van het gemiddelde weekloon (AWW) per staat maakt vergelijkingen van het AWW per staat mogelijk. Volgens de BLS Employment Cost Index van 31 januari 2024 stegen de lonen met 4,2% voor niet-vakbondsleden en met 5,4% voor vakbondsleden tijdens de periode van 12 maanden die eindigde in december 2023. Een andere factor die de lonen in 2023 verhoogde, waren de verhogingen van het minimumloon in 23 staten als gevolg van inflatie, wetgeving en verkiezingsinitiatieven. In 2024 verhoogden 22 staten het minimumloon volgens The Economic Policy Institute minimum wage tracker, waardoor het loon voor naar schatting 9,9 miljoen werknemers steeg. De meeste staten indexeren jaarlijks hun maximale uitkering om te voorkomen dat de inflatie het niveau van de uitkeringen erodeert.  

Onze TTD-inflatieanalyse gaf voor 2023 een stijging van 5,7% aan ten opzichte van 2022. De transportsector en de dienstensector kenden de grootste stijgingen met respectievelijk 7,7% en 7,6%. 

Sedgwick's 2023 gemiddelde betaalde schadevergoeding per schadeclaim kan nog niet vergeleken worden met de industrie; echter, in 2022 waren onze jaar-op-jaar veranderingen minder dan de veranderingen gerapporteerd voor NCCI staten.  

De duur van de vergoedingen op 12 maanden, een andere component van de vergoedingskosten, was stabiel in 2023 in vergelijking met 2022.

Medische kosten

Medische kosten worden voornamelijk gedreven door een combinatie van gebruik en prijs. Het medisch gebruik bleef terugkeren naar de niveaus van voor de pandemie. De prijscomponent van medische betalingen onder het systeem van werknemerscompensatie wordt sterk gereguleerd door elke staat, wat resulteert in aanzienlijke verschillen in prijzen die worden betaald voor medische diensten tussen staten. Onze tool voor medische inflatieanalyse gaf aan dat de totale prijzen voor 2023 met 3,3% stegen in vergelijking met 2022.  

De stijging van de medische kosten wordt ook waargenomen voor claims die enkel medische kosten betreffen, ongeacht of COVID-claims al dan niet werden meegerekend.  

Sedgwick's gemiddelde medische diensten betaald per schadedossier voor kalenderjaar 2023 kunnen nog niet vergeleken worden met de industrie; echter, in 2022 was Sedgwick's gemiddelde medische diensten betaald per schadedossier gunstig vergeleken met de industrie.  

De honoraria van verdedigingsadvocaten vormen 82,1% van de juridische kosten en het gemiddelde dat in kalenderjaar 2023 wordt betaald, is met ongeveer 4% gestegen, met grote verschillen tussen rechtsgebieden.

In kalenderjaar 2023 steeg het aantal afgesloten rechtszaken met 8% ten opzichte van 2022, wat neerkomt op 4,2% van het totale aantal rechtszaken. De toename van het aantal afgesloten claims is nog een indicatie dat het systeem normaliseert nu de rechtbanken de procedures hervatten. Toch kosten afgesloten rechtszaken meer dan drie keer zoveel als niet-afgehandelde rechtszaken, wat benadrukt hoe belangrijk het is om onnodige rechtszaken te voorkomen.  

Overwegingen voor de toekomst

2023 zette de trend voort van over het algemeen gunstige resultaten voor de sector op het gebied van werknemerscompensatie, met opnieuw een jaar met verliesratio's onder de 100%. Desondanks moeten we waakzaam blijven om de positieve resultaten in 2024 te behouden. 

Schadekosten en inflatie 

De totale claimkosten zijn in 2023 met 8% gestegen als COVID-claims buiten beschouwing worden gelaten. Een belangrijke oorzaak van deze stijging was de inflatie - 5,7% voor arbeidsongeschiktheidsdagtarieven en 3,3% voor medische kosten. Er wordt verwacht dat er in 2024 minder impact zal zijn op de vergoedingen voor invaliditeit door de stabilisatie van de loontarieven; de druk op de kosten voor medische zorg zal echter waarschijnlijk aanhouden door de gestegen kosten in de gezondheidszorg.

Geschillen

In 2023 is het aantal rechtszaken licht gestegen. Tactieken zoals belangenbehartiging, tijdige communicatie die het inzicht in het claimproces bevordert, snelle betalingen en een focus op het oplossen van claims zullen ervoor zorgen dat er geen rechtszaken worden aangespannen.  

Demografische gegevens werknemers

De demografie van werknemers wordt steeds belangrijker in het claimproces. Door te zorgen voor begrip van de verschillende procesverwachtingen, verschillende communicatiestijlen en verschillende opvattingen over de focus van het claimproces, kunnen positieve resultaten efficiënt worden bereikt.

Verschuivingen op de arbeidsmarkt

De COVID-pandemie heeft geleid tot verschuivingen op de arbeidsmarkt en loonwijzigingen die van invloed zijn geweest op de werknemerscompensatie.

Het huidige nationale werkloosheidscijfer is 3,7% bij een vrijwel ongewijzigd aantal werklozen van 6,3 miljoen, wat duidt op een terugkeer naar het werkgelegenheidsniveau van vóór de pandemie in de Amerikaanse economie. De werkloosheidscijfers waren echter hoger dan een jaar eerder in 18 staten en het District of Columbia, lager in 15 staten en stabiel in 17 staten.

Het personeelsverloop vertraagt, waardoor het aantal werknemers met een lage anciënniteit als percentage van de totale beroepsbevolking in de loop der tijd afneemt. Een historisch kortere gemiddelde arbeidsverledenstijd als gevolg van werknemers die naar nieuwe banen, beroepen en bedrijfstakken verhuizen, heeft de neiging om de letselfrequentie te verhogen en kan ook de letselernst beïnvloeden, aangezien het verschil in letselpercentages tussen bedrijfstakken verschilt. 

Naarmate deze arbeidstrends zich verder ontwikkelen, wordt aandacht voor veiligheid, training en terugkeer naar het werk belangrijker dan ooit.

Medische toegankelijkheid en kosten

Er wordt verwacht dat de medische kosten en de ernst van de ziekte in de toekomst zullen toenemen onder invloed van verschillende factoren.

Een andere factor die van invloed is op de toegankelijkheid en de kosten van de gezondheidszorg is de consolidatie op de gezondheidszorgmarkt. Dit jaar is de regelgeving en de antitrustwetgeving voor fusies en overnames van zorgstelsels op federaal en staatsniveau voortdurend onder de loep genomen.

Medische vooruitgang, zoals precisiegeneeskunde, biedt mogelijkheden voor betere resultaten door interventies op maat te maken op basis van patiëntspecifieke demografische gegevens en ziektespecifieke gegevens voor de behandeling van patiënten met non-unions, fracturen geassocieerd met polytrauma en brandwonden. Nieuwe ontwikkelingen in de medische zorg zijn echter meestal duur.  

Technologie transformatie

Technologie speelt een steeds belangrijkere rol bij het hervormen van de arbeidscompensatiesector. Enkele van de gebieden waar strategische toepassing processen kan transformeren zijn:

1. Kunstmatige intelligentie (AI): Van AI wordt verwacht dat het de efficiëntie van de schadeafhandeling zal verbeteren en zal helpen bij het identificeren van trends in werknemerscompensatie, wat zal leiden tot lagere claimkosten en algemene risico's.  

2. Telegeneeskunde: Met deze technologie kunnen gewonde werknemers op afstand medische consulten krijgen, wat de toegang en het gemak verbetert.    

3. Benadeelde werknemers mondiger maken: Gewonde werknemers op een efficiëntere en gemakkelijkere manier toegang geven tot informatie verbetert hun ervaring en vermindert de onzekerheid tijdens het claimproces.  

4. Draagbare technologie: Naarmate het gebruik van draagbare technologie toeneemt, kunnen de gegevens en informatie die worden verstrekt mogelijk leiden tot veiligere werkplekken, de terugkeer naar het werk vergemakkelijken en de kosten van claims voor werknemerscompensatie verlagen. 

Legalisering marihuana

Vanaf 1 januari 2024, als in 2023 de marihuanawetgeving in Kentucky van kracht wordt, hebben 38 staten, het District of Columbia, Puerto Rico, de Amerikaanse Maagdeneilanden, Guam, de Noordelijke Marianen, Canada en Mexico het medicinale gebruik van marihuana gelegaliseerd.

In de loop der jaren hebben veel rechtbanken en staatswetgevers zich gebogen over de vraag of marihuana een medische behandeling is die vergoed kan worden onder de werknemerscompensatie. Op dit moment zijn er slechts zes staten - Connecticut, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania en New Hampshire - die de werknemerscompensatie verplichten om marihuana onder bepaalde omstandigheden als medische behandeling te vergoeden.

De overige staten zwijgen over deze kwestie of hebben een bepaling opgenomen waarin staat: "Een medisch hulpprogramma van de overheid, zorgverzekeraar of particuliere zorgverzekeraar is niet verplicht om een persoon te vergoeden voor kosten die verband houden met het medische gebruik van marihuana". Zie voor meer informatie deze lijst met medische marihuanaprogramma's in de staten per 1 januari 2024.

Gereguleerde marihuana voor recreatief gebruik door volwassenen is legaal in 24 staten en Canada, met vorig jaar nog doorgang in Delaware en Minnesota en een ballot initiative in Ohio. Uit de gegevens blijkt nog geen directe invloed op de frequentie in staten die recreatief gebruik door volwassenen toestaan. Dit is deels te wijten aan het feit dat de meeste rechtsgebieden wetten hebben voor werknemerscompensatie die op de een of andere manier de uitkering van werknemerscompensatie beperken als het letsel wordt toegeschreven aan intoxicatie of drugsgebruik. 

Federale actie om marihuana opnieuw in de lijst op te nemen kan een reële mogelijkheid zijn voor 2024, met verschillende wetsvoorstellen die door het Congres worden overwogen.

Verscherpte regelgeving

In 2023 kwamen de wetgevende machten in elke staat bijeen. In 2024 komen de wetgevende machten in op vier na alle staten bijeen: Montana, Nevada, North Dakota en Texas.

Meerdere staten hebben andere aannames voor first responders uitgebreid om extra voorwaarden toe te voegen of om meer first responders in aanmerking te laten komen. Deze wetten zijn van oudsher van toepassing op lokale overheidsinstanties of bepaalde staats- en federale agentschappen; soms zijn ze echter ook van toepassing op sommige werknemers of vrijwilligers in de particuliere sector. 

In Nevada en Washington is de blootstelling aan boetes aanzienlijk toegenomen als gevolg van aangenomen wetgeving. In verschillende staten zijn wetsvoorstellen aangenomen die de advocaatkosten voor eisers hebben verhoogd en de omstandigheden hebben uitgebreid waarin de werkgever verantwoordelijk kan zijn voor de betaling van deze kosten. Regelgevers in Minnesota, Oregon en Texas hebben stappen ondernomen om ervoor te zorgen dat schade-experts snel reageren.  

Op 10 januari 2024 publiceerde het Amerikaanse ministerie van Arbeid een definitieve regel die op 11 maart van kracht wordt en die de richtlijnen herziet over hoe te analyseren wie een werknemer of onafhankelijke aannemer is onder de Fair Labor Standards Act (FSLA). De nieuwe regel onderzoekt de "totaliteit van de omstandigheden" economische realiteitstest met zes factoren waarmee rekening moet worden gehouden. Er wordt verwacht dat de nieuwe regel door de rechtbank zal worden aangevochten. De impact op bedrijven vanuit het oogpunt van werknemerscompensatie kan een verhoogde blootstelling en bijbehorende kosten met zich meebrengen.  

In 2024 worden er verkiezingen gehouden voor de president, de vicepresident, alle 435 zetels in het Huis van Afgevaardigden van de Verenigde Staten, 34 van de 100 zetels in de Senaat van de Verenigde Staten en 85 wetgevende kamers in 44 staten, waaronder vier verzekeringscommissarissen.