2024 年 5 月 7 日
隨著高淨值 (HNW) 住宅業主建造越來越大、越來越高規格的地下室，以及惡劣天氣事件導致水災頻繁發生，英國的理算師正在觀察一個悄然形成的趨勢：高價住宅地下室的進水和漏水索賠。這些情況比以往任何時候都更常見，除了索賠成本外，索賠數量也比以往任何時候都高。
巨型地下室的興起
對於想要擴大住宅佔地面積的屋主而言，倫敦與保護相關的都市規劃規則要求向下挖掘而非向上擴張。因此，在過去十年間，我們看到一個顯著的趨勢，那就是高淨值人士（金融服務業通常將這類人士歸類為擁有價值超過 100 萬英鎊的流動資產者）在家中興建巨型地下室。
根據一份已發表的研究論文，紐卡斯爾大學的研究人員發現，在 2008 年至 2019 年底期間，大倫敦地區共有 7,328 個地下室項目獲得規劃許可。這些地下室的總深度加起來估計有 25,461 公尺，也就是將近 16 英哩，自 2008 年以來已在倫敦地下挖掘。
這些空間通常包括游泳池、電影院、員工宿舍和一系列其他便利設施，在某些情況下，會設在多層地下樓層中。除了額外休閒空間和保持聲譽的明顯好處之外，這種趨勢的部分原因也可能是因為高檔地下室所創造的可觀價值。根據 Foxtons 最近的一項分析，在倫敦的住宅中增加一個地下室，平均可將物業價值提升 54% 或 29.2 萬英鎊 - 即使將高昂的建築、裝修和規劃費用計算在內。
在著名的區域，這種情況呈指數級增長。以 Kensington and Chelsea 區為例，加建地下室可為一般住宅增加近120 萬英鎊的價值 (計入建築成本)，相當於增加 96% 的財產價值。
但現在地下室的空間越來越大、位於地下更深處，而且地下室內有高價值的財物和豪華的家居設備，因此屋主面臨更大的水災風險，造成嚴重的財務損失。由於地下室位於地面以下，因此比其他房間更容易受到水淹或進水的影響。如果房屋的地下室沒有適當的防水措施，就會不可避免地出現進水情況。
英國水損索賠上升
與水災有關的索賠有幾種類型。根據英國保險人協會 (Association of British Insurers, ABI) 的資料，水洩漏 (Escape ofWater, EoW) 索賠是英國住宅保險索賠的主要原因，是由於住宅內的水管爆裂或漏水 (通常來自水管系統及暖氣系統或器具) 所造成，佔所有索賠的四分之一以上。
根據英國特許保險學會(CII) 的實務指南，EoW 索賠在市場上已經變得非常普遍和嚴重 - 無論是在頻率上，還是在嚴重程度上 - 其影響已對過去五年多的平均成本趨勢造成不利影響。EoW 造成的損失不僅在增加，而且也越來越昂貴。2020 年，平均索賠成本為 3,170 英鎊，比 2014 年增加了 50%。而根據 ABI 的計算，一條爆裂的水管可造成近 9,000 英鎊的損失。
另一方面，滲水是指外部水份滲入結構，例如因防水不佳而造成牆壁滲水，或在大雨後透過不易察覺的縫隙持續滲入濕氣。根據Build Safe 的資料，隨著濕氣的累積 - 很多時候肉眼是看不見的 - 它會在結構內凹陷，削弱房屋的結構，並使建築材料（如鋼筋）變質。地下室潮濕、低水位的環境是霉菌和其他生物危害的理想溫床，除了損壞表面外，還會造成嚴重的健康問題。
牆壁和天花板若長期不加以檢查，很容易受到日益嚴重的破壞。常見的跡象包括牆壁和天花板上的濕斑和褪色，以及霉菌生長、發霉的氣味或牆壁或表面的油漆起泡/剝落。
對保單持有人的影響
這些令人擔憂的趨勢意味著屋主需要主動保護他們的住宅，尤其是地下室。僅僅是微不足道的管道破裂或少量的濕氣滲入，就可能對房屋結構、配件或固定裝置造成無法彌補的損害，並摧毀寶貴的情感財產。
防止滲水和 EoW 的最佳方法是定期進行有計劃的房屋維護和持續觀察。密切注意建築材料是否出現老化現象、磚塊或石材是否出現裂縫或視覺變化，並聘請專業人員確保管道完好無損、砂漿沒有裂縫、排水溝沒有堵塞，以及水管是否正常運作。確保地下室防水密閉且最新，並鼓勵盡職調查。
在冬季或嚴寒波動期間，ABI建議在您不在家時，每天至少開啟暖氣一小時。請您的朋友或親戚幾乎每天都到府上拜訪，以便儘快發現任何問題。如果物業長時間完全空置，最好關閉供水系統。
理算師的角色
在通知保險公司後，損失公證員會與投保人聯絡，代表保險公司調查索賠。重要的是，損失公估人員會迅速作出回應，並進行現場調查，以詳細評估損害情況，並找出漏水或進水的源頭。
他/她還必須確定損害是否在承保範圍之內；雖然某些類型的水災通常在房屋保險的承保範圍之內，但許多情況卻 不在承保範圍之內。例如，水管爆裂或洪水泛滥可能在承保范围内，而地下水位上升或逐渐进水则可能不在承保范围内。
還有其他幾個問題：保單限額以及需要遵守的條款和條件是什麼？受損表面的修復方法是什麼，還是更換是最好、最具成本效益的做法？烘乾受影響的區域是否比剝離損害更適當？
簡而言之，理賠人員應該快速回應、建立有效的程序，讓每個參與索賠程序的人都清楚瞭解各自的責任、徹底記錄證據、組織並允許必要的補救工程，並始終秉持公平與同情的態度對待保單持有人。
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