抵禦風暴 - 英國保險業是否適合未來？

2025 年經歷了近 70 年來最乾旱的春天，而四月則是自 1910 年有記錄以來最陽光的月份。氣象學家警告可能會出現夏季乾旱，並強調地陷、山洪爆發和野火風險都是值得關注的問題。 

2022 年 7 月，當氣溫飆升到攝氏 40.3 度時，倫敦地區周圍的幾場野火中，有一場燒毀了 18 間房屋，並使溫寧頓 (Wennington) 鄉村滅絕。另一方面，2022 年 10 月至 2024 年 3 月是英格蘭有記錄以來最潮濕的 18 個月。 

越來越頻繁、越來越強烈的氣候事件 - 熱浪和乾旱、更強烈的暴風雨和豪雨 - 的傾向顯然越來越一致。我們還需要多少證據才能讓大家開始認真看待這種風險？

風暴索賠資料

在 2023/24 年冬季，英國各地共發生 12 次命名暴風雨。相比之下，在 2024/25 年的暴風雨季節中，只有五場命名暴風雨，但就總理賠量而言，兩個季節非常相似。然而，不同事件的理賠成本差異很大，尤其是以暴雨為主的事件。舉例來說，雖然 Storm Bert 造成的損失比 Darrah 少，但它的洪水索賠比例卻較高，而洪水索賠的維修成本明顯較高。因此，Storm Bert 對保險業來說是一個成本較高的事件。 

在氣候變遷委員會於 2025 年 4 月 30 日發表的一份報告中，適應委員會主席布朗男爵夫人表示"在過去幾年中，我們看到國家並未為氣候變化的影響做好準備。我們知道未來的情況會更糟，但我們還沒有做好準備 - 事實上，在許多領域，我們甚至沒有計劃做好準備。政府內部低效且過時的工作方式，正在阻礙國家適應未來的能力。不採取行動將會影響國家的每個家庭和每個人。¹

該報告還強調，英格蘭有 630 萬個物業所在區域面臨河流、地表水和海水的洪水風險。預測到 2050 年，這一數字將上升至約 800 萬 (佔所有財產的 25%)。 

提升抗逆力

保險業有責任告知客戶氣候變遷對其財產的潛在影響，以及我們如何透過保險協助降低風險。這樣做的好處是顯而易見的 - 有了穩健的財產復原措施，客戶就不需要提出那麼多的索賠，保險公司的成本也會降低，保險保障也會更容易負擔。 

經紀商能夠很好地提高客戶的意識，並就有助於保護其財產和企業的改裝提供建議 - 例如，屋主是否有資格參加「Build Back Better」計畫。有些保單也包含環保條款，保險公司會支付更環保、更具彈性的維修所需的額外資金。在發生索賠時，經紀人是否積極推廣這些條款的好處？ 

尤其必須鼓勵商業客戶從較長遠的角度考慮問題。現在就花錢在復原措施上，可確保企業未來在極端天氣事件面前的脆弱程度大大降低。

我們可以做得更多

政府最近將垃圾掩埋稅提高了 25%，以鼓勵人們回收再利用，而不是將物品送往垃圾掩埋場。許多構成保險索賠一部分的物品都可以完美地修復而非更換。例如汽車，翻新的零件和新零件一樣好用。 

經紀人在改變客戶和客戶觀念方面扮演著重要角色。我們並不總是需要新事物，而客戶也需要了解他們也有責任減少碳足跡。 

我們正與許多保險公司合作，分享我們的知識和專長，以推進他們在與保險相關的建築維修方面的碳減排活動。這包括向客戶推廣低碳材料選擇。我們也與一位客戶密切合作，鼓勵更多家庭客戶採用政府的「Build Back Better」計畫。但我們可以做得更多。

經濟學人》（The Economist）最近製作的一段影片報導，即使所有全球永續性與淨值為零的承諾都能實現，到本世紀末，全球仍有二十分之一的機率會至少升溫兩度。這代表今日出生的孩童面臨極端天氣事件的機率，比他們的祖父母高出七倍。  

我們有可能讓持續的經濟挑戰掩蓋了追求永續解決方案的重要性。但是，我們今天做了什麼，或者更重要的是，沒有做什麼，才會影響我們所有人的未來。

¹ https://www.theccc.org.uk/2025/04/30/the-country-is-not-prepared-for-climate-impacts-say-advisors/