2025 年 3 月 10 日
2016 年 4 月，本世纪最具破坏性的冰雹袭击了得克萨斯州圣安东尼奥市，造成约 55 亿美元的保险损失，其中包括 5.6 亿美元的机动车损失。这只是冰雹和大风可能造成的损失的一个例子。
请看其他一些与冰雹有关的事实：美国有记录的最大冰雹之一直径超过 8 英寸，重近 2 磅！想象一下，这么大的冰雹以每小时 100 英里或更快的速度向您的汽车或房产飞来。
冰雹对汽车保险领域的影响与那些管理巨灾（CAT）索赔和评估的人员尤为相关，因为及时响应和效率对于降低成本和满足客户需求至关重要。随着我们进入 3 月至 9 月的冰雹高峰期，许多保险公司（他们还在处理其他破纪录的 CAT 事件）面临的问题是：2025 年我们能期待什么？2025 年我们能期待什么，我们能做什么准备？
冰雹灾害带来的挑战日益严峻
长期以来，冰雹一直是保险理赔的重要驱动因素，预计今年仍将如此。根据美国保险信息协会（Insurance Information Institute）的数据，在过去几年里，破坏性冰雹灾害急剧增加。最近的数据显示，美国一些最大的承保公司的赔付额大幅增加，总额高达数十亿美元。造成成本上升的原因包括
- 风暴频率和严重程度
- 暴风雨袭击人口密集地区（以及人口迁徙到更容易遭受暴风雨袭击的地区）
- 通货膨胀以及商品和服务价格上涨
保险公司必须做好应对冰雹季节理赔高峰的准备，尤其是在极端天气事件日益频繁的情况下。
冰雹和风灾对各类汽车保险投保人都有影响--从个人消费者到整个车队，再到制造商和经销商库存。近年来，一些最昂贵的索赔涉及汽车经销商。2024 年，俄克拉荷马州的一家经销商遭受了超过 350 万美元的冰雹损失，其停车场上有 170 多辆新车。
除了冰雹造成的巨大经济损失外，投保人在寻求汽车维修时还经常遇到挫折和延误。在一场大风暴过后，当地的维修店可能会被预订数周甚至数月之久，因此很难获得预约。没有人愿意开着一辆凹陷的汽车到处跑，而长时间的延误会削弱保险公司的客户满意度和忠诚度。
投保人与保险公司在损失发生后的初次互动可能会为整个理赔过程定下关键的基调。一个无缝、周到和富有同情心的方法可以让索赔人放心，有助于控制周期时间，并加快解决问题的速度。一旦取得联系并安排了预约，首要任务就是快速准确地完成冰雹损害评估。我们的 Sedgwick 团队平均需要 24-36 小时才能代表客户完成估价（包括全面的质量控制 (QC) 程序），以确保效率和准确性。
冰雹索赔管理中的技术和伙伴关系
在保持客户满意度的同时，承保人还能做些什么来有效管理准备金和裁定索赔？
保险公司可以利用技术和战略合作伙伴关系来加强理赔处理和损失评估，而不是减少承保选择（这可能会给客户和其他利益相关者带来挑战）。数字化评估工具、自动化和简化维修计划的进步为优化效率、降低成本和改善客户体验提供了途径。有效的解决方案包括
- 移动和驾车检查：重大冰雹事件发生后，快速反应至关重要。我们为许多保险公司客户提供支持，在集中地点（如大卖场停车场或租赁仓库）设立车载评估点，以加快流程。当某个地区报告的索赔数量达到或超过 200 起时，就可以启动这些驶入式评估点，这样每天的评估量就会比传统的现场检查高出很多。
- 三维扫描技术：先进的三维扫描（汽车版的人体核磁共振成像）在冰雹损坏检测方面的准确率高达 99%，可降低人为错误的风险，加快理赔处理速度。这项技术可让理赔人员专注于复杂的案件，而自动扫描则可处理常规检查，从而优化资源分配。
- 无漆凹痕修复 (PDR) 计划：无漆凹痕修复（PDR）技术可更快、更经济地修复轻微凹痕，而无需车身修理厂的全面服务。鉴于许多车身修理厂都有长达数月的积压，无漆凹痕修复计划有助于加快修复速度，让驾驶员更快地重新上路。
- 新一代评估工具：先进的估价软件可根据扫描数据即时生成维修评估 - 减少对人工估价的依赖，同时提高速度和准确性。
此外，与维修店和服务提供商建立牢固的合作关系对于确保及时维修和最大限度地减少投保人的中断发挥着至关重要的作用。快速评估固然重要，但如果投保人无法及时前往修理厂，评估的价值就会丧失。通过整合先进技术和促进合作，保险公司可以应对冰雹灾害索赔的复杂性，同时加强客户的信任和长期忠诚度。
冰雹季节防备策略
许多承保人通过修改承保政策来应对冰雹造成的损失。但在当今动荡的环境下，这种措施可能不是一种可持续的长期战略。相反，保险公司应考虑采取积极主动的解决方案来降低风险，同时保持对投保人的保护：
1.加强 CAT 响应基础设施
如前所述，在高风险地区规划可开车进入的评估地点可以在暴风雨后迅速进行评估。保险公司还应与具有冰雹评估专业知识的第三方管理机构（TPA）和技术提供商建立有意义的合作关系。部署移动扫描团队和成像工具可进一步简化流程，缩短理赔周期并加快理赔速度。
2.提高索赔处理效率
人工智能驱动的损失估算工具可通过分析图像和生成即时的维修成本估算，大大缩短估价时间。这种自动化可使理赔人员专注于复杂的案件，同时促进简单索赔的快速解决。保险公司还可以实施实时报告系统，跟踪索赔数量、严重程度和估计损失。这种以数据为导向的方法可改善资源分配，防止理赔过程中出现瓶颈。此外，集成移动评估解决方案可实现远程评估，减少延误并提高投保人的满意度。
3.加强投保人的支持
对于投保人来说，理赔过程可能会给他们带来压力，尤其是在灾难发生之后。将维修服务直接带到暴风雨受灾地区并提供临时运输选择，有助于保险公司保持客户的流动性并减少中断。透明的沟通也至关重要。让投保人随时了解自己的理赔状态和预期的维修时间表，可以培养信任感，减少挫败感，即使在充满挑战的情况下也能增强忠诚度。
4.利用当地专门知识
为确保快速高效的理赔管理，承保人应寻求能够提供当地理赔专家的合作伙伴，以便在灾难发生时能够迅速部署这些专家。这样，理赔专业人员就可以继续专注于其他业务领域，同时确保在当地有专家可用。这些地区专家还了解当地的维修网络、监管考虑因素和冰雹损害模式，从而为理赔和客户服务工作带来更高的效率和稳定性。
在管理汽车冰雹和大风理赔方面，有许多前景广阔的解决方案正在使用或即将推出，但在 CAT 事件期间，管理大量涌入的信息仍会令人不知所措。仪表板可以即时洞察大型冰雹事件，包括索赔数量、状态、阶段以及已支付和待支付款项。这样做的好处是显而易见的，因为仪表板可以实现实时监控、更快的决策和更准确的储备。
风雨同舟
冰雹仍将是保险公司关注的主要问题，2025 年可能会带来新的挑战。然而，成功的关键不在于限制承保范围，而在于投资于创新的解决方案和强大的合作伙伴关系。
通过采用先进技术、加强 CAT 响应能力、优化维修流程以及与创新合作伙伴合作，承保人可以更有效地管理与冰雹相关的索赔。这些具有前瞻性的方法不仅有助于缩短周期和控制成本，还能提高投保人的满意度，确保企业在不断变化的汽车保险环境中保持竞争力。在极端天气已成为常规而非例外的时代，采用这些方法的汽车保险公司将做好更充分的准备，经受住暴风雨的考验并茁壮成长。
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