2023 年 6 月 20 日
全球市场正在出现一种新型保险：参数保险。与任何保险一样，它既有好处，也有风险。要确定何时适合投保参数保险，我们必须首先了解它的功能，了解它与现有保单的关系，并意识到它的局限性。
简而言之，它的工作原理是这样的：特定的事情发生（预先确定的触发点），投保人自动获得预先确定的金额。参数保险不赔偿实际的有形损失，而是解决事件发生的概率问题。这是对特定问题的特定解决方案。
参数盖板的主要特点和功能
首先，预先确定的触发点应符合一些标准：
- 明显可保：投保人必须具有可保利益，即与资产/收入流的未来健康状况有利害关系（否则就是赌博）
- 可通过第三方分析进行独立测量（因此，必须提供历史/统计记录或数据，以便进行建模和预估）
- 客观和实事求是
- 投保人无法控制的情况（如天气事件）
然后，通过第三方对相关数据的分析，投保人和保险人必须商定一个估计可弥补特定损失的金额。一旦触发，预先商定的付款金额将在商定的时限内自动支付到损失发生前指定的银行账户中。保险人和投保人在合同签订前交换所有信息。
根据投保人的偏好，这些保险有两种功能：一是为房舍未来可能的利润损失提供保险，二是在可能发生的情况下承担费用。后者更容易决定；投保人希望承保的有形场所的成本比投保人可能损失的利润金额更明确。如果你租用一艘装有大型起重机的船，你事先就知道其成本是多少--船和起重机的成本。因此，如果你投保的参数保险是基于恶劣天气可能会损坏设备，那么你就已经知道了你想要的保险金额。而利润损失的估算则要困难得多。
值得注意的是，参数保险不应取代基于所有风险或所有风险的业务中断保单--参数保险是主要保险的补充，而不是替代。
示例方案
涉及灾难和天气事件（尤其是洪水）的参数保单最为常见。农民可能会为可能导致作物歉收的洪水投保参数保险。首先，要确定一个明确的、可保的触发点（在这种情况下，投保人与保险人事先确定并商定的会对房舍造成损害的最低降雨量或洪水量）。传感器将被安装在房舍上以监测水位，如果累积降雨量超过该水位，传感器将立即发送数据以启动理赔。农民会收到一笔自动的、事先商定的付款，打入他所选择的银行账户。
在日本，参数保险已经出现在涉及地震的个人和商业保险中。可保的触发点是特定的地震烈度；如果地震烈度超过约定的里氏震级，事先约定的赔款将立即支付。
此外，还有几种利用参数解决方案快速解决航班延误和取消问题的方法，目前预先商定的延误期从三小时到取消不等。例如，如果航班延误三小时，投保人可以选择在其银行账户中收到预先约定的金额；如果延误六小时，则可以选择收到更高的预先约定金额或在酒店过夜。
风险
参数保险的一个固有风险是投保人要承担估算损失的责任。如果最初的风险分析不正确，理赔金额可能会大大低于已发生的损失。而对于投保人来说，没有准确的预先估算保证，也没有公式或计算方法来确保可靠性。换句话说，赔付金额可能无法弥补所发生的损失，也可能无法达到预期。一些规模较小的公司可能没有资金进行必要的风险评估，也没有足够的数据进行分析。
请记住，参数保险是针对特定问题的特定解决方案，而不是万能药。毕竟，如果建筑物被烧毁，参数洪水保险也无济于事。
参数：什么的答案？
对于传统的保单，例如房屋损坏，人们很容易认为一切都包括在内。但范围必须有限制（无限制的范围意味着无限制的保费）。这就是参数保险的作用所在--填补空白。如果操作得当，调查的负担会降到最低，因为所有的工作都会在损失前完成。而且，它只要求达到商定风险的阈值。
这种客观的方法也意味着理赔的迅速和自动。对于面临重大天气事件的业主、承包商或开发商，或者经常旅行并希望为旅行延误风险做好准备的普通人来说，参数保险可能是一个有益的补充。
