22. oktober 2024
Tænk engang: Hvad nu, hvis rejseforsikringen var indbygget i købet af en flybillet? Det ville være en hurtig, billig og smart måde at bringe forsikringsdækning direkte til kunden på, uden den kompleksitet, der er forbundet med at navigere i forsikringspolicer. Indlejret forsikring - en anderledes måde at sælge og distribuere forsikring på - vækker begejstring i hele branchen, mens den breder sig i forbrugerforsikringslandskabet. Tilbuddet føjes til en digital transaktion på salgsstedet, hvilket effektivt indlejrer det i et kommercielt produkt og giver ikke-forsikringsmærker mulighed for at distribuere det.
Ved at integrere forsikringsprodukter i digitale transaktioner kan service- og produktudbydere problemfrit integrere innovative forsikringsløsninger i deres tilbud og oplevelser, enten som en supplerende tilføjelse eller som en tilføjelse, der betales af kunden. Men er skadebehandlings- og forsikringsorganisationer klar til at foretage det drastiske skift? Er forbrugerne det?
Faktorer, der bidrager til stigningen
Galvaniseret af lukningen af fysiske butikker under COVID-19-pandemien og en stadig mere digitalt orienteret kultur er flere forbrugere end nogensinde flyttet til onlinesfæren. Ifølge en Salesforce-undersøgelse foretrækker mere end halvdelen af de adspurgte kunder at komme i kontakt med virksomheder digitalt (65 % af millennials og 61 % af Gen Z). Virksomheder, der ønsker at konkurrere på en meningsfuld måde, er blevet presset til at gennemgå en digital transformation for at møde kunderne, hvor de er.
En robust online-tilstedeværelse er ikke det eneste krav for at forblive en rentabel virksomhed, der henvender sig til forbrugerne. Nutidens forbruger forventer øjeblikkelig service, at det er nemt at købe produkter, og at tilbuddene er individualiserede og ideelt set skræddersyet til den enkeltes specifikke præferencer. Nutidens forbruger vil i det store og hele have valgmuligheder - men valget skal være nyttigt, konsekvent og bekvemt.
Disse tendenser har banet vejen for en type forsikring, der kan tilpasses, og som måske er ny i sin rækkevidde, men ikke desto mindre er velkendt for den gennemsnitlige forbruger. Når vi køber en flybillet, kender vi alle muligheden for at tilføje en rejseforsikring eller en garantidækning til et større apparat - alt sammen med blot et ekstra klik. Fra et forbrugerperspektiv er indlejrede forsikringstilbud typisk billige, ligetil og hurtige og vender op og ned på alle konventioner i forbindelse med forsikringssalg og -køb.
En rapport fra Conning, et investeringsforvaltningsselskab, anslår, at det indlejrede marked vil overstige 70 milliarder dollars i præmie i 2030, især fordi det flytter nøglefunktioner, der tidligere blev udført af banker, til ikke-finansielle platforme. Til dels også på grund af øget digitalisering og tilpasning af forbrugerpræferencer har teknologiske investeringer længe bidraget til integreret distribution inden for visse rejseforsikringer og produkter med udvidet garanti. På det seneste har vi set en stigende udvikling inden for områder som mobiltelefoner, bærbare computere, e-scootere og motorprodukter. Fremtidig vækst har potentiale til at ryste markedet for personforsikringer, især standardiserede forsikringer til små virksomheder, og det 179 milliarder dollars store marked for personbilforsikringer.
Hvorfor forsikringsselskaber - og kunder - kan lide det
Et forsikringsselskab, der har de nødvendige evner til at være digital first, kan innovere, automatisere og tilpasse forskellige typer af løsninger i en hidtil uset skala. Indlejrede krav er ret enkle af natur og kan behandles hurtigt i store mængder, hvilket øger effektiviteten og forkorter kravets cyklustid. Og ved at tilbyde indlejrede krav får skadesorganisationer en meningsfuld mulighed for at differentiere sig gennem teknologi, efterhånden som den udvikler sig, samtidig med at de strømliner indkøb og beskyttelse. I stigende grad bliver indlejrede krav automatisk afvist eller fremskyndet til betaling i stedet for at blive håndteret manuelt, men førsteklasses menneskelig kapital er stadig afgørende for at styre processen, når det er nødvendigt at gribe ind (f.eks. ved et særligt gådefuldt krav, der kan være svigagtigt).
At tegne en traditionel forsikring har længe været en notorisk forvirrende proces. Indlejret forsikring er det modsatte: Ved at bringe forsikringssalgsprocessen direkte til kunden letter det deres byrde med selv at søge forsikringsdækning. Måske vigtigst af alt eliminerer den en afbrydelse af kundens rejse ved at fungere øjeblikkeligt - et enkelt klik for at tilføje forsikringsbeskyttelse til din ferie, din smartphone eller dit køleskab. Embedded er også i gang med at transformere benefits-arenaen, og vi forventer, at det vil påvirke landskabet for medarbejdernes medicinske dækning og frivillige fordele.
Udfordringer for udbredt tilpasning/integration
Forsikringsselskaberne skal vurdere deres risikovillighed, før de går i gang; som et højfrekvent krav med lav kompleksitet er der altid en risiko for, at svigagtige krav slipper igennem skadesprocessen, hvis de rigtige kontroller ikke er på plads. Foranstaltninger til bekæmpelse af svindel skal finde en hårfin balance: Selvom det er nødvendigt at integrere dem i skadeprocessen for at beskytte mod svindel, skal de fungere ubemærket for at undgå at forstyrre en ellers problemfri kundeoplevelse - en af flere udfordringer, som forsikringsselskaberne skal overvinde for at få succes på den indlejrede arena.
I mellemtiden minimerer teknologi og automatisering kravets livscyklus, eliminerer behovet for manuelt at specificere eller tage imod kravet og forbedrer og forenkler processen for kunden. Håbet er, at besparelserne i omkostninger, tid, arbejdskraft og effektivitet vil overskygge enhver fortjeneste, der går tabt på grund af den lille brøkdel af svigagtig aktivitet, der slipper igennem svindelmekanismernes forsvar.
Den rigtige skadepartner er allerede udstyret til at implementere indlejret forsikring i deres tilbud og levere alle de ovennævnte fordele. Denne partner har brug for tre ting: fremragende skadebehandlingskapacitet; skala til at integrere vækstmarkeder; og en robust blanding af teknologi og innovation, der supplerer hinanden og fungerer inden for et højtydende valideringssystem.
