Pratiquement toutes les organisations sont exposées à un certain type de risque lié à la propriété. Les tempêtes, les incendies ou d’autres catastrophes naturelles ou d’origine humaine peuvent paralyser les installations de fabrication, les entrepôts ou les devantures de magasins. Les propriétaires d’entreprise se débattent constamment avec la question de savoir comment atténuer et récupérer efficacement des dommages matériels et reprendre les opérations après un tel événement de perte.
La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreuses stratégies et techniques éprouvées que les entreprises peuvent utiliser pour faire face aux risques immobiliers. La préparation et la planification sont essentielles. Ce qui peut être moins évident, ce sont les avantages qu’un expert en sinistres peut apporter à la fois à la planification préalable à l’événement et à la perte réelle Règlement de sinistres après l’événement.
Quand engager un expert en sinistre
Le moment idéal pour engager un expert en sinistres est à l’étape de la planification et de la préparation de la gestion des risques. La connaissance des expositions à la propriété d’une organisation, du programme d’assurance et des priorités commerciales peut faire une énorme différence à la suite d’une tempête ou d’un événement de perte lorsque le temps presse. Bien que l’expert en sinistres enquête sur la perte, évalue les dommages matériels, examine la police d’assurance et supervise le processus de réclamation, être en mesure d’appliquer ces compétences techniques avec une compréhension des priorités de l’organisation commerciale et du cadre des compagnies d’assurance est incroyablement précieux.
Comment planifier en conséquence
La planification avant perte donne aux entreprises le temps d’être stratégiques, d’identifier les ressources valorisée et d’envisager une gamme de scénarios. Les programmes d’assurance devraient être examinés régulièrement pour s’assurer qu’ils tiennent compte des expositions actuelles aux biens ou de l’évolution des besoins opérationnels. Cela devrait inclure une liste complète de toutes les propriétés et des évaluations appropriées. En tant que membre précieux de l’équipe, un expert en sinistres peut aider l’organisation à interpréter et à comprendre les polices d’assurance et la façon dont elle réagirait probablement à divers scénarios de perte. Cela comprend la compréhension de l’application des franchises d’assurance ou des clauses de coassurance ainsi que de la façon dont d’autres modalités et conditions s’appliqueraient.
Un expert en sinistres peut également aider un propriétaire d’entreprise à identifier des partenaires de service précieux qui peuvent aider à la réparation, au recouvrement et à la restauration d’une propriété ou d’une installation en cas de perte. Cela comprend les entrepreneurs d’urgence, les ingénieurs et les consultants. Eux aussi peuvent aider les entreprises à créer un plan de reprise après sinistre efficace et réaliste. Connaître les rôles et les responsabilités des parties à l’avance augmente la confiance et donne un meilleur aperçu de ce qui peut être un processus complexe.
Après une perte
À la suite d’une tempête ou d’un événement de perte, l’expert en sinistres peut aider à piloter et à orienter le processus de récupération et de réparation entre les joueurs respectifs. Une réunion avec le propriétaire de l’entreprise, les compagnies d’assurance et l’équipe des réclamations peut être essentielle pour donner le ton et les attentes pour aller de l’avant. Au cours de cette réunion, les échéanciers et les jalons prévus sont mis de l’avant lorsque le propriétaire de l’entreprise et les compagnies d’assurance commencent à discuter des priorités et à communiquer les attentes quant à ce qui se passe ensuite.
L’expert en sinistres supervise et termine généralement le processus d’inspection et d’enquête sur place. Cela aidera à déterminer la nécessité de retenir les services de consultants spécialisés ou d’autres experts tels que des spécialistes de la construction, des experts en équipement, des ingénieurs, des consultants en récupération ou des comptables.
L’expert en sinistre invite parfois le propriétaire de l’entreprise et les assureurs à visiter et à inspecter la propriété endommagée ensemble. Ce type de réunion conjointe peut faciliter une collaboration et une entente accrues quant aux besoins et aux ressources. De plus, le résumé de la visite par l’expert en sinistres aidera à réitérer les conclusions, à déterminer les points en suspens à aborder et à énumérer les prochaines étapes du processus.
Les experts en sinistres identifieront et organiseront fréquemment diverses composantes de la perte. En catégorisant les dommages au bâtiment, à l’équipement, au stock ou au contenu, ainsi que les interruptions d’activité et les dépenses supplémentaires, il devient plus facile d’isoler, de communiquer et de se concentrer sur les priorités de rétablissement immédiat. Ces informations peuvent être extrêmement utiles pour examiner comment les termes et conditions de la police d’assurance s’appliqueront.
Bien que les estimations des pertes déterminent les réserves initiales pour sinistres qui sont constituées dès le départ, des mises à jour sur les réservations sont fournies au fur et à mesure que de plus amples renseignements deviennent disponibles. Des changements dans les réserves se produisent lorsque des dommages supplémentaires sont découverts, que des économies de coûts sont réalisées ou que des changements importants au processus de récupération ou de réparation sont nécessaires. Des pratiques de réservation uniformes et exactes sont essentielles aux fins de la budgétisation et de la planification.
La cartographie du processus peut également favoriser la coopération et l’interaction entre les parties. Cela comprend la confirmation des ententes sur les dommages connus ou couverts, l’identification de la portée ou des différences de coûts et des demandes de renseignements supplémentaires. La cartographie peut aider à minimiser les surprises ou les résultats inattendus.
Les experts en sinistres s’efforcent d’identifier et de décrire un moyen efficace et efficient de réparer les dommages et de restaurer les biens conformément aux termes et conditions de la police d’assurance. Idéalement, ces efforts aboutiront à un règlement direct qui est perçu comme étant juste et acceptable pour les deux parties au contrat – le propriétaire de l’entreprise et la compagnie d’assurance.
Une autre approche
Compte tenu de la complexité du libellé de la perte ou du contrat, il est parfois difficile d’établir ce qui est perçu comme un règlement juste et équitable. Il peut y avoir un désaccord autour des dommages couverts ou non couverts, et les différends sur les dommages peuvent faire dérailler les négociations. L’ambiguïté dans l’évaluation des pertes ou l’interprétation des politiques peut bloquer les discussions.
Lorsque la compromission n’est pas possible, un expert en sinistres peut se tourner vers d’autres approches pour conclure la perte, y compris des évaluations, des médiations, des arbitrages ou des litiges pour régler la réclamation.
- Les évaluations permettent à un comité indépendant d’établir le coût des dommages et des réparations.
- La médiation implique un médiateur qualifié pour aider à trouver un compromis et un règlement comme moyen de résoudre un différend juridique sans aller dans la salle d’audience.
- L’arbitrage a pour effet lorsque le titulaire de la police et l’assureur conviennent de soumettre le différend à un arbitre qui émet une décision exécutoire.
- Les litiges ont trait au fait que le titulaire de police et l’assureur ont recours à une représentation juridique pour résoudre le différend devant un juge et un jury de la salle d’audience.
Dans certaines situations, les mesures de règlement extrajudiciaire des différends peuvent être utiles, mais il est important de comprendre les circonstances entourant chaque cas et celles qui peuvent être utilisées le plus efficacement dans n’importe quelle situation de donner.
Les tempêtes généralisées ou les événements de perte sont difficiles. Ils perturbent toutes les facettes des opérations et la vie des personnes impliquées et soutiennent l’entreprise. Chez Sedgwick, nous comprenons les exigences et les tensions que de tels événements peuvent poser et travaillons dur pour apporter une perspective bienveillante et empathique à ces situations. Cela fait surface dans nos communications, nos interactions et notre détermination à faire ce qui est juste. Parfois, nos propres collègues sont touchés par la même tempête ou les mêmes événements de dommages qu’on leur demande d’examiner et d’enquêter. Leur détermination à trouver une solution aux personnes touchées peut être très personnelle et leur expertise et leurs idées ont un impact considérable.
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