24 juillet 2024
Pratiquement toutes les organisations sont exposées à un certain type de risque matériel. Les tempêtes, les incendies ou d’autres catastrophes naturelles ou humaines peuvent paralyser les installations de fabrication, les entrepôts ou les devantures. Les propriétaires d’entreprise se demandent constamment comment atténuer et récupérer efficacement les dommages matériels et reprendre les opérations après un tel événement de perte.
La bonne nouvelle, c’est qu’il existe de nombreuses stratégies et techniques éprouvées que les entreprises peuvent utiliser pour gérer les risques liés aux propriétés. La préparation et la planification sont essentielles. Ce qui peut être moins évident, ce sont les avantages qu’un expert en sinistres sur les biens peut apporter tant à la planification avant l’événement qu’au processus réel d’ajustement des pertes après l’événement.
Quand engager un expert en sinistres
Le moment idéal pour engager un expert en sinistres de biens est l’étape de planification et de préparation de la gestion des risques. La familiarité avec les expositions immobilières d’une organisation, son programme d’assurance et ses priorités d’affaires peut faire une grande différence après une tempête ou un événement de perte, lorsque le temps presse. Bien que l’expert en sinistres des biens enquête sur la perte, évalue les dommages matériels, examine la police d’assurance et supervise le processus de réclamation, être capable d’appliquer ces compétences techniques en comprenant les priorités de l’organisation et le cadre des assureurs est extrêmement précieux.
Comment planifier en conséquence
La planification avant la perte permet aux entreprises d’être stratégiques, d’identifier les ressources de valeur et de réfléchir à une variété de scénarios. Les programmes d’assurance devraient être révisés régulièrement afin de s’assurer qu’ils répondent aux expositions actuelles sur les biens ou aux besoins d’affaires changeants. Cela devrait inclure une liste complète de toutes les propriétés et des évaluations appropriées. En tant que membre précieux de l’équipe, un expert en sinistres de biens peut aider l’organisation à interpréter et comprendre les polices d’assurance et comment elle réagirait probablement à divers scénarios de sinistre. Cela inclut la compréhension de l’application de toute franchise d’assurance ou clause de coassurance, ainsi que la manière dont les autres termes et conditions s’appliqueraient.
Un expert en sinistres de biens peut aussi aider un propriétaire d’entreprise à identifier des partenaires de service évalués qui peuvent aider à la réparation, la récupération et la restauration d’une propriété ou d’une installation en cas de perte. Cela inclut les entrepreneurs d’urgence, les ingénieurs et les consultants. Ils peuvent aussi aider les entreprises à élaborer un plan de reprise après sinistre efficace et réaliste. Connaître à l’avance les rôles et responsabilités des parties augmente la confiance et offre une meilleure compréhension de ce qui peut être un processus complexe.
Après une défaite
Après une tempête ou un événement de perte, l’expert en sinistres des biens peut aider à diriger et orienter le processus de recouvrement et de réparation entre les acteurs concernés. Une rencontre avec le propriétaire de l’entreprise, les assureurs et l’équipe des réclamations peut être cruciale pour établir le ton et les attentes à l’avenir. Lors de cette réunion, les échéanciers et jalons prévus sont présentés alors que le propriétaire de l’entreprise et les assureurs commencent à discuter des priorités et à exprimer les attentes quant à la suite.
L’expert en sinistres de biens supervise généralement et complète le processus d’inspection et d’enquête sur place. Cela aidera à déterminer la nécessité de retenir des consultants spécialisés ou d’autres experts tels que des spécialistes de la construction, des experts en équipement, des ingénieurs, des consultants en sauvetage ou des comptables.
L’expert en sinistres immobiliers invite parfois à la fois le propriétaire de l’entreprise et les assureurs à visiter et inspecter ensemble la propriété endommagée. Ce type de réunion conjointe peut faciliter une collaboration accrue et un accord accru quant aux besoins et aux ressources. De plus, le résumé de la visite par l’expert aidera à réitérer les conclusions, à identifier les points en cours à traiter et à lister les prochaines étapes du processus.
Les experts en sinistres sur les biens identifient et organisent fréquemment les différentes composantes des sinistres. En catégorisant les dommages au bâtiment, à l’équipement, au stock ou au contenu, ainsi qu’aux interruptions d’activité et aux dépenses supplémentaires, il devient plus facile d’isoler, de communiquer et de se concentrer sur les priorités de récupération immédiate. Ces informations peuvent être extrêmement utiles pour déterminer comment les termes et conditions de la police d’assurance s’appliqueront.
Bien que les estimations des pertes déterminent quelles réserves de réclamations initiales sont établies au départ, des mises à jour sur les réserves sont fournies à mesure que plus d’informations sont disponibles. Des changements dans les réserves surviennent lorsque des dommages supplémentaires sont découverts, que des économies de coûts sont atteintes ou que des changements importants dans le processus de récupération ou de réparation sont nécessaires. Des pratiques de réservation cohérentes et précises sont essentielles pour la budgétisation et la planification.
La cartographie du processus peut aussi favoriser la coopération et l’interaction entre les parties. Cela inclut la confirmation d’accords sur des dommages connus ou couverts, l’identification de la portée ou des différences de coût, ainsi que des demandes supplémentaires d’information. La cartographie peut aider à minimiser les surprises ou les résultats inattendus.
Les experts en sinistres de biens travaillent fort à identifier et à définir un moyen efficace et efficient de réparer les dommages et de restaurer les biens selon les modalités et conditions de la police d’assurance. Idéalement, ces efforts aboutiront à un règlement direct perçu comme juste et acceptable par les deux parties du contrat – le propriétaire de l’entreprise et l’assureur.
Une approche alternative
Étant donné la complexité du texte de la perte et/ou du contrat, il est parfois difficile d’établir ce qui est perçu comme un règlement juste et équitable. Il peut y avoir des désaccords concernant les dommages couverts ou non, et les litiges sur les dommages peuvent faire dérailler les négociations. L’ambiguïté dans l’évaluation des pertes ou l’interprétation des politiques peut freiner les discussions.
Lorsque le compromis n’est pas possible, un expert en sinistres de biens peut recourir à d’autres approches pour conclure la perte, incluant des évaluations, des médiations, des arbitrages ou des litiges pour résoudre la réclamation.
- Les évaluations permettent un panel indépendant d’établir le coût des dommages et des réparations.
- La médiation implique un médiateur formé pour aider à trouver un compromis et un règlement afin de résoudre un différend juridique sans avoir à se présenter en salle d’audience.
- L’arbitrage est lorsque le titulaire de la police et l’assureur conviennent de soumettre le différend à un arbitre qui rend une décision contraignante.
- Le litige concerne le fait que le titulaire de la police et l’assureur emploient une représentation juridique pour régler le différend devant un juge de tribunal et un jury.
Dans certaines situations, des mesures alternatives de règlement des différends peuvent être utiles, mais il est important de comprendre les circonstances entourant chaque cas et lesquelles peuvent être utilisées le mieux dans chaque situation.
Les tempêtes généralisées ou les événements de perte sont difficiles. Ils perturbent tous les aspects des opérations et la vie des personnes impliquées et soutenant l’entreprise. Chez Sedgwick, nous comprenons les exigences et les contraintes que de tels événements peuvent poser et nous travaillons fort pour apporter une attitude bienveillante et empathique à ces situations. Cela se manifeste dans nos communications, nos interactions et notre détermination à faire ce qui est juste. Parfois, nos propres collègues sont touchés par les mêmes événements de tempête ou de dommages qu’on leur demande d’examiner et d’enquêter. Leur détermination à trouver une solution aux personnes touchées peut être très personnelle et leur expertise ainsi que leurs perspectives sont très percutantes.
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