Le test tarifaire : objectif, résilience et voie à suivre en matière d'assurance dommages

Le secteur de l'assurance dommages repose sur un objectif fondamental : soutenir les personnes et les entreprises lorsqu'elles en ont le plus besoin. Aujourd'hui, cette capacité est mise à l'épreuve par la mise en œuvre généralisée de nouvelles politiques tarifaires agressives.

L'introduction de tarifs douaniers substantiels a créé une profonde incertitude et une volatilité des coûts, impactant chaque facette du travail de notre industrie, des réparations de voitures à la reconstruction de propriétés. Chez Sedgwick et EFI Global, nous constatons chaque jour l'impact de ces politiques sur nos clients, nos partenaires et notre secteur. Nous sommes convaincus qu'en comprenant ces défis et en menant notre action avec détermination, nous pourrons surmonter cette tempête et en sortir plus forts et plus résilients.

Comprendre l'impact des tarifs

L'environnement tarifaire actuel est plus qu'une série de taxes à l'importation ; c'est un catalyseur qui remodèle le paysage économique. Son impact est multiforme, amplifié par des pressions mondiales telles que les vulnérabilités préexistantes de la chaîne d'approvisionnement, les tendances inflationnistes omniprésentes, les fluctuations monétaires et l'instabilité géopolitique plus large. Pour le secteur des assurances multirisques, cela se traduit par des défis opérationnels et stratégiques.

Dans cet environnement, les entreprises appartiennent désormais à l'une des deux catégories suivantes. Pour une évaluation précise des risques et une gestion efficace des sinistres, il est désormais essentiel de savoir dans quelle catégorie se situe un assuré ou un client potentiel :

• Entreprises touchées par les tarifs : Ces entreprises sont directement dans la ligne de mire. Elles dépendent souvent fortement de l'importation de biens ou de composants en provenance de régions soumises à des droits de douane, fonctionnent avec des marges réduites et ont des chaînes d'approvisionnement internationales complexes. Les droits de douane ne sont pas seulement un inconvénient pour elles, ils constituent une menace existentielle.
• Entreprises résistantes aux tarifs : Ces entreprises sont plus résistantes. Elles ont des chaînes d'approvisionnement nationales ou diversifiées, disposent d'un pouvoir de fixation des prix plus fort et desservent des marchés moins sensibles aux prix. Bien qu'elles ne soient pas totalement immunisées contre les effets économiques généraux, elles sont moins vulnérables aux hausses de coûts induites par les droits de douane.

Les tarifs perturbent le processus de règlement des sinistres IARD par le biais de plusieurs mécanismes clés :

• L'escalade des coûts directs des matériaux : Les tarifs douaniers font grimper les coûts des matériaux tels que l'acier, l'aluminium, le bois d'œuvre, les composants technologiques et les pièces automobiles, ce qui augmente considérablement les coûts globaux des sinistres automobiles et matériels.
• Volatilité des prix et incertitude des devis : L'imprévisibilité des prix fait qu'il est difficile pour les entrepreneurs et les fournisseurs de présenter des offres à prix fixe à long terme pour des projets. Les périodes de validité des devis s'en trouvent considérablement réduites, ce qui entraîne une compression des délais de décision et une augmentation des suppléments.
• Perturbations de la chaîne d'approvisionnement : Les tarifs douaniers entraînent des pénuries et des retards dans la chaîne d'approvisionnement, ce qui se traduit par une prolongation des délais de réparation, une augmentation des délais de traitement des demandes d'indemnisation et une aggravation des coûts liés aux frais de subsistance supplémentaires et à l'interruption d'activité.

• Le multiplicateur des frais généraux et des bénéfices : Lorsque les coûts des matériaux augmentent, la base de calcul des frais généraux et des bénéfices de l'entrepreneur augmente également, ce qui accroît le coût total du sinistre.
• Défis en matière d'interprétation des polices : Les tarifs mettent à l'épreuve la formulation standard des polices d'assurance en ce qui concerne les notions de "nature et qualité similaires", de valeur réelle et de période de remise en état. Ces ambiguïtés risquent de multiplier les litiges, d'augmenter le nombre d'évaluations dans le cadre des polices et d'éroder la confiance des assurés.
• Interruption d'activité : Dans notre environnement tarifaire, les restrictions de l'offre et de la demande signifient que certaines entreprises en profitent tandis que d'autres en souffrent. Les tarifs douaniers peuvent modifier radicalement et soudainement les activités et la rentabilité d'une entreprise.

Exemple concret : le dilemme de la restauration du réseau

Une grande propriété commerciale et résidentielle a subi de graves dégâts des eaux qui ont affecté son système d'automatisation du bâtiment, ses commandes de portes intelligentes et son réseau Wi-Fi. Une société d'ingénierie a proposé un devis de plus de 100 000 dollars pour le remplacement complet du système, mais n'a pas pu garantir le prix du matériel car les composants devaient provenir presque entièrement de fabricants internationaux confrontés à une extrême volatilité des tarifs.

Cette incertitude sur les prix a conduit le propriétaire à faire face à des perturbations prolongées, l'assureur à gérer des coûts imprévisibles et le vendeur à risquer une perte financière importante en raison des hausses de tarifs.

Pour aider à remettre la propriété en état de marche, Sedgwick et EFI Global ont rapidement identifié des solutions telles que la modification des structures contractuelles, le préachat de matériaux et la recherche d'équipements alternatifs pour la restauration. Cet incident est un exemple clair de la manière dont les tarifs perturbent le processus d'indemnisation, exigeant de nouveaux niveaux d'agilité, de communication et de résolution de problèmes.

Notre cadre pour naviguer dans le test tarifaire

Face aux perturbations, la réponse de notre industrie doit être ancrée dans notre objectif principal qui est de soutenir les personnes et les entreprises lorsqu'elles en ont le plus besoin. Pour faire face aux tarifs avec une approche centrée sur l'humain, fondée sur les principes, la résilience et la technologie, Sedgwick et EFI Global sont.. :

• Instaurer la confiance par une communication claire et honnête et une écoute active des préoccupations des clients.
• Mettre à jour les contrats des fournisseurs pour qu'ils soient plus souples et mieux adaptés à un environnement volatile.
• Investir dans l'intelligence de la chaîne d'approvisionnement pour prendre des décisions éclairées et guider efficacement les assurés.
• Exploiter les informations en temps réel et les analyses prédictives pour gérer les risques financiers et fixer des attentes réalistes.
• Faire évoluer nos produits et nos politiques pour répondre à l'évolution des risques et assurer la sécurité de nos clients.
• Donner aux collègues les moyens de traiter équitablement et efficacement les réclamations relatives aux droits de douane.
• Favoriser les partenariats de collaboration avec les fournisseurs qui renforcent la résilience et la stabilité mutuelles.

Jouer le jeu de l'infini : notre engagement durable

Le paysage tarifaire est un test important, mais ce n'est qu'un défi parmi d'autres dans le jeu infini du secteur des assurances multirisques. Notre objectif n'est pas de surmonter les tarifs, mais de renforcer en permanence notre capacité à assurer la sécurité et à rétablir les moyens de subsistance, quelles que soient les pressions extérieures qui s'exercent. Cela signifie qu'il faut aller au-delà des solutions à court terme et investir dans la résilience à long terme de notre personnel, de nos processus et de nos partenariats.

Au fur et à mesure que les tarifs changent et que les politiques commerciales évoluent, de nouveaux défis apparaîtront sans aucun doute. Mais en renforçant notre engagement à l'égard de notre objectif, nous ne nous contenterons pas de traverser les turbulences actuelles, nous construirons un secteur plus résilient et plus fiable pour les générations à venir.