- Akhir tahun 2024: KORBAN
Tanggung jawab umum
Tujuan laporan
Laporan ini bertujuan untuk merangkum metrik saat ini untuk program tanggung gugat umum (GL) kami, menilai lanskap klaim dan litigasi GL serta membandingkan pola kami dengan penelitian industri yang sebanding.
parameter data
Tim praktik kami menggunakan data klaim JURIS untuk melakukan analisis komparatif yang diinformasikan oleh keahlian dan analisis mereka. Data dalam laporan ini didasarkan pada klaim yang diasuransikan dan diasuransikan sendiri untuk semua negara bagian di seluruh negara bagian selama lima periode 12 bulan (disebut sebagai CY) dari 1 Januari 2020 hingga 31 Desember 2024.
Pengamatan utama
Volume klaim GL baru meningkat 1,3% pada CY 2024.
Rata-rata biaya yang dikeluarkan untuk semua klaim GL baru relatif datar, hanya meningkat 0,52%.
Klaim tertutup GL dengan biaya di atas $100.000 hanya mewakili 2% dari seluruh klaim tertutup pada CY 2024, tetapi menyumbang 76% dari seluruh klaim tertutup yang terjadi.
Rata-rata yang dibayarkan untuk semua klaim GL baru menurun 1,9% pada CY 2024. Rata-rata yang dibayarkan untuk semua klaim GL baru meningkat 33% sejak CY 2020.
Rata-rata yang dibayarkan untuk klaim litigasi tertutup GL naik 11,2% pada CY 2024.
Rata-rata durasi klaim menurun dua hari.
Tingkat penolakan Klaim GL baru relatif datar.
Tingkat penutupan untuk semua klaim GL baru meningkat menjadi 83,1%, didorong oleh tingkat penutupan GL BI (cedera badan).
Pada CY 2024, total klaim yang ditutup meningkat sebesar 3,6%.
Tingkat litigasi klaim GL baru menurun menjadi 0,86% pada CY 2024.
Saat ini, 57% dari semua kasus GL yang masuk ke pengadilan memiliki perwakilan dalam waktu 24 jam setelah pemberitahuan, dan 64% memiliki perwakilan dalam waktu dua minggu pertama.
Usia tertunda (dua tahun atau lebih) turun 2,7%.
Pasar
Para ahli memperkirakan peningkatan hingga 8% dalam premi kewajiban umum AS pada tahun 2025.
Inflasi Sosial diperkirakan akan terus berlanjut di AS di masa mendatang tanpa ada tanda-tanda akan mereda dalam waktu dekat. Tingkat kenaikan saat ini tidak berkelanjutan, dan dampaknya akan lebih besar daripada manfaat suku bunga yang lebih tinggi. Swiss Re
Juri dan pengadilan semakin sering memberikan kompensasi yang lebih tinggi sebagai cerminan dari tuntutan masyarakat akan kewajaran, keadilan, dan akuntabilitas dalam perilaku perusahaan. Jurnal Asuransi
Undang-undang reformasi gugatan, yang mendapat dukungan di beberapa negara bagian penting, dapat berdampak negatif pada industri dalam jangka pendek, karena pengacara penggugat berebut untuk mengajukan gugatan sebelum perubahan diberlakukan. Namun, dampak jangka panjangnya bisa jadi positif.
Volume
Volume klaim GL meningkat 1,3% secara keseluruhan pada CY 2024. Hal ini didorong oleh peningkatan klaim PD (kerusakan properti) dan BI, yang masing-masing naik 3,7% dan 2% dibandingkan tahun sebelumnya.
Selama dua tahun berturut-turut, dua sektor dengan tingkat klaim GL BI tertinggi adalah industri jasa dan ritel. Selain kedua sektor tersebut, klaim asuransi juga memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada tingkat BI rate untuk semua industri sebesar 38,7%.
Industri teknologi/komunikasi, ritel dan sektor publik melebihi tingkat klaim GL PD untuk semua industri sebesar 54%.
New York (52,1%), California (49,9%) dan Florida (46%) memiliki tingkat klaim GL BI baru yang melebihi rata-rata (38,7%) untuk semua negara bagian.
Negara bagian yang menghasilkan jumlah klaim tanggung gugat umum tertinggi adalah California, Florida, Texas, Georgia, dan New York. Jika digabungkan, kelima negara bagian ini menyumbang 43,6% dari volume klaim baru tanggung gugat umum. Dua negara bagian terbesar yang mengalami pertumbuhan klaim GL baru adalah Texas (+5,5%) dan Georgia (+3,3%).
Biaya
Rata-rata yang dibayarkan untuk semua klaim GL baru menurun 1,8%, dengan klaim GL BI baru meningkat 1% setelah meningkat 34,7% dan 49%, masing-masing dari CY 2021 hingga CY 2023.
Rata-rata pembayaran per klaim GL BI baru meningkat di sektor jasa, transportasi, dan klaim pengangkutan, dengan rata-rata klaim GL BI baru di sektor transportasi meningkat 114% selama CY 2023.
Rata-rata pembayaran untuk klaim GL BI baru mengalami peningkatan di California (31%), New York (18%) dan Texas (5%); namun, hal ini diimbangi dengan penurunan di Florida (19%) dan Illinois (15%), yang menghasilkan peningkatan rata-rata pembayaran per klaim GL BI baru sebesar 1%.
Rata-rata kerugian yang terjadi untuk semua klaim GL baru relatif datar, meningkat 0,52% dibandingkan dengan CY 2023. Rata-rata kerugian yang terjadi untuk klaim GL BI baru menurun 1,8% dibandingkan dengan CY 2023, didorong oleh penurunan 2,1% dalam rata-rata kerugian yang terjadi.
Tingkat $ 100K+ untuk klaim GL mewakili 23% dari total biaya yang dikeluarkan tetapi hanya 0,2% dari volume klaim baru. Tingkat $25K-$100K mewakili 32,3% dari total biaya yang dikeluarkan dan 1,8% dari volume klaim baru.
Litigasi
Tingkat litigasi untuk klaim GL baru adalah 0,86%. Hal ini menunjukkan sedikit penurunan dari CY 2023, yang didorong oleh gelombang tuntutan hukum yang diajukan di Florida pada tahun 2023 setelah disahkannya HB 837. Tingkat litigasi klaim GL yang tertunda turun menjadi 26,7%. Rata-rata biaya yang dikeluarkan untuk klaim GL litigasi yang tertunda meningkat 8,4%.
64% dari semua klaim yang pada suatu saat akan melibatkan proses pengadilan telah memiliki perwakilan pengacara dalam 14 hari pertama sejak diterimanya klaim, dan 57% memiliki perwakilan pengacara ketika klaim diajukan.
New York (2,82%), Florida (1%) dan California (0,95%) memiliki tingkat litigasi klaim GL baru yang melebihi rata-rata. Tingkat litigasi klaim GL baru di Georgia meningkat pada CY 2024, meskipun masih di bawah rata-rata nasional sebesar 0,86%.
Rata-rata CY 2024 untuk klaim litigasi GL BI baru meningkat 9,9% dibandingkan CY 2023, sementara tingkat litigasi klaim GL BI baru menurun 0,16%. Nilai yang dikeluarkan untuk klaim litigasi GL BI baru adalah 14,2 kali lipat dari klaim non-litigasi GL BI baru.
Biaya pembelaan untuk klaim GL baru (biaya litigasi) turun untuk semua klaim, yang didorong oleh penurunan biaya pembelaan untuk klaim GL PD. Biaya untuk mempertahankan klaim GL BI meningkat 13,7% dibandingkan dengan CY 2023; namun, hal ini masih menunjukkan penurunan secara keseluruhan (14,7%) dalam biaya litigasi untuk GL BI sejak CY 2020.
Klaim tertunda yang telah melalui proses pengadilan (2+ tahun) meningkat 2,9% dari CY 2023, sementara klaim tertunda yang telah melalui proses pengadilan secara keseluruhan menurun 2,7% dari CY 2023 ke level terendah dalam lima tahun terakhir yaitu 20,7%. Penurunan ini didorong oleh penutupan klaim yang tidak melalui proses pengadilan.
Penutup
Secara keseluruhan, tingkat penutupan liabilitas untuk klaim baru di CY 2024 meningkat sebesar 0,7%. Hal ini didorong oleh tingkat penutupan BI yang meningkat sebesar 1,1%.
Durasi rata-rata dari semua klaim GL baru menurun dua hari. Hal ini didorong secara merata oleh tingkat durasi rata-rata BI dan PD.
Klaim GL tertutup yang dilitigasi saat ini mewakili 5,51% dari total volume klaim tertutup, namun menyumbang 67% dari total dolar yang dibayarkan untuk klaim GL tertutup. Rata-rata yang dibayarkan untuk klaim litigasi meningkat 11,2% pada CY 2024, sedangkan rata-rata yang dibayarkan untuk klaim GL tertutup non-litigasi meningkat 5,95%.
Kelompok dengan tingkat biaya yang lebih tinggi telah mengalami peningkatan dalam volume klaim GL tertutup secara keseluruhan, dengan tingkat biaya tertinggi sebesar $100K+ menyumbang 2% dari semua klaim GL tertutup. Namun, ketika membandingkan stratifikasi biaya klaim GL tertutup secara keseluruhan, tingkatan yang sama menyumbang 75% dari total biaya yang dikeluarkan untuk semua klaim GL tertutup.
Jika berfokus pada volume klaim litigasi GL tertutup, persentase klaim dengan tingkat keparahan tertinggi sekarang mewakili 28% dari volume klaim litigasi tertutup.
Peningkatan jumlah klaim GL tertutup yang berasal dari tingkat $ 100K+ mempengaruhi semua industri, meskipun sektor ritel mengalami pertumbuhan terbesar, yaitu 23,9% selama CY 2023.
Pertimbangan masa depan
TREN SEDGWICK
Tren dari CY 2024 beragam, dengan klaim yang tidak melalui proses pengadilan menunjukkan penurunan rata-rata keseluruhan yang dibayarkan dan rata-rata keseluruhan yang dikeluarkan. Sementara klaim yang diajukan melalui proses pengadilan terus meningkat, dengan rata-rata yang dikeluarkan untuk klaim litigasi GL baru naik 9,2%, rata-rata yang dikeluarkan untuk klaim litigasi GL yang tertunda meningkat 8,4% - bahkan ketika tingkat litigasi baru dan yang tertunda secara keseluruhan menurun.
Tingkat litigasi klaim GL baru relatif datar di 0,86%, sementara tingkat litigasi klaim GL BI baru menurun menjadi 1,56% pada CY 2024. Persentase klaim yang memiliki perwakilan pengacara lebih awal, termasuk jumlah klaim dengan perwakilan yang sudah ada sebelum pemberitahuan pertama, terus meningkat. Lebih banyak klaim yang memiliki perwakilan pengacara lebih awal di Texas dan Ohio, sementara tingkat yang sama turun di New York, California, dan Florida.
Biaya klaim GL non-litigasi tertutup meningkat 6,3% pada CY 2024, setelah menurun untuk pertama kalinya dalam beberapa tahun pada CY 2023. Biaya rata-rata klaim GL litigasi tertutup adalah 34,8 kali lipat dari biaya klaim non-litigasi. Biaya litigasi telah menurun 14,7% sejak CY 2020.
Tingkat penutupan meningkat secara keseluruhan, dengan klaim BI mengalami peningkatan terbesar. Seiring dengan tingkat penutupan yang lebih tinggi, durasi klaim menurun dua hari secara keseluruhan, dengan BI dan PD mengalami durasi yang lebih pendek dua hari. Usia tertunda juga terus menurun pada CY 2024, turun ke titik terendah dalam lima tahun terakhir.
Sayangnya, jumlah klaim di tingkat yang lebih tinggi ($100 ribu+) dan biaya klaim tersebut terus meningkat.
Kekhawatiran industri
Peningkatan biaya klaim secara umum dan biaya litigasi berdampak negatif terhadap industri ini. Secara kolektif, faktor-faktor ini menciptakan lingkungan yang menantang untuk hasil klaim tanggung gugat.
Peningkatan biaya klaim
| - | Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, biaya perawatan medis telah meningkat 2,6% selama 12 bulan yang berakhir pada Januari 2025. Layanan rumah sakit terus melampaui tingkat kenaikan layanan medis lainnya dan tingkat inflasi secara umum. |
| - | Tingkat inflasi naik menjadi 3,0% pada Januari 2025 setelah sempat turun di bawah 3,0% pada akhir tahun 2024. |
Biaya litigasi kewajiban (termasuk biaya kerugian) terus meningkat pada CY 2024. Tiga bidang utama yang menjadi perhatian mencerminkan hambatan yang sama yang dihadapi oleh industri ini selama 2-3 tahun terakhir: inflasi sosial, taktik pengacara penggugat, dan putusan yang tidak proporsional (atau nuklir). Tak satu pun dari rintangan ini adalah hal baru, dan seharusnya tidak mengejutkan siapa pun di industri ini. Penting untuk melakukan lebih dari sekadar mengidentifikasi hambatan-hambatan ini untuk memahami apa yang sedang dan seharusnya dilakukan oleh industri ini untuk menanggulanginya. Saat membentuk strategi litigasi, penggunaan AI analitik untuk memberikan wawasan dan prediksi dalam bentuk kartu penilaian pengacara, model keparahan prediktif, dan analisis yurisdiksi historis tidak lagi sekadar "bagus untuk dimiliki." Sedgwick memiliki data gugatan selama 10 tahun yang dianalisis untuk mengetahui hasil berdasarkan yurisdiksi federal/negara bagian dan tingkat pengadilan, dan ini dapat digunakan untuk mendapatkan wawasan dan membuat prediksi. Rincian lebih lanjut mengenai hal ini akan diberikan dalam makalah komentar litigasi tanggung gugat kami yang akan datang.
Bermitra dengan entitas pendukung litigasi yang dapat melakukan kelompok fokus dan analisis juri jauh sebelum gugatan diajukan dapat membantu dalam memahami nilai sebenarnya dari sebuah klaim. Selain itu, AI generatif dapat menjadi teman terbaik bagi adjuster - meringkas paket tuntutan, menulis laporan status umum, dan membebaskan mereka untuk fokus pada strategi pembelaan.
Pembiayaan litigasi terus menjadi masalah yang harus ditangani secara legislatif, tetapi industri dapat mengambil beberapa langkah untuk meningkatkan kesadaran akan dampaknya terhadap biaya hukum, premi pemegang polis, dan proses klaim secara keseluruhan. Permintaan untuk melakukan penemuan harus dilakukan dalam setiap gugatan untuk transparansi mengenai siapa yang mendanai gugatan dan siapa yang mencari keuntungan dari penyelesaian atau putusan. Permintaan ini mungkin akan menimbulkan keberatan dari penggugat, namun tetap harus dilakukan. Bekerja sama dengan anggota parlemen lokal untuk mendukung rancangan undang-undang yang memperkenalkan pembatasan pembiayaan litigasi, bersama dengan pendidikan publik dan kampanye kesadaran, telah terbukti bermakna dalam dialog seputar pembiayaan litigasi. Beberapa negara bagian dan beberapa distrik federal memperkenalkan batasan mereka sendiri pada pembiayaan litigasi menjelang diskusi nasional yang pada akhirnya akan mengarah pada peraturan tambahan.
Reformasi hukum telah terbukti bermanfaat di tempat di mana reformasi tersebut telah disahkan, khususnya di Florida (HB 837). Efek kumulatif dari reformasi ini adalah stabilisasi pasar asuransi Florida. Gubernur Georgia Brian Kemp juga telah memperkenalkan reformasi hukum yang komprehensif untuk negaranya. Reformasi gugatan, yang disponsori oleh Senator negara bagian Georgia, John F. Kennedy, mencakup 10 perubahan penting dalam dua rancangan undang-undang:
| - | Penahan: Membatasi kemampuan untuk merujuk atau mendapatkan kesaksian mengenai jumlah atau kisaran tertentu dari kerugian non-ekonomi kepada juri atau calon juri |
| - | Mengajukan jawaban dan waktu penemuan: Mengubah waktu pengajuan jawaban dan pembelaan tergugat |
| - | Penyelesaian gugatan perdata secara sukarela: Jika sebuah kasus sebelumnya telah ditolak dalam tindakan pengadilan federal atau negara bagian berdasarkan atau termasuk klaim yang sama, pengadilan dapat menganggap pemberhentian tersebut sebagai ajudikasi atas dasar manfaatnya. |
| - | Biaya pengacara dan biaya pengadilan: Mencegah pemulihan biaya pengacara, biaya pengadilan, dan pengeluaran ganda |
| - | Pemulihan biaya dalam klaim wanprestasi: Biaya tidak dapat diklaim sebagai bagian dari ganti rugi dalam kasus wanprestasi kecuali tergugat bertindak dengan iktikad buruk, keras kepala, atau menyebabkan masalah dan biaya yang tidak perlu. |
| - | Bukti sabuk pengaman: Dapat diperkenalkan dan dipertimbangkan dalam tindakan perdata untuk menentukan kelalaian dan pembagian kesalahan |
| - | Kriteria tanggung jawab keamanan yang lalai: Membatasi tanggung jawab pada kondisi yang berada di bawah kendali pemilik properti atau bisnis |
| - | Perawatan medis yang dapat ditanggung: Terbatas pada yang wajar, lazim dan diperlukan, bukan yang ditagihkan |
| - | Percabangan tanggung jawab dan persidangan ganti rugi: Atas permintaan salah satu pihak |
| - | Pembiayaan litigasi pihak ketiga: Menetapkan peraturan yang komprehensif untuk pembiayaan litigasi |
Georgia sebelumnya telah memperkenalkan dan mengesahkan reformasi yang sangat dibutuhkan pada undang-undang penyelesaian pra-jawaban negara bagian (umumnya dikenal sebagai "tuntutan Holt"), yang dapat membuat perbedaan besar dalam menghindari tindakan itikad buruk yang tidak adil dan tidak perlu terhadap perusahaan asuransi. Namun, perubahan tersebut hanya berlaku untuk cedera pribadi yang timbul dari tabrakan kendaraan bermotor, yang membuat cedera pribadi dari kecelakaan non-kendaraan bermotor tunduk pada undang-undang asli.
Sejauh ini, Oklahoma adalah satu-satunya negara bagian lain yang telah mengumumkan reformasi gugatan sebagai prioritas untuk sesi legislatif 2025 mendatang; namun, tidak ada proposal yang dipublikasikan pada Januari 2025. Diperkirakan reformasi ini akan berfokus pada pembatasan litigasi yang berlebihan yang meningkatkan biaya berbisnis di negara bagian ini.
KESIMPULAN
Inflasi sosial dan putusan yang tidak proporsional terus mendorong peningkatan tingkat keparahan klaim. Sementara tingkat litigasi tetap stabil atau sedikit menurun, rata-rata biaya yang dikeluarkan untuk klaim litigasi meningkat sebesar kelipatan inflasi umum. Baik jumlah maupun besaran klaim tingkat atas ($100 ribu+) terus meningkat. Biaya litigasi (biaya untuk mempertahankan litigasi) telah menurun sebesar 14,7% sejak CY 2020, sementara jumlah rata-rata yang dikeluarkan meningkat 58,6% selama periode yang sama. Pada awalnya, penurunan biaya mungkin tampak seperti kabar baik, tetapi peningkatan rata-rata yang dikeluarkan sangat mengkhawatirkan. Untuk klaim yang tepat, pihak pembela harus bersedia untuk berinvestasi dalam biaya litigasi jika hal tersebut dapat digunakan untuk mendapatkan wawasan dan keunggulan kompetitif di ruang sidang. Pihak penggugat tentu saja telah menunjukkan kesediaan untuk mengeluarkan uang untuk kelompok-kelompok diskusi dan juri pura-pura untuk menguji daya tarik emosional mereka. Lewatlah sudah hari-hari ketika perusahaan asuransi atau administrator klaim dapat mengangkat bahu dan berkata, "Saya tahu hasilnya buruk, tetapi semua orang mengalami hal yang sama." Mengoptimalkan proses, meningkatkan analisis hukum, penggunaan strategis kecerdasan buatan, dan menjalin kemitraan baru adalah kunci untuk meningkatkan hasil.
