Kompensasi pekerja

Pengamatan utama

Volume klaim kompensasi pekerja (WC) tetap datar, meningkat 0,3% dari tahun 2023 ke 2024, sementara klaim ganti rugi menurun 0,7%.

Rata-rata klaim ganti rugi yang dibayarkan per klaim naik 10% pada tahun 2024, dengan peningkatan di setiap kategori yang dibayarkan.

Rata-rata pembayaran medis per klaim ganti rugi meningkat 11,3% dari tahun 2023 ke 2024.

Tingkat penutupan kompensasi pekerja secara keseluruhan meningkat 1% pada tahun 2024, dan tingkat penutupan ganti rugi mengalami sedikit peningkatan sebesar 0,8%.

Rata-rata durasi hari untuk klaim ganti rugi yang telah ditutup menurun dari tahun ke tahun.

Tingkat litigasi untuk klaim ganti rugi baru meningkat dari 12,7% menjadi 13,4%. Rata-rata biaya yang dikeluarkan per klaim ganti rugi yang dilitigasi meningkat 5,3%, dan klaim ganti rugi yang tidak dilitigasi meningkat 7,6%.

Pasar

Laporan Segmen Pasar AM Best: Segmen Asuransi Kompensasi Pekerja AS: Kemenangan Beruntun Segmen Asuransi Kompensasi Pekerja Terus Berlanjut mencatat bahwa kompensasi pekerja telah lebih menguntungkan daripada lini bisnis pribadi atau komersial lainnya sejak tahun 2015. Hal ini mendasari pandangan stabil AM Best saat ini terhadap segmen khusus ini. Perhatikan tren berikut ini:  

-	Inisiatif keselamatan kerja yang efektif dalam satu dekade terakhir atau lebih telah membantu mengendalikan frekuensi kerugian dan, bersama dengan penurunan biaya penipuan dan pertahanan, berkontribusi pada margin underwriting yang sangat baik dari lini bisnis ini.
-	Pertumbuhan premi yang didorong oleh kenaikan upah dan pertumbuhan lapangan kerja telah membawa premi bersih di atas tingkat sebelum pandemi.

Volume klaim

Dibandingkan dengan tahun 2023, data Sedgwick untuk tahun fiskal 2024 mencerminkan peningkatan 0,3% dalam jumlah total klaim dan penurunan 0,7% dalam klaim ganti rugi. Hal ini mengindikasikan berlanjutnya moderasi kenaikan lapangan kerja di pasar tenaga kerja AS dan tidak adanya klaim COVID.

Penurunan jumlah klaim sebagian dapat dijelaskan oleh pertumbuhan pekerjaan yang lebih lambat. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja (BLS) TED: The Economics Daily Report, yang diterbitkan pada 23 Januari 2025, ekonomi menambahkan 2,2 juta pekerjaan pada tahun 2024, yang secara signifikan lebih sedikit daripada 3 juta pekerjaan yang ditambahkan pada tahun 2023.

Perubahan volume klaim Sedgwick berdasarkan kelompok usia memiliki tren yang serupa dengan total keseluruhan. Kelompok usia 60+ mengalami peningkatan terbesar dari tahun ke tahun, yaitu sebesar 2,8% dari tahun 2023 ke 2024. 

Dari perspektif tingkat industri, NCCI menyoroti dalam laporan Wawasan Pasar Tenaga Kerja pada 10 Januari 2025, bahwa area pertumbuhan terkuat ada di layanan perawatan kesehatan, rekreasi, dan perhotelan. Peningkatan jumlah klaim tertinggi Sedgwick terlihat di industri perawatan kesehatan, konstruksi dan produk kertas. 

Data Sedgwick menunjukkan persentase perubahan volume klaim terbesar terjadi di Texas, New York, Pennsylvania, dan Virginia. 

Porsi klaim ganti rugi melanjutkan tren penurunan pada CY 2024 (-0,7% dari CY 2023).

Demografi menjadi faktor pendorong yang lebih besar dalam kompensasi pekerja. Menurut Proyeksi Ketenagakerjaan BLS, untuk tahun 2023 hingga 2033, diperkirakan terjadi perubahan sebesar 22,4% untuk pekerja berusia 65-74 tahun dan perubahan sebesar 79% untuk pekerja berusia 75+. Perincian klaim ganti rugi oleh Sedgwick berdasarkan kelompok usia penggugat menunjukkan bahwa kelompok usia 60+ memiliki porsi terbesar dalam klaim ganti rugi selama lima tahun terakhir.

Berikut ini adalah perbandingan persentase perubahan klaim ganti rugi Sedgwick dengan laporan industri.  

* AAPC = Perubahan persentase rata-rata tahunan.
* NCCI menormalkan data dengan jumlah karyawan atau penggajian.
* Laporan WCIRB menormalkan data dengan jumlah karyawan atau penggajian.

Biaya klaim

Ganti rugi

Jika dibandingkan dengan CY 2023, terdapat peningkatan 10% dalam rata-rata klaim ganti rugi yang dibayarkan per klaim di CY 2024.

Filter negara bagian dari alat inflasi upah mingguan rata-rata (AWW) memungkinkan perbandingan AWW berdasarkan negara bagian. Menurut Indeks Biaya Ketenagakerjaan BLS 31 Januari 2025, upah dan gaji meningkat 5,5% untuk pekerja serikat dan 3,5% untuk pekerja non-serikat dalam periode 12 bulan yang berakhir pada Desember 2024. Pada tahun 2025, 21 negara bagian menaikkan upah minimum untuk lebih dari 9,2 juta pekerja menurut pelacak upah minimum Economic Policy Institute.

Perlu dicatat bahwa sebagian besar negara bagian setiap tahun mengindeks manfaat ganti rugi maksimum mereka ke upah mingguan rata-rata negara bagian (SAWW) untuk mencegah inflasi mengikis tingkat manfaat pekerja. Oleh karena itu, biaya tunjangan ganti rugi akan bervariasi di setiap yurisdiksi.  

Analisis inflasi kami terhadap total cacat total sementara (TTD) yang dibayarkan per hari menunjukkan peningkatan sebesar 5,4% untuk CY 2024 dibandingkan dengan CY 2023. Sektor publik, industri transportasi, dan industri perawatan kesehatan mengalami kenaikan terbesar masing-masing sebesar 13,4%, 6,4%, dan 5,8%.

Tingkat klaim ganti rugi dengan setidaknya satu hari pembayaran TTD meningkat pada CY 2024. Ada sedikit peningkatan pada tingkat TTD untuk semua kelompok usia, meskipun kami melihat sedikit penurunan pada hari TTD untuk kelompok usia 18-29 tahun.

Rata-rata hari TTD yang meningkat seiring bertambahnya usia penggugat dapat dikaitkan dengan tertundanya pemulihan dan kembali bekerja, yang berarti periode pembayaran upah yang lebih lama. Untuk mengurangi potensi biaya ini, beberapa pemberi kerja menerapkan program kesehatan dan insentif untuk mendorong gaya hidup yang lebih sehat dan berfokus pada program kembali bekerja.

Biaya medis

Rata-rata yang dibayarkan untuk layanan medis meningkat 11,3% dari tahun 2023 ke 2024. Ada dua faktor yang mendorong perubahan dalam biaya klaim medis: harga layanan medis dan utilisasi, yang mengukur campuran dan jumlah layanan yang diberikan kepada pekerja yang cedera.

Penelusuran lebih dalam menunjukkan bahwa biaya operasi pada CY 2024 meningkat 5,1%, serta 4,5% dan 4,3% untuk diagnostik mayor dan minor dibandingkan dengan CY 2023.

Selain layanan medis profesional, pengeluaran untuk fasilitas - yang meliputi rawat jalan rumah sakit, pusat bedah rawat jalan dan rawat inap rumah sakit - terus menjadi pendorong yang signifikan terhadap biaya kompensasi pekerja.

Pada CY 2024, terdapat peningkatan 3,6% dalam pembayaran farmasi dari tahun ke tahun. Biaya ini didorong oleh kategori obat seperti obat topikal, obat racikan, obat khusus dan obat yang diresepkan dokter yang dapat menimbulkan biaya yang signifikan.

Melibatkan tim peninjau pemanfaatan farmasi Sedgwick yang kompleks untuk mendapatkan dukungan yang sesuai memastikan tantangan-tantangan ini dapat diatasi, sambil mempromosikan pengobatan yang sesuai secara klinis dan penghematan.

Dampak dari jadwal biaya negara 

Biaya medis kompensasi pekerja dikendalikan oleh peraturan dan jadwal biaya di sebagian besar negara bagian. Hal ini mengakibatkan perbedaan substansial dalam harga yang dibayarkan untuk layanan medis, termasuk pendekatan dan frekuensi pembaruan jadwal biaya. Menurut Laporan Singkat WCRI: Pembayaran Medis dalam Kompensasi Pekerja Selama Periode Inflasi Terkini, negara bagian yang mengandalkan ukuran inflasi seperti Indeks Harga Konsumen (CPI-U) atau AWW di seluruh negara bagian untuk memperbarui jadwal biaya mereka mengalami pertumbuhan harga yang lebih cepat.

Penyedia layanan kesehatan mendorong revisi jadwal biaya, dengan beberapa keberhasilan di negara bagian yang tidak memiliki jadwal revisi. Pada tahun 2024, Florida Senat Bill 362 meningkatkan tunjangan penggantian maksimum (MRA) untuk dokter dari 110% menjadi 175% dan meningkatkan MRA untuk prosedur bedah dari 140% menjadi 210% dari jumlah penggantian yang diizinkan oleh Medicare. Hal ini tentu saja akan meningkatkan biaya pengobatan di negara bagian ini.

Perbedaan tingkat keparahan medis berdasarkan kelompok usia

Tidak mengherankan, rata-rata layanan medis yang dibayarkan per ganti rugi lebih besar seiring dengan bertambahnya usia karyawan. Untuk kelompok usia 60+, rata-rata layanan medis yang dibayarkan lebih dari 26% lebih besar daripada rata-rata keseluruhan untuk semua klaim ganti rugi.

Menurut Lembaga Nasional Keselamatan dan Kesehatan Kerja(NIOSH) CDC, pekerja yang lebih tua lebih kecil kemungkinannya untuk mengalami cedera, tetapi cedera mereka lebih mungkin menjadi serius atau fatal - terutama setelah usia 60 tahun. Seiring bertambahnya usia, kondisi yang sudah ada sebelumnya dan penyakit penyerta sering kali mempersulit dan memperpanjang perawatan medis, sehingga meningkatkan biaya.

-	Tinjauan pemanfaatan (UR) dalam bentuk otorisasi sebelumnya atau tinjauan pasca-prosedural adalah wajib di hanya 25 negara bagian, dengan standar, prosedur, dan kerangka waktu yang berbeda untuk mengambil keputusan
-	Pedoman pengobatan yang digunakan di sekitar 23 negara bagian bervariasi antara pedoman nasional dan pedoman khusus negara bagian
-	Struktur peraturan untuk penyelesaian sengketa

Sistem klaim Sedgwick menyertakan pemicu otomatis untuk mendorong tindakan tepat waktu dan kolaborasi dari kolega klaim dan perawatan terkelola kami.

Indeks harga medis tertimbang kompensasi pekerja (WCWMI) NCCI tumbuh sebesar 2,3% pada tahun 2024, dibandingkan dengan 2,9% pada tahun 2023.  

* Pembayaran medis mencakup semua kode pembayaran
* AAPC - Perubahan persentase rata-rata tahunan
* WCIRB melaporkan tingkat keparahan medis utama

Penutup

Persentase dari semua klaim yang ditutup pada CY 2024 tetap konsisten, dengan peningkatan 1%, dan peningkatan 0,8% untuk klaim ganti rugi.

Durasi manfaat ganti rugi, komponen lain dari biaya ganti rugi, menurun pada CY 2024 jika dibandingkan dengan CY 2023.

Meskipun rata-rata biaya yang dibayarkan meningkat di setiap kategori ini, biaya medis-hukum dan biaya hukum mencerminkan peningkatan terbesar, masing-masing sebesar 10,1% dan 8,7%.

Biaya pengacara pembela mencapai 82% dari biaya hukum, dan rata-rata yang dibayarkan meningkat sekitar 4,3% pada CY 2024. Biaya hukum meningkat 8,7% pada CY 2024, didorong oleh peningkatan biaya pengacara (non-litigasi), biaya pengadilan, reporter pengadilan, deposito, fotokopi, dan biaya saksi non-medis.

Pada CY 2024, tingkat litigasi klaim untuk klaim ganti rugi tertutup tetap sama dengan CY 2023 (4,6%). Rata-rata biaya yang dikeluarkan untuk klaim baru yang dilitigasi adalah 3,7x lipat dari klaim yang tidak dilitigasi. Laporan WCIRB California 2024 State of the System menunjukkan bahwa peningkatan tajam dalam rata-rata ALAE didorong oleh peningkatan litigasi di seluruh negara bagian.

Karena klaim yang diajukan melalui pengadilan secara historis lebih mahal, peningkatan tarif litigasi per klaim mengakibatkan peningkatan ganti rugi dan biaya pengobatan. 

Pertimbangan masa depan

Di awal tahun 2025, tempat kerja di Amerika Serikat terus berkembang dengan kecepatan yang belum pernah terjadi sebelumnya, yang sangat berdampak pada kompensasi pekerja. 

Pergeseran demografi tenaga kerja

Pergeseran demografi tenaga kerja AS dalam hal usia, generasi, dan tempat kita bekerja pasti akan mempengaruhi hasil dan biaya klaim kompensasi pekerja. 

-	Menurut studi Pew Research, sekitar satu dari lima orang Amerika berusia 65 tahun ke atas (19%) dipekerjakan pada tahun 2023 - hampir dua kali lipat dari jumlah pekerja 35 tahun yang lalu. Wanita merupakan bagian yang lebih besar dari angkatan kerja yang lebih tua, yang saat ini mewakili 46% dari semua pekerja berusia 65 tahun ke atas. Pergeseran demografis, seperti perubahan distribusi usia dan jenis kelamin pekerja, juga dapat mempengaruhi frekuensi dan tingkat keparahan cedera.
-	Selama dua tahun terakhir, beberapa negara bagian telah memberlakukan undang-undang untuk melonggarkan pembatasan pekerjaan yang mengizinkan anak di bawah umur berusia 14 hingga 17 tahun untuk bekerja, serta jumlah jam kerja yang diizinkan untuk mereka. Menurut NIOSH, para pekerja muda ini memiliki tingkat cedera yang tinggi terkait pekerjaan.
-	Tenaga kerja saat ini terdiri dari empat generasi. Generasi milenial merupakan bagian terbesar dari angkatan kerja. Generasi X menempati porsi terbesar kedua dari angkatan kerja. Pekerja Gen Z terdiri dari hampir 20% dari angkatan kerja, melampaui Baby Boomers untuk pertama kalinya.
-	Meskipun bekerja di gedung perkantoran, lokasi ritel fisik, gudang, dan pabrik masih menjadi bagian integral dari banyak industri, sekitar 35% orang yang bekerja bekerja di rumah pada tahun 2023, menurut BLS American Time Use Survey.

Seiring dengan berkembangnya tren ketenagakerjaan ini, perhatian terhadap keselamatan, pelatihan, dan program kembali bekerja menjadi sangat penting.

Aksesibilitas/biaya medis

Biaya dan tingkat keparahan medis diperkirakan akan meningkat di masa depan:  

-	Menurut sebuah penelitian, Kompleksitas Pasokan dan Permintaan Dokter: Proyeksi dari 2021 hingga 2036, yang diterbitkan pada 21 Maret 2024, oleh Association of American Medical Colleges (AAMC), AS akan menghadapi kekurangan hingga 86.000 dokter pada tahun 2036. Kekurangan ini tersebar luas di semua spesialisasi, termasuk perawatan primer dan non-primer, menurut Pusat Analisis Tenaga Kerja Kesehatan Nasional, yang merilis proyeksi tenaga kerja dokter pada November 2024. Laporan tersebut memperkirakan bahwa 31 dari 35 spesialisasi dokter akan mengalami kekurangan pada tahun 2037. Permintaan layanan kesehatan ini pasti akan berdampak pada aksesibilitas. Data Sedgwick sudah menunjukkan sedikit peningkatan dalam jeda antara tanggal kehilangan hingga tanggal layanan pertama untuk perawatan medis tertentu, dengan variasi hasil di setiap negara bagian.
-	Konsolidasi tetap menjadi tren di pasar layanan kesehatan, dengan rumah sakit dan entitas layanan kesehatan lainnya yang bergabung atau diakuisisi. Meskipun pengawasan di tingkat negara bagian mungkin akan terus berlanjut, hasil pemilihan umum baru-baru ini kemungkinan akan menghentikan penyelidikan yang diluncurkan tahun lalu oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC), Divisi Antimonopoli Departemen Kehakiman (DOJ), dan Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan terkait dampak konsolidasi layanan kesehatan terhadap pasar.
-	Kemajuan medis, seperti operasi penggantian sendi dengan bantuan robot, tidak terlalu invasif dan mengurangi risiko infeksi, tetapi biayanya sekitar 25% lebih besar daripada pendekatan tradisional.

Kompensasi pekerja tidak kebal terhadap tren ini. Mengenali eksposur medis dan mengembangkan strategi untuk mengelola dan mengurangi biaya yang terkait sama pentingnya dengan sebelumnya.   

Transformasi ini membawa tantangan baru sekaligus peluang yang menarik.

Undang-undang klaim kesehatan mental

Menurut laporan terbaru yang diterbitkan oleh Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit (CDC), sekitar satu dari setiap lima orang dewasa pernah mengalami gejala kecemasan (18,2%) atau depresi (21,4%) dalam dua minggu terakhir. Lembar fakta baru yang diterbitkan oleh OSHA menyatakan, "Masalah kesehatan mental akibat pekerjaan berpotensi berdampak buruk pada interaksi sosial, produktivitas, kinerja, dan ketidakhadiran karyawan."

Prevalensi tantangan kesehatan mental mendorong perubahan legislatif. Selama dekade terakhir, beberapa negara bagian telah memberlakukan undang-undang praduga untuk melindungi gangguan stres pascatrauma (PTSD) bagi para responden pertama. Connecticut dan New York baru-baru ini memperluas undang-undang kompensasi pekerja mereka untuk mencakup PTSD bagi seluruh tenaga kerja mereka. Diperlukan waktu beberapa tahun untuk memahami dampak penuh dari perubahan ini terhadap biaya kompensasi pekerja.

Reformasi imigrasi

Menurut Pew Research Center, pada tahun 2022, jumlah imigran tidak sah yang dipekerjakan di AS adalah 8,3 juta, mewakili sekitar 4,8% dari total tenaga kerja di negara ini. Secara umum diterima bahwa imigrasi merupakan masalah yurisdiksi federal yang eksklusif, dan di bawah Undang-Undang Reformasi dan Pengendalian Imigrasi tahun 1986 (IRCA), seorang imigran tidak sah tidak dapat dipekerjakan di Amerika Serikat. Berdasarkan IRCA, Mahkamah Agung AS, dalam kasus tahun 2002 , Hoffman Plastic Compounds, Inc. v. National Labor Relations Board, membatalkan putusan NLRB yang memberikan uang pesangon kepada seorang imigran gelap yang telah diberhentikan karena keikutsertaannya dalam kegiatan pengorganisasian serikat pekerja yang dilindungi.

Apakah seorang imigran gelap yang terluka saat bekerja berhak atas tunjangan kompensasi pekerja adalah pertanyaan hukum negara bagian. Keputusan Hoffman menimbulkan gugatan di berbagai pengadilan negara bagian, berdasarkan argumen bahwa IRCA mendahului undang-undang kompensasi pekerja negara bagian. Hukum negara bagian dan keputusan pengadilan bervariasi.

Ada beberapa spekulasi bahwa upaya deportasi dan penahanan massal yang diumumkan oleh pemerintahan baru dapat menyebabkan lebih sedikitnya jumlah kecelakaan kerja yang dilaporkan karena ketakutan akan deportasi atau pembalasan majikan. Selain itu, kendala bahasa dan kurangnya akses terhadap informasi mengenai hak-hak yang tersedia dapat memperumit proses tersebut.

Kontraktor independen

Klasifikasi pekerja sebagai kontraktor independen versus karyawan tradisional tetap menjadi masalah penting dalam kompensasi pekerja. Pada tahun 2024, Departemen Tenaga Kerja (DOL) mengeluarkan aturan final, Mendefinisikan dan Membatasi Pengecualian untuk Karyawan Eksekutif, Administratif, Profesional, Penjualan Luar, dan Karyawan Komputer, yang dimaksudkan untuk memperketat kriteria dalam mengklasifikasikan pekerja sebagai kontraktor independen di bawah Undang-Undang Standar Tenaga Kerja yang Adil (Fair Labor Standards Act/FLSA). Selanjutnya, lima gugatan hukum yang menentang peraturan tersebut diajukan.

Departemen Kehakiman AS mendapatkan penundaan argumen lisan, yang dijadwalkan pada 5 Februari 2025, di hadapan Pengadilan Banding AS untuk Sirkuit Kelima dalam kasus Frisard's Transp., LLC v. United States DOL, No. 24-30223, untuk memberi kesempatan kepada pimpinan DOL yang baru untuk meninjau kasus tersebut.

Memperluas kompensasi pekerja untuk mencakup kontraktor independen dapat membebani stabilitas keuangan sistem, sehingga membutuhkan penyesuaian premi untuk memperhitungkan kumpulan risiko yang lebih luas. 

Lingkungan peraturan yang semakin ketat

Pada tahun 2024, badan legislatif negara bagian bersidang di semua negara bagian kecuali di empat negara bagian - Montana, Nevada, North Dakota, dan Texas. Tahun ini, badan legislatif akan bersidang di semua negara bagian.

-	Beberapa negara bagian memperluas anggapan untuk penanggap pertama dengan menambahkan lebih banyak persyaratan atau memperluas kelayakan untuk penanggap pertama. Secara historis, undang-undang ini diterapkan pada entitas publik lokal atau lembaga negara bagian dan federal tertentu, meskipun kadang-kadang berlaku untuk karyawan atau sukarelawan sektor swasta tertentu. Tren ini tampaknya akan berlanjut tahun ini.
-	Paparan penalti meningkat secara substansial di Nevada dan Washington karena undang-undang yang diberlakukan pada tahun 2024. Beberapa negara bagian mengesahkan undang-undang yang meningkatkan biaya pengacara penggugat dan memperluas situasi ketika pemberi kerja bertanggung jawab atas pembayaran biaya tersebut. Regulator di Minnesota, Oregon dan Texas telah mengambil langkah-langkah untuk memastikan daya tanggap pemeriksa klaim.
-	Kepemimpinan dalam lembaga kompensasi pekerja negara baru-baru ini berubah di beberapa yurisdiksi, dengan lebih banyak perubahan yang diantisipasi karena adanya pensiun dan hasil pemilihan umum baru-baru ini.

Sedgwick memantau dengan seksama tren-tren ini dan tren-tren lain yang mungkin berdampak pada industri kompensasi pekerja.