在我們為 2025 年做準備時，應用從這一年的趨勢中汲取的教訓
今年年初，Sedgwick 公佈了其Connect 2024 趨勢名單，聚焦於我們與客戶及合作夥伴共同關注的議題及機會。名單上有許多對於保險業者而言至關重要的議題，而有些議題甚至在這不溫暖的一年成為最熱門的議題。當我們花一點時間回顧 2024 年迄今為止對承保人合作夥伴及其客戶影響最大的事情時，我們也可以深思熟慮，為預期會影響您未來業務的趨勢做好準備 - 將理賠費用與資源、活躍的風暴季節與復原能力、不可預測性與合作夥伴關係，以及資料與技術進步與持續改善連結在一起。
申請費用 + 資源
在通貨膨脹和經濟不確定性的持續影響下，全球各地的承運商都在關注分配的損失支出和可變成本，尋找透過提高效率來降低成本的方法。由於市場上的承保能力仍然緊張，任何開支的減少都有助於平衡綜合比率。因此，我們看到不同業務和地域的承保人透過裁員和重組來轉移資源。在許多情況下，離開組織的都是經驗豐富的專業人才，技術人才的流失是真實存在的。在看到 2023 年保險業者職位減少近7,000 個之後，最近的勞動力市場研究報告指出，14% 的保險業者計劃在明年裁員。
然而，預測結果好壞參半：同一份研究指出，52% 的保險公司計畫在特定領域（包括理賠）增加員工，並預測這些職位在 2025 年將面臨招募挑戰。儘管最近的降息預計將有助於提振商業活動，並改善 2025 年的前景，但在此期間，承保商必須找到應對勞動力波動的方法。
在這些情況下，外部人員或資源解決方案可以介入以填補缺口，不僅是在災難等激增的情況下，也可維持日常索賠和損失理算承保的服務水準，以及以更深入、資深的專業知識補充承保人團隊。當承保商採取外包或混合方式時，建立以服務為中心的合作關係是非常重要的 - 客製化、靈活的團隊，在文化層面上保持一致，並透過技術提供支援。
活躍的暴風季節 + 復原能力
颶風 Beryl 於 7 月在大西洋盆地形成最早的 5 級颶風，揭開了颶風季節的序幕。颶風的提早發生，使得有關災難防備與復原能力的討論增加。之後，颶風 Helene 襲來。海倫颶風最初以 4 級風暴登陸，並在向內陸衝擊時保持 2 級風暴的強度，許多地區的破壞程度達到 1000 年一遇的洪水水位。未來的復原工作看起來既漫長又昂貴，而復原能力和永續發展的措施正經歷著真正的考驗。早期的預測指出，保險損失將超過 50 億美元，由於再保險市場的條件較為嚴苛，承保人預計將承保大部分的損失。如果考慮到未投保的洪水損失和業務中斷，復原成本將遠高於此。
根據 Verisk Extreme Event Solutions 的資料，「業界現在應該預期每年平均 CAT 損失為 1,510 億美元」，而全球估計中約有一半可歸因於次要損失的增加。穆迪質疑「「次級」危險是否應該被歸類為次級危險」，因為穆迪發表了一份報告，詳述 2023 年破紀錄事件的嚴重性，例如加拿大野火、美國龍捲風季損失超過 520 億美元，以及從加州到義大利、紐西蘭、香港和中國的災難性洪水。除了增加 CAT 損失的比例外，這些天氣事件也很難建模，並造成承保能力的不確定性，因為它們往往更集中在當地。這些事件對承保、定價及再保險帶來挑戰，尤其是我們正處於長期的困難市場。
隨著這些天氣相關災害的頻率和嚴重性持續增加，參數保險已被加入許多保單的一層，以分散資金、彌補缺口，並提高應變能力。 2024 年已經發生了幾次重大的參數損失賠償。
為什麼要參數保險？
- 根據設定的觸發點提供預先協定的賠償，而非特定的損失成本
- 涵蓋任何類型的經濟損失，不只是實體財產
- 提高承保人和保單持有人的穩定性和可預測性
- 承諾快速償付，以便更快復原，從而降低滯後時間成本
合作夥伴關係對於參數模型在當前環境下所面臨的挑戰與機遇都至關重要。其中一個挑戰是，如果只是給索賠者一筆賠償金，而沒有提供下一步的指導，那麼索賠的恢復和復原能力可能就無法得到充分的保障。如果資源不協調，無法快速、可靠地使用承包商網路、臨時住房和充足的供應鏈，參數賠償的速度就失去了價值。
如果速度是關鍵，在各方面都是越快越好。隨著參數化政策與實務變得更普遍、更可預測，以及技術發展與之相匹配，另一個有機會的領域就是根據政策的參數、特定的觸發因素，以及連結權威資料來源以進行直接驗證的難易度，自動化批核與支付理賠。
您是否有 CAT 夥伴能將這一切整合在一起？此外，他們是否能夠建議被保險人如何最好地指導他們的維修過程，以減少未來的風險？與 Sedgwick 等公司合作，其修復團隊可提供支援與指導，專注於復原與重建，以抵禦未來的災難，這可能是有助於避免重複循環的復原角度。
不可预测性 + 合作伙伴关系
CIDOB最近的一份報告反映了世界不可預測的狀態，該報告指出，「2024 年將是充滿選票和子彈的一年」。70多個國家都在關注2024年的選舉，各組織都在觀察監管環境可能會如何隨著政府的改變而改變。CIDOB 還估計，僅在 2023 年，全球每 6 人中就有 1 人受到地緣政治衝突的影響，而隨著中東局勢的升級，以及南中國海的緊張局勢，我們持續看到態度和價值觀的轉變正在侵蝕國際規範、增加不穩定性，並增加經濟壓力。航母和企業如何在瞬息萬變的海洋中維持穩定感？
無論是為全球宏觀層面的變革做準備，或是為特定區域或司法管轄區的微觀挑戰做準備，結合全球專業知識與當地理解的合作夥伴，都能為我們帶來不同的資源以及專業、共通的知識。請參考以下範例：
- 無論是選舉改變或強化承運商及其全球企業客戶在環境、社會與治理 (ESG) 領域的監管警覺性需求，以及管理 氣候相關風險與揭露的要求，承運商與理賠管理人都可以共同合作，專注於準確性、及時性與追蹤。英國和歐盟等氣候政策較為進步的地區在永續性和復原力方面的共同實踐，將為世界其他地區的採用鋪路。
- 第三方訴訟資金 (TPLF) 將外部利益帶入法庭、延長訴訟時間、降低和解意願，並將案件推向核決領域，對於像這樣的全球性議題，法規變革也可能無法帶來更大的穩定性。儘管英國和荷蘭政府、美國部分州政府、歐洲議會及其他政府已朝改革邁進，但仍幾乎沒有任何法規或統一的揭露要求。隨著政府過渡成為焦點，有意義的改變可能會被擱置一旁。不過，合作夥伴可以透過分享最佳實務、資源和資料，協助渡過這段期間。避免 TPLF 或任何激進法律方法影響的最佳方式是避免訴訟。及時、周到的索賠支援和調查可以從一開始就定下正確的基調。當地的專業知識搭配強大的資料集和模型，可協助預測最佳的和解機會，以及在艱難的司法管轄區中選擇最佳的律師。(請參閱我們最新的責任訴訟評論文件，深入瞭解訴訟趨勢與策略）。
資料與技術進步 + 持續改善
仔細觀察這份清單上的任何問題，您會發現其背後都與資料和技術息息相關。在人工智慧 (AI) 和機器學習的支援下，數位化的進程正以極快的速度向前邁進，當創新在周遭發生時，坐視不理的做法確實會帶來風險。
創造性人工智能持續改變保險領域，在理賠流程中創造效率，但同時也提高了控制的需求，以保護資料、維護道德和降低風險。但 AI 並非明星 - 它只是實現對承保人和保單持有人而言重要目標的工具。透過產生式人工智慧與自然語言處理日常工作，可更有效率地運用資訊，並釋放更多理賠專業人員的時間進行關懷與批判性思考。
Generative AI 也正在改變資料領域，讓保險業能夠從報告和表格中取得資料，在未來數年加強資料建模。透過 AI、資料整合與自動化的進步，保險業將能實現更強的預測分析能力、達成特定的支出目標、微調品質計畫以進行即時行動、更快速自動地解決理賠問題，並對客戶體驗、價值與成果產生正面影響。
雖然包括 AI 革命在內的技術將有助於承保人、理賠專業人員和整個行業改善結果和滿意度，但我們可以做得更多，共同進步。穩健的合作夥伴可協助您找出挑戰，並搭配適當的資源、團隊和工具。
總結
到目前為止，我們已經走過了 2024 年，變得更加睿智和警覺。唯一真正可以預測的就是變化，如果承運商做好準備並連結起來，他們將能夠更好地為自己的成功以及利益相關者的成功做好準備。專業知識、夥伴關係、技術......整合可靠的資源並針對所有情況進行規劃，將可協助您在年終時變得強壯、有彈性，並為下一步做好準備。
Sedgwick 樂於提供協助。 進一步瞭解我們為承運商提供的解決方案，或與我們聯絡以取得更多資訊。
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