2025 年 4 月 15 日
龙卷风季节每年都会给美国中西部和东南部及其他地区的房主、保险公司和应急小组带来焦虑。每年都会出现同样的关键问题：我们会被击中吗？严重程度如何？我们能否恢复？最重要的是，我们能做得更好吗？
面对不确定性，保险公司、气象学家和科学家正在完善预测，改进应对策略，并利用技术简化理赔和恢复工作。预报、损失评估和理赔方面的进步正在产生实实在在的影响。
随着 2025 年龙卷风季节的到来，我们必须重新审视预测，从过去的灾难中吸取教训，并采取有效的准备措施。
2025 年预测
就像天气本身一样，龙卷风模式也有高有低。2024 年的龙卷风季节是有记录以来最严重的龙卷风季节之一，据报道共发生了 1855 起龙卷风，其中仅 5 月份就发生了 500 多起。2025 年，我们已经看到毁灭性的风暴袭击了中西部和南部地区，估计损失达数亿美元，40 多人丧生。
总体而言，预计今年的龙卷风数量将有所减少，预计范围为1,300-1,450 次。尽管如此，这一估计值仍超过了历史平均值 1225 次，这凸显了龙卷风多发地区的社区所面临的持续风险。AccuWeather2025 预测显示，预计 4 月份龙卷风数量为 200-300 次，5 月份为 250-350 次。
BankRate2024 数据显示，住宅龙卷风损失保险费用最高的州（以 30 万美元的住宅保额为基础）：伊利诺伊州、阿拉巴马州、科罗拉多州、得克萨斯州、密西西比州和内布拉斯加州。
为龙卷风损失和恢复提供更智能的解决方案
龙卷风相关损失的增加促使保险业探索更有效、更有针对性的解决方案。我们的目标不仅仅是在事故发生数周后开出一张支票。我们的目标是缩短从确认索赔到提供有意义的援助（如临时住所、宠物住宿或满足其他紧急需求）之间的时间。
越来越多的人认识到，管理灾难索赔需要战略性地分配资源。有些理赔可能涉及轻微的损坏，如瓦片脱落，而有些则是龙卷风夷平了整个社区。高效、周到地管理各种索赔的方法之一是利用先进技术和数字工具简化流程，并快速向理赔人员提供所需的信息。
例如，基于卫星的测量和尺寸标注工具现在可以在理赔人员到达现场之前为他们提供详细的财产数据--屋顶、窗户和排水沟的测量数据。此外，直观的接收工具取代了传真和电子邮件等过时的方法，确保理赔信息能够立即无缝地到达理赔人员、房屋专家和其他关键资源。
承保人也在对承保做法进行战略性更新。在高风险地区，基于危险的免赔额，尤其是风灾和雹灾的免赔额越来越普遍。这些量身定制的免赔额与特定环境风险的承保范围更加紧密地结合在一起。
屋顶使用年限是影响承保决定的另一个关键因素。保险公司实施促进预防性维护的指导方针，通常强调部分更换选项。这些措施有助于平衡政策的可持续性，同时鼓励业主（包括商业业主和住宅业主）保持抵御恶劣天气事件的能力。
从过去的灾难中吸取教训
这样的变化不是凭空发生的。它们借鉴了从过去的灾难中吸取的经验教训和完善的最佳实践。例如，2024 年飓风海伦（Helene）和米尔顿（Milton）造成的破坏，以及加利福尼亚野火造成的广泛破坏，都强调了立即记录的必要性。
另一个重大挑战是在灾后难以进入的地区评估损失。这促使保险公司开始采用无人机技术，事实证明该技术非常有价值。无人机被用来实时捕捉受损财产的高分辨率图像，使保险公司能够快速准确地确定损失程度。在加利福尼亚州受野火影响的地区，无人机帮助理赔人员和理赔经理评估被烧毁的建筑物，而无需等待应急人员清理危险废墟。飓风过后，无人机勘测可以绘制洪水损失图，并确定需要立即援助的财产，从而缩短响应时间，并最大限度地减少对承保资格的争议。
救灾和灾后恢复方面前景看好的技术
数字化工具也在重塑保险公司与投保人的沟通方式。人工智能和先进的人工智能技术的采用正在通过改进损失评估和加快理赔处理，彻底改变灾害响应。我们专有的smart.ly平台等创新技术简化了理赔提交流程，帮助受灾业主快速高效地获得支持。这些进步反映了行业对利用技术简化操作和提高成果的重视。
其他新工具也在重塑恢复工作。激光雷达（光探测和测距）技术使理赔人员能够使用智能手机进行详细的结构评估。同时，人工智能驱动的图像分析可自动识别结构漏洞，减少对人工检查的依赖。同时，下一代灾害建模和预测分析为保险公司和应急响应人员提供了更好的工具来预测飓风、龙卷风和野火。通过更准确地预测这些事件，可以将资源战略性地部署在高风险地区，从而做出迅速有效的反应。
然而，重要的是要记住，技术可能不是唯一的解决方案。在灾难中，笔记本电脑、手机和互联网的访问可能会中断或时断时续。部署一个由经验丰富的理赔专业人员组成的远程呼叫中心可能是理想的解决方案，在危机期间，喜欢实时人际互动的客户通常会选择这种方式。
正确行动
对近期灾难的高度关注激发了保险公司和应急管理组织对备灾工作的重视。虽然龙卷风季节已全面来临，但我们仍有时间审查当前的做法，确保它们得到有效实施，并启动一个分析和提高未来绩效的流程。
保险公司和理赔专业人员应努力做到
- 改进客户沟通策略：提供多种理赔渠道，包括电话、电子邮件和在线门户。
- 扩展数字索赔处理能力：采用人工智能驱动的工具，加快损失评估，减少人工处理时间。
- 加强灾难应对计划：制定应急计划并在高风险地区增加理赔人员，为双重事件做好准备。
- 强调同理心和情商：理赔人员通常是受困房主的第一联系人--在灾难发生后，提供有价值的关怀是正确的做法，并能显著提高客户满意度。
此外，教育投保人为龙卷风季节的剩余时间做好准备至关重要。针对房主和企业主的主要建议包括
- 在暴风雨季节来临之前记录财产状况：拍摄建筑物和财物的照片和视频，以简化未来的索赔程序。
- 审查您的保险政策：了解新的免赔额结构，核实您的保险是否包含流离失所情况下的额外生活费用 (ALE)。
- 制定应急计划：确定避难地点，保管好重要文件，并为家庭成员制定通信计划。
- 利用现有技术：注册报销门户网站，熟悉数字受理流程，加快可能需要的提交。
展望未来
虽然飓风、龙卷风和野火仍然难以预测，但今天的保险业已经具备了更好的条件来减轻它们的影响。新一代技术、强化的保单结构和改进的理赔流程的整合，使保险公司应对恶劣天气事件的方式发生了显著变化。
为了继续满足市场需求，必须继续关注准备工作、适应性和利用技术推动高效和有效的灾难应对。通过吸取过去的经验和采用创新的解决方案，保险公司可以确保更快、更无缝的恢复工作，最终减少经济损失，改善承保人及其保单持有人的结果。
