Arbejdsskadeerstatning

Vigtige observationer

Mængden af arbejdsskadeerstatninger forblev flad med en stigning på 0,3 % fra 2023 til 2024, mens erstatninger faldt med 0,7 %.

Den gennemsnitlige udbetaling pr. erstatningskrav steg med 10 % i 2024, med stigninger i alle udbetalte kategorier.

Den gennemsnitlige medicinudgift pr. erstatningskrav steg med 11,3 % fra 2023 til 2024.

Den samlede lukningsprocent for arbejdsskader steg med 1 % i 2024, og lukningsprocenten for erstatninger havde en lille stigning på 0,8 %.

Den gennemsnitlige varighed i dage på afsluttede erstatningskrav faldt i forhold til året før.

Procesraten for nye erstatningskrav steg fra 12,7% til 13,4%. Den gennemsnitlige udgift pr. sagsøgt erstatningskrav steg 5,3%, og ikke-sagsbehandlede erstatningskrav steg 7,6%.

Marked

AM Best's rapport om markedssegmenter: U.S. Workers' Compensation Insurance Segment's Winning Streak Continues bemærker, at arbejdsskadeforsikring har været mere rentabel end nogen anden personlig eller kommerciel branche siden 2015. Dette ligger til grund for AM Best's nuværende stabile udsigter for dette specifikke segment. Bemærk følgende tendenser:  

-	Effektive sikkerhedsinitiativer på arbejdspladsen i det seneste årti eller mere har hjulpet med at kontrollere skadesfrekvensen og har sammen med fald i omkostninger til svindel og forsvar bidraget til forsikringens fremragende dækningsbidrag.
-	Præmievækst ansporet af lønstigninger og jobvækst har bragt nettopræmien over niveauet fra før pandemien.

Kravets størrelse

Sammenlignet med 2023 afspejler Sedgwicks data for regnskabsåret 2024 en stigning på 0,3 % i det samlede antal krav og et fald på 0,7 % i erstatningskrav. Dette indikerer fortsat moderation af beskæftigelsesfremgangen på det amerikanske arbejdsmarked og fraværet af COVID-krav.

Faldet i antallet af krav kan delvist forklares med langsommere jobvækst. Ifølge Bureau of Labor Statistics' (BLS) TED: The Economics Daily Report, som blev offentliggjort den 23. januar 2025, skabte økonomien 2,2 millioner jobs i 2024, hvilket var betydeligt mindre end de 3 millioner, der blev skabt i 2023.

Sedgwicks ændring i skadesvolumen efter aldersgruppe havde lignende tendenser som det samlede tal. Aldersgruppen 60+ havde den største stigning fra år til år på 2,8 % fra 2023 til 2024. 

På brancheniveau fremhævede NCCI i sin Labor Market Insights-rapport fra 10. januar 2025, at de stærkeste vækstområder var inden for sundhedspleje, fritid og hotel- og restaurationsbranchen. Sedgwicks største stigninger i antallet af skader blev set i sundhedssektoren, byggeriet og papirindustrien. 

Sedgwick-data viser, at den største procentvise ændring i skadesmængden fandt sted i Texas, New York, Pennsylvania og Virginia. 

Andelen af erstatningskrav fortsatte den nedadgående tendens i CY 2024 (-0,7 % fra CY 2023).

Demografi bliver mere og mere en drivende faktor i arbejdsskadeerstatninger. Ifølge BLS Employment Projections forventes der fra 2023 til 2033 en ændring på 22,4 % for arbejdere i alderen 65-74 år og en ændring på 79 % for arbejdere i alderen 75+. Sedgwicks opdeling af erstatningskrav efter ansøgerens aldersgruppe viser, at aldersgruppen 60+ har haft den største andel af erstatningskrav i løbet af de sidste fem år.

Her er en sammenligning af Sedgwicks procentvise ændring i erstatningskrav med branchens rapporter.  

* AAPC = Årlig gennemsnitlig procentvis ændring.
* NCCI normaliserer data med antal ansatte eller lønsum.
* WCIRB-rapporten normaliserer data med antal medarbejdere eller lønsum.

Omkostninger i forbindelse med krav

Skadesløsholdelse

Sammenlignet med CY 2023 var der en stigning på 10 % i den gennemsnitlige udbetaling pr. erstatningskrav i CY 2024.

Det statslige filter af inflationsværktøjet for den gennemsnitlige ugeløn (AWW) giver mulighed for at sammenligne AWW efter stat. Ifølge BLS' beskæftigelsesomkostningsindeks fra 31. januar 2025 steg lønningerne med 5,5 % for fagforeningsarbejdere og 3,5 % for ikke-fagforeningsarbejdere i den 12-måneders periode, der sluttede i december 2024. I 2025 øgede 21 stater mindstelønnen for mere end 9,2 millioner arbejdere ifølge Economic Policy Institute's mindstelønstracker.

Det er værd at bemærke, at de fleste stater årligt indekserer deres maksimale erstatningsydelse til den statslige gennemsnitlige ugeløn (SAWW) for at forhindre, at inflationen udhuler niveauet for arbejdernes ydelser. Derfor vil omkostningerne til erstatningsydelser variere fra land til land.  

Vores inflationsanalyse af midlertidig total invaliditet (TTD) betalt pr. dag viste en stigning på 5,4 % for CY 2024 sammenlignet med CY 2023. Den offentlige sektor, transportbranchen og sundhedssektoren oplevede de største stigninger på henholdsvis 13,4 %, 6,4 % og 5,8 %.

Andelen af erstatningskrav med mindst én dags TTD-betaling steg i CY 2024. Der var en lille stigning i TTD-raten for alle aldersgrupper, selvom vi så et lille fald i TTD-dage for aldersgruppen 18-29 år.

De gennemsnitlige TTD-dage, der stiger med ansøgerens alder, kan tilskrives forsinket helbredelse og tilbagevenden til arbejdet, hvilket betyder længere perioder med løntab. For at mindske disse potentielle omkostninger indfører nogle arbejdsgivere wellness- og incitamentsprogrammer for at tilskynde til en sundere livsstil og fokusere på programmer for tilbagevenden til arbejdet.

Medicinske omkostninger

Den gennemsnitlige betaling for lægehjælp steg med 11,3 % fra 2023 til 2024. Der er to faktorer, der driver ændringer i udgifterne til lægebehandling: prisen på lægebehandling og udnyttelsen, som måler sammensætningen og antallet af ydelser, der leveres til en tilskadekommen arbejdstager.

Går man et spadestik dybere, viser det sig, at omkostningerne til operationer i CY 2024 steg med 5,1 % og henholdsvis 4,5 % og 4,3 % for større og mindre diagnoser fra CY 2023.

Ud over professionel lægehjælp er udgifter til faciliteter - som omfatter hospitalsambulatorier, ambulante kirurgiske centre og hospitalsindlæggelser - fortsat en væsentlig drivkraft for udgifterne til arbejdsskadeerstatning.

I CY 2024 var der en stigning på 3,6 % i de betalte apoteksudgifter i forhold til året før. Disse omkostninger er drevet af kategorier af lægemidler som topikaler, blandingssæt, specialmedicin og lægedispenseret medicin, der kan være forbundet med betydelige udgifter.

Ved at inddrage Sedgwicks team til gennemgang af komplekse apoteksanvendelser til støtte, når det er relevant, sikrer man, at disse udfordringer løses, samtidig med at man fremmer klinisk hensigtsmæssig medicinering og besparelser.

Indvirkning af statslige gebyrplaner 

Udgifterne til arbejdsskadebehandling styres af regler og takster i de fleste stater. Det resulterer i betydelige forskelle i de priser, der betales for medicinske ydelser, herunder tilgangen til og hyppigheden af opdateringer af honorarplaner. Ifølge WCRI Flash Report: Medical Payments in Workers' Compensation During the Recent Inflationary Period, oplever stater, der er afhængige af inflationsmål som forbrugerprisindekset (CPI-U) eller statslige AWW for at opdatere deres gebyrplaner, hurtigere prisvækst.

Medicinske udbydere presser på for at få revideret honorarplanerne med en vis succes i stater uden planlagte revisioner. I 2024 øgede Florida Senate Bill 362 den maksimale godtgørelse (MRA) for læger fra 110% til 175% og øgede MRA for kirurgiske procedurer fra 140% til 210% af det godtgørelsesbeløb, der er tilladt af Medicare. Dette vil helt sikkert øge de medicinske omkostninger i staten.

Forskelle i medicinsk sværhedsgrad efter aldersgruppe

Det er ikke overraskende, at de gennemsnitlige udgifter til lægehjælp pr. erstatning er større, jo ældre medarbejderne bliver. For aldersgruppen 60+ var de gennemsnitlige udgifter til lægehjælp mere end 26 % højere end det samlede gennemsnit for alle erstatningskrav.

Ifølge CDC National Institute for Occupational Safety and Health(NIOSH) er der mindre sandsynlighed for, at ældre arbejdstagere kommer til skade, men der er større sandsynlighed for, at deres skader er alvorlige eller dødelige - især efter 60-årsalderen. Når folk bliver ældre, komplicerer og forlænger eksisterende sygdomme og komorbiditeter ofte den medicinske behandling og øger dermed omkostningerne.

-	Utilization review (UR) i form af forhåndsgodkendelse eller post-procedural review er kun obligatorisk i 25 stater, med forskellige krævede standarder, procedurer og tidsrammer for beslutninger.
-	Vedtagne behandlingsretningslinjer, der bruges i cirka 23 stater, varierer mellem nationale og statsspecifikke retningslinjer
-	Reguleringsstruktur for tvistbilæggelse

Sedgwicks skadesystemer indeholder automatiske udløsere, der giver anledning til rettidig handling og samarbejde mellem vores kolleger inden for skadesbehandling og managed care.

NCCI's vægtede medicinske prisindeks for arbejdsskadeerstatning (WCWMI) voksede med 2,3 % i 2024 sammenlignet med 2,9 % i 2023.  

* Medicinsk betaling omfatter alle lønkoder
* AAPC - Årlig gennemsnitlig procentvis ændring
* WCIRB rapporterer ultimativ medicinsk sværhedsgrad

Lukninger

Procentdelen af alle afsluttede skader i CY 2024 forblev konstant med en stigning på 1 % og en stigning på 0,8 % for erstatningskrav.

Varigheden af erstatningsydelser, en anden komponent i erstatningsomkostningerne, faldt i CY 2024 sammenlignet med CY 2023.

Mens de gennemsnitlige betalte udgifter steg i hver af disse kategorier, afspejlede læge- og advokatsalærer de største stigninger med henholdsvis 10,1 % og 8,7 %.

Honorarer til forsvarsadvokater udgør 82 % af advokatsalærerne, og det gennemsnitlige beløb steg med ca. 4,3 % i CY 2024. Advokatsalærer steg 8,7 % i CY 2024, drevet af stigninger i advokatsalærer (ikke-tvister), retsomkostninger, retsreportere, vidneudsagn, fotokopier og ikke-medicinske vidnegebyrer.

I CY 2024 forblev antallet af retssager for lukkede erstatningskrav det samme som i CY 2023 (4,6 %). Den gennemsnitlige omkostning for nye, afsluttede erstatningskrav er 3,7 gange højere end for ikke-afsluttede erstatningskrav. WCIRB California 2024 State of the System-rapporten påpeger, at en kraftig stigning i den gennemsnitlige ALAE er drevet af øgede retssager i hele staten.

Da retssager historisk set koster mere, resulterer stigninger i antallet af retssager pr. skade i øgede erstatnings- og lægeudgifter. 

Fremtidige overvejelser

I begyndelsen af 2025 fortsætter den amerikanske arbejdsplads med at udvikle sig i et hidtil uset tempo, som har en dybtgående indvirkning på arbejdsskadeerstatninger. 

Demografiske ændringer i arbejdsstyrken

Den amerikanske arbejdsstyrkes demografiske skift i alder, generation og hvor vi arbejder, vil uundgåeligt påvirke udfaldet af og omkostningerne ved arbejdsskadeerstatninger. 

-	Ifølge en undersøgelse fra Pew Research var ca. hver femte amerikaner på 65 år og derover (19 %) i arbejde i 2023 - næsten dobbelt så mange som for 35 år siden. Kvinder udgør en større andel af den ældre arbejdsstyrke og repræsenterer i dag 46 % af alle arbejdstagere på 65 år og derover. Demografiske ændringer, som f.eks. en ændring i alders- og kønsfordelingen blandt arbejdere, kan også påvirke hyppigheden og alvorligheden af skader.
-	I løbet af de sidste to år har flere stater vedtaget lovgivning, der løsner restriktionerne for, hvilke erhverv mindreårige i alderen 14 til 17 år må arbejde i, samt hvor mange timer de må arbejde. Ifølge NIOSH har disse unge arbejdere en høj frekvens af jobrelaterede skader.
-	Dagens arbejdsstyrke består nu primært af fire generationer. Millennials udgør den største del af arbejdsstyrken. Generation X udgør den næststørste andel af arbejdsstyrken. Gen Z-arbejdere udgør næsten 20 % af arbejdsstyrken og overgår dermed Baby Boomers for første gang.
-	Mens arbejde i kontorbygninger, fysiske butikker, varehuse og fabrikker stadig er en integreret del af mange brancher, arbejdede ca. 35 % af de beskæftigede hjemme i 2023, ifølge BLS American Time Use Survey.

I takt med at disse arbejdstendenser udvikler sig, bliver opmærksomheden på sikkerhed, træning og programmer for tilbagevenden til arbejde afgørende.

Medicinsk tilgængelighed/omkostninger

De medicinske omkostninger og sværhedsgraden forventes at stige i fremtiden:  

-	Ifølge en undersøgelse, The Complexities of Physician Supply and Demand: Projections from 2021 to 2036, der blev offentliggjort den 21. marts 2024 af Association of American Medical Colleges (AAMC), vil USA stå over for en mangel på op til 86.000 læger i 2036. Manglen er udbredt på tværs af alle specialer, herunder primær og ikke-primær pleje, ifølge National Center for Health Workforce Analysis, som udgav sine prognoser for lægestaben i november 2024. Rapporten forudser, at 31 ud af 35 lægespecialer vil mangle i 2037. Denne efterspørgsel efter sundhedsydelser vil uundgåeligt påvirke tilgængeligheden. Sedgwick-data viser allerede små stigninger i forsinkelsen mellem tabsdatoen og den eller de første servicedatoer for visse medicinske behandlinger, med variation i resultaterne fra stat til stat.
-	Konsolidering er fortsat en tendens på sundhedsmarkedet, hvor hospitaler og andre sundhedsenheder fusionerer eller bliver opkøbt. Mens kontrollen på statsniveau kan fortsætte, vil de seneste valgresultater sandsynligvis standse den undersøgelse, der blev iværksat sidste år af Federal Trade Commission (FTC), Department of Justice (DOJ) Antitrust Division og Department of Health and Human Services vedrørende indvirkningen af sundhedskonsolidering på markederne.
-	Medicinske fremskridt, som f.eks. robotassisterede ledudskiftningsoperationer, er mindre invasive og mindsker infektionsrisikoen, men har ca. 25 % højere omkostninger end traditionelle metoder.

Arbejdsskadeerstatning er ikke immun over for disse tendenser. Anerkendelse af de medicinske risici og udvikling af strategier til at håndtere og mindske de tilknyttede omkostninger er lige så vigtigt som nogensinde.   

Denne transformation medfører både nye udfordringer og spændende muligheder.

Lovgivning om erstatning for psykisk sygdom

Ifølge en nylig rapport fra Centers for Disease Control and Prevention (CDC) har omkring en ud af fem voksne oplevet symptomer på angst (18,2 %) eller depression (21,4 %) inden for de seneste to uger. I et nyt faktaark udgivet af OSHA står der: "Psykiske problemer på grund af arbejdet har potentiale til at påvirke en medarbejders sociale interaktioner, produktivitet, præstation og fravær negativt."

Udbredelsen af mentale sundhedsudfordringer driver lovændringer. I løbet af det sidste årti har flere stater vedtaget formodningslove for at dække posttraumatiske stresslidelser (PTSD) for førstehjælpere. Connecticut og New York har for nylig udvidet deres love om arbejdsskadeerstatning til at dække PTSD for hele deres arbejdsstyrke. Det vil tage flere år at forstå den fulde effekt af disse ændringer på omkostningerne til arbejdsskadeerstatning.

Immigrationsreform

Ifølge Pew Research Center var der i 2022 8,3 millioner uautoriserede immigranter ansat i USA, hvilket svarer til ca. 4,8 % af landets samlede arbejdsstyrke. Det er almindeligt accepteret, at immigration er et spørgsmål om eksklusiv føderal jurisdiktion, og i henhold til Immigration Reform and Control Act fra 1986 (IRCA) kan en uautoriseret immigrant ikke blive ansat i USA. På baggrund af IRCA underkendte den amerikanske højesteret i 2002 i sagen Hoffman Plastic Compounds, Inc. v. National Labor Relations Board NLRB's tildeling af efterbetaling til en uautoriseret immigrant, der var blevet afskediget på grund af sin deltagelse i beskyttet fagforeningsaktivitet.

Hvorvidt en uautoriseret immigrant, der kommer til skade på jobbet, har ret til arbejdsskadeerstatning, er et spørgsmål om delstatslovgivning. Hoffman-afgørelsen førte til udfordringer ved flere statslige domstole, baseret på argumentet om, at IRCA foregriber statslige love om arbejdsskadeerstatning. Delstatslovene og domstolsafgørelserne har varieret.

Der er spekulationer om, at den nye regerings bebudede massedeportationer og tilbageholdelser kan resultere i færre anmeldte arbejdsskader på grund af frygt for deportation eller repressalier fra arbejdsgiveren. Desuden kan sprogbarrierer og manglende adgang til information om tilgængelige rettigheder komplicere processen yderligere.

Uafhængige entreprenører

Klassificeringen af arbejdere som uafhængige entreprenører i forhold til traditionelle medarbejdere er fortsat et kritisk spørgsmål i forbindelse med arbejdsskadeerstatning. I 2024 udstedte Department of Labor (DOL) en endelig regel, Defining and Delimiting the Exemptions for Executive, Administrative, Professional, Outside Sales and Computer Employees, som havde til formål at stramme kriterierne for at klassificere arbejdere som uafhængige entreprenører under Fair Labor Standards Act (FLSA). Efterfølgende blev der anlagt fem retssager, der udfordrede reglen.

Det amerikanske justitsministerium sikrede en udsættelse af de mundtlige argumenter, der var planlagt til 5. februar 2025, for den amerikanske appeldomstol for det femte kredsløb i Frisard's Transp., LLC v. United States DOL, nr. 24-30223, for at give den nye DOL-ledelse en chance for at gennemgå sagen.

Hvis man udvider arbejdsskadeerstatningen til at omfatte uafhængige entreprenører, kan det belaste systemets finansielle stabilitet og kræve præmiejusteringer for at tage højde for den bredere risikopulje. 

Skærpede lovgivningsmæssige rammer

I 2024 mødtes de lovgivende forsamlinger i alle stater undtagen fire - Montana, Nevada, North Dakota og Texas. I år træder de lovgivende forsamlinger sammen i alle stater.

-	Flere stater har udvidet formodningerne for førstehjælpere for enten at tilføje flere betingelser eller udvide berettigelsen for førstehjælpere. Historisk set gælder disse love for lokale offentlige enheder eller visse statslige og føderale agenturer, selv om de nogle gange gælder for visse ansatte eller frivillige i den private sektor. Tendensen ser ud til at fortsætte i år.
-	Eksponeringen for bøder steg betydeligt i Nevada og Washington på grund af lovgivning, der blev vedtaget i 2024. Flere stater vedtog lovforslag, der øgede sagsøgernes advokatsalærer og udvidede omstændighederne, hvor arbejdsgivere kan være ansvarlige for betaling af disse salærer. Myndighederne i Minnesota, Oregon og Texas har taget skridt til at sikre skadesbehandlernes reaktionsevne.
-	Ledelsen i de statslige arbejdsskadeagenturer er for nylig blevet udskiftet i flere jurisdiktioner, og der forventes flere ændringer på grund af pensioneringer og nylige valgresultater.

Sedgwick følger nøje med i disse og andre tendenser, der kan påvirke branchen for arbejdsskadeerstatning.