13 juin 2023
Les entreprises de l'industrie du cannabis sont confrontées à un ensemble unique de risques, allant du vol de dispensaire aux incendies de serres. En ce qui concerne les biens, les pertes peuvent aller de quelques milliers à plus d'un million de dollars, selon les circonstances. Pour les petites entreprises comme pour les grandes marques, les dommages ne sont pas toujours réparables - et lorsqu'ils le sont, il faut du temps pour s'en remettre complètement.
Considérations relatives à la couverture
Les polices d'assurance pour les entreprises de cannabis sont assez similaires sur le marché américain. Les couvertures peuvent inclure l'équipement, les pertes d'exploitation, les récoltes, les bâtiments et la responsabilité civile, pour n'en citer que quelques-unes. Il est essentiel de revoir régulièrement votre police et de comprendre comment elle fonctionne et ce qui est couvert. Par exemple, qu'est-ce qui relève de la responsabilité du propriétaire du bâtiment et qu'est-ce qui relève de la responsabilité du locataire ? Bien que la plupart des assurés soient locataires plutôt que propriétaires, les locataires peuvent apporter des améliorations au-delà du gros œuvre ; en cas de sinistre, vous devrez donc savoir ce qui est couvert et par qui.
De nombreuses politiques exigent des mesures de protection. Il peut s'agir de caméras à tous les niveaux de l'extérieur du bâtiment, de l'absence de fenêtres, de portes en acier, d'un accès par porte-clés uniquement, de systèmes d'alarme, d'une surveillance vidéo ou d'une chambre forte pour le stockage des produits. Si l'entreprise néglige l'une de ces mesures de protection, il est possible qu'elle ne soit pas couverte en cas de sinistre. Si les polices elles-mêmes sont "standard", les sinistres et les considérations qui les accompagnent ne le sont pas, et il peut être difficile de s'y retrouver sans un partenaire expérimenté.
Comprendre l'ampleur des pertes
La majorité des sinistres traités par mon équipe sont des vols et des cambriolages ; les incendies viennent ensuite. Prenons le cas où les ampoules suspendues à l'intérieur d'une installation de culture explosent, entraînant la chute des luminaires sur les plantes situées en dessous. Même si la structure n'est pas gravement endommagée, les dégâts causés par la fumée peuvent être dévastateurs. Veiller à ce que les ampoules soient correctement câblées et les remplacer tous les deux ans peut sembler coûteux, mais cela contribuera à réduire le risque d'explosion.
Un autre facteur à prendre en considération : Aux États-Unis, les cultures de cannabis sont réglementées par la Food and Drug Administration (FDA). Si une plante est contaminée par de la fumée ou une autre toxine, le cultivateur doit la détruire. Faisons le calcul : Si un cultivateur possède une installation avec 5 000 plants assurés chacun à 115 dollars, cela équivaut à 575 000 dollars.
Outre la plante elle-même, il faut tenir compte de la création du cannabidiol (CBD), qui nécessite de gros équipements pour traiter le chanvre. Les cylindres à haute pression utilisés sont inflammables et une explosion pourrait entraîner des blessures importantes et une interruption des revenus de l'entreprise. En cas de sinistre de ce type, la reconstruction et le redémarrage peuvent prendre jusqu'à un an.
Le rôle de l'expert
À la suite d'un sinistre, un expert se rend sur place, identifie les plantes et les produits touchés et détermine l'étendue des dommages. Le cannabis étant suivi de la semence à la vente par l'État qui le réglemente, la gestion des stocks est essentielle. La coassurance est également strictement appliquée, c'est pourquoi nous aidons l'assuré et les comptables à vérifier les données financières. Une fois que les chiffres sont clairs, l'assuré est tenu de détruire les plans touchés avant de procéder au nettoyage et aux réparations.
L'industrie du cannabis est prometteuse dans sa croissance, mais elle est souvent considérée comme incertaine et risquée - sans une planification adéquate et un partenaire expérimenté en matière d'expertise en sinistres, c'est probablement le cas. L'équipe de spécialistes de Sedgwick possède une connaissance et une expérience approfondies de l'industrie du cannabis. Pour en savoir plus sur la manière dont nous pouvons soutenir votre organisation, envoyez un courriel à [email protected].
