Pratiquement toutes les organisations sont exposées à un certain type de risque immobilier. Les tempêtes, les incendies ou d'autres catastrophes naturelles ou causées par l'homme peuvent paralyser les installations de production, les entrepôts ou les magasins. Les propriétaires d'entreprise sont constamment confrontés à la question de savoir comment atténuer et réparer efficacement les dommages matériels et reprendre les activités après un tel sinistre.
La bonne nouvelle, c'est qu'il existe de nombreuses stratégies et techniques éprouvées que les entreprises peuvent utiliser pour faire face aux risques liés aux biens. La préparation et la planification sont essentielles. Ce qui peut être moins évident, ce sont les avantages qu'un expert en sinistres peut apporter à la fois à la planification avant l'événement et au processus d'expertise après l'événement.
Quand faire appel à un expert en sinistres ?
Le moment idéal pour faire appel à un expert en sinistres est la phase de planification et de préparation de la gestion des risques. Une bonne connaissance des risques immobiliers, du programme d'assurance et des priorités de l'entreprise peut faire une énorme différence après une tempête ou un sinistre, lorsque le temps est compté. L'expert en sinistres enquêtera sur le sinistre, évaluera les dommages matériels, examinera la police d'assurance et supervisera le processus d'indemnisation, mais il est extrêmement précieux de pouvoir appliquer ces compétences techniques tout en comprenant les priorités de l'entreprise et le cadre de travail des compagnies d'assurance.
Comment planifier en conséquence
La planification avant sinistre donne aux entreprises le temps d'être stratégiques, d'identifier des ressources précieuses et d'envisager une série de scénarios. Les programmes d'assurance doivent être revus régulièrement pour s'assurer qu'ils répondent aux risques actuels liés aux biens ou à l'évolution des besoins de l'entreprise. Il convient notamment de dresser une liste complète de tous les biens et de procéder à des évaluations appropriées. En tant que membre précieux de l'équipe, l'expert en sinistres peut aider l'organisation à interpréter et à comprendre les polices d'assurance et la manière dont elles réagiraient à divers scénarios de sinistres. Il s'agit notamment de comprendre l'application des franchises d'assurance ou des clauses de coassurance, ainsi que les modalités d'application des autres conditions.
Un expert en sinistres peut également aider un propriétaire d'entreprise à identifier des partenaires de services précieux qui peuvent aider à la réparation, au rétablissement et à la restauration d'un bien ou d'une installation en cas de sinistre. Il peut s'agir d'entrepreneurs, d'ingénieurs et de consultants spécialisés dans les situations d'urgence. Eux aussi peuvent aider les entreprises à élaborer un plan de reprise après sinistre efficace et réaliste. Le fait de connaître à l'avance les rôles et les responsabilités des différentes parties renforce la confiance et permet de mieux comprendre un processus qui peut s'avérer complexe.
Après une défaite
À la suite d'une tempête ou d'un sinistre, l'expert en sinistres peut aider à conduire et à orienter le processus de récupération et de réparation entre les différents acteurs. Une réunion avec le propriétaire de l'entreprise, les assureurs et l'équipe chargée du règlement des sinistres peut s'avérer essentielle pour donner le ton et définir les attentes. Lors de cette réunion, les délais et les étapes prévus sont mis en avant, tandis que le propriétaire de l'entreprise et les assureurs commencent à discuter des priorités et à faire part de leurs attentes quant à la suite des événements.
L'expert en sinistres supervise et mène à bien le processus d'inspection et d'enquête sur place. Cela permet de déterminer s'il est nécessaire de faire appel à des consultants spécialisés ou à d'autres experts, tels que des spécialistes de la construction, des experts en équipement, des ingénieurs, des consultants en récupération ou des comptables.
L'expert en sinistres invitera parfois le propriétaire de l'entreprise et les assureurs à visiter et à inspecter ensemble les biens endommagés. Ce type de réunion conjointe peut faciliter la collaboration et l'accord sur les besoins et les ressources. En outre, la récapitulation de la visite par l'expert permettra de réitérer les conclusions, d'identifier les points en suspens à traiter et de dresser la liste des prochaines étapes du processus.
Les experts en sinistres identifient et organisent fréquemment les différents éléments du sinistre. En classant les dommages causés au bâtiment, à l'équipement, au stock ou au contenu, ainsi que les pertes d'exploitation et les dépenses supplémentaires, il devient plus facile d'isoler, de communiquer et de se concentrer sur les priorités immédiates en matière de rétablissement. Ces informations peuvent être extrêmement utiles pour déterminer comment les conditions de la police d'assurance s'appliqueront.
Alors que les estimations des pertes déterminent les provisions initiales pour sinistres, des mises à jour des provisions sont fournies au fur et à mesure que de nouvelles informations sont disponibles. Les réserves sont modifiées lorsque des dommages supplémentaires sont découverts, que des économies sont réalisées ou que des changements importants doivent être apportés au processus de récupération ou de réparation. Des pratiques de provisionnement cohérentes et précises sont essentielles à des fins de budgétisation et de planification.
La cartographie du processus peut également favoriser la coopération et l'interaction entre les parties. Il s'agit notamment de confirmer les accords sur les dommages connus ou couverts, d'identifier les différences de portée ou de coût, et de demander des informations supplémentaires. La cartographie peut contribuer à minimiser les surprises ou les résultats inattendus.
Les experts en sinistres travaillent d'arrache-pied pour identifier et définir un moyen efficace de réparer les dommages et de restaurer les biens conformément aux termes et conditions de la police d'assurance. Dans l'idéal, ces efforts aboutissent à un règlement direct perçu comme équitable et acceptable par les deux parties au contrat - le propriétaire de l'entreprise et l'assureur.
Une approche alternative
Compte tenu de la complexité du sinistre et/ou du libellé du contrat, il est parfois difficile d'établir ce qui est perçu comme un règlement juste et équitable. Il peut y avoir des désaccords sur les dommages couverts ou non couverts, et les litiges sur les dommages peuvent faire échouer les négociations. L'ambiguïté de l'évaluation du sinistre ou de l'interprétation de la police peut bloquer les discussions.
Lorsqu'un compromis n'est pas possible, l'expert en sinistres peut se tourner vers d'autres approches pour conclure le sinistre, notamment des évaluations, des médiations, des arbitrages ou des litiges pour régler le sinistre.
- Les évaluations permettent à un panel indépendant d'établir le coût des dommages et des réparations.
- La médiation fait appel à un médiateur formé pour aider à trouver un compromis et un règlement afin de résoudre un litige juridique sans passer par le tribunal.
- On parle d'arbitrage lorsque l'assuré et l'assureur conviennent de soumettre le litige à un arbitre qui rendra une décision contraignante.
- Le litige est lié au fait que le preneur d'assurance et l'assureur ont recours à une représentation juridique pour résoudre le conflit devant un juge et un jury.
Dans certaines situations, les mesures alternatives de résolution des conflits peuvent être utiles, mais il est important de comprendre les circonstances entourant chaque cas et de savoir lesquelles peuvent être employées le plus efficacement dans une situation donnée.
Les tempêtes ou les sinistres de grande ampleur sont un véritable défi. Ils perturbent toutes les facettes des opérations et la vie des personnes qui sont impliquées et soutiennent l'entreprise. Chez Sedgwick, nous comprenons les exigences et les contraintes que de tels événements peuvent engendrer et nous nous efforçons d'apporter une perspective bienveillante et empathique à ces situations. Cela transparaît dans nos communications, nos interactions et notre détermination à faire ce qui est juste. Parfois, nos propres collègues sont touchés par la même tempête ou les mêmes dégâts que ceux qu'on leur demande d'étudier et d'enquêter. Leur détermination à trouver une solution pour les personnes touchées peut être très personnelle et leur expertise et leurs idées ont un impact considérable.
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