5 Juli 2023
Pada hari-hari biasa, berbagai situasi dapat terjadi yang dapat menghentikan operasi bisnis. Sebagai contoh, sebuah gudang barang konsumen rusak berat akibat angin puting beliung. Tornado merobek sebagian atap dan menghancurkan sebagian besar inventaris. Bisnis tidak berhenti saat bencana melanda - ada tagihan yang harus dibayar, hubungan dengan klien dan pemasok yang harus dijaga. Selain kerusakan fisik pada struktur dan isinya - termasuk apa pun yang perlu diperbaiki atau diganti - organisasi akan mengalami kehilangan pendapatan dan keuntungan selama periode pemulihan. Akan ada biaya tambahan untuk menjaga bisnis tetap berjalan, seperti menyewa kontraktor untuk memperbaiki kerusakan, menyewa fasilitas penyimpanan sementara, atau mengganti inventaris yang hilang. Pada intinya, inilah pentingnya cakupan Business Interruption (BI): perlindungan ini dapat melindungi dari kerugian yang diderita selama periode penghentian operasi bisnis - mengurangi kerugian ekonomi dan meminimalkan kerugian finansial.
Tidak semua cakupan BI dibuat sama, dan sangat penting untuk memperhatikan kesenjangan ekspektasi - ada kecenderungan untuk melebih-lebihkan atau mengasumsikan cakupan, padahal sebenarnya ada batasnya.
Jenis-jenis kebijakan BI: tujuan dan perbedaannya
Ada tiga jenis utama perlindungan gangguan bisnis, dan aktivitas serta persyaratan unik bisnis membantu menentukan mana yang sesuai. Semua jenis polis memiliki dasar yang sama: ketika suatu insiden terjadi, polis ini dirancang untuk merespons perubahan biaya dan pendapatan bisnis. Namun, yang terpenting adalah bagaimana biaya dan pendapatan berubah setelah kejadian. Dengan kata lain, apa yang akan terjadi pada bisnis jika terjadi kerugian - biaya mana yang akan berhenti, mana yang akan terus berlanjut, dan bagaimana pendapatan akan terpengaruh? Setiap perlindungan beroperasi secara berbeda dan mungkin cocok untuk keadaan tertentu berdasarkan kebutuhan bisnis tertentu.
Pertama, perlindungan atas hilangnya Laba Kotor - pilihan yang paling umum untuk perlindungan gangguan bisnis di Inggris - menjamin hilangnya Laba Kotor setelah terjadi penurunan omset dan peningkatan biaya kerja. Fitur utama dari jenis perlindungan ini adalah pemegang polis dapat menentukan biaya kerja yang tidak diasuransikan tertentu untuk dikurangi untuk mencapai jumlah pertanggungan Laba Kotor akhir mereka.
Kedua, perlindungan atas kerugian atas Pendapatan Kotor akan membayar kembali penurunan omset setelah terjadi kerugian, di samping peningkatan biaya kerja. Perlindungan ini menghindari kebutuhan untuk menghitung jumlah Laba Kotor bisnis yang akan diasuransikan -menghitung pendapatan jauh lebih mudah daripada menghitung laba, dan menyisakan lebih sedikit ruang untuk kekurangan asuransi.
Terakhir, ada perlindungan Peningkatan Biaya Kerja (ICW), yang dapat diberikan dengan salah satu dari dua cara - dimasukkan sebagai bagian dari perlindungan Laba Kotor dan pendapatan kotor, atau diambil sebagai polis tersendiri. Pada dasarnya, dalam kedua skenario tersebut, ICW menyediakan uang tunai kepada pemegang polis untuk menutupi biaya-biaya yang wajar yang akan membantu bisnis pulih kembali setelah mengalami kerugian. Jika dampak utama dari suatu insiden menyebabkan turunnya pendapatan, maka akan terjadi kehilangan Pendapatan Kotor/Laba Kotor. Tetapi jika dampak utama dari suatu insiden menyebabkan sejumlah biaya meningkat sehingga mengurangi pendapatan, lihatlah ICW.
Mendefinisikan ICW, kata demi kata
Peningkatan biaya perlindungan kerja menjamin setiap pengeluaran tambahan yang semata-mata, perlu, dan wajar terjadi, untuk menghindari penurunan omset (dalam jangka waktu ganti rugi maksimum). Dalam konteks polis ini, karena kata 'semata-mata' menunjukkan manfaat dari satu hal, maka kata tersebut bisa sangat membatasi. Sebaliknya, kita dapat menganggap semata-mata sebagai dominan - peningkatan biaya adalah pengeluaran yang dikeluarkan untuk tujuan utama menghindari atau mengurangi penurunan omset. Pemegang polis adalah satu-satunya orang yang paling dapat menentukan dan mengusulkan apa yang diperlukan atau masuk akal karena mereka yang paling mengetahui bisnis mereka. Jika pengeluaran yang diusulkan sebagai peningkatan biaya jelas-jelas tidak masuk akal dan tidak masuk akal secara obyektif, akal sehat dapat diterapkan. Jika tidak, maka akan dipandu oleh kebijaksanaan pemegang polis.
Idealnya, persetujuan atas peningkatan biaya yang diusulkan akan dilakukan dalam sebuah dialog yang kolaboratif, dini dan terbuka antara pemegang polis dan perusahaan asuransi. Diskusi tersebut tidak hanya akan mencakup penyusunan strategi mitigasi dan penetapan peningkatan biaya kerja yang sesuai dengan jaminan yang diberikan, mengingat bahwa jaminan BI Inggris memiliki batas waktu yang ketat. Periode ganti rugi maksimum (MIP ) adalah periode (yang dipilih di awal oleh pemegang polis) di mana penanggung akan memberikan ganti rugi atau kompensasi kepada pemegang polis untuk kerugian finansial yang timbul dari peristiwa yang diasuransikan. Yang harus termasuk dalam MIP adalah pengurangan pendapatan yang dihindari. Peningkatan biaya yang terjadi setelah waktu tersebut mungkin masih dapat ditanggung (misalnya jika jangka waktu sewa minimum untuk bangunan alternatif adalah lima tahun, dan pemegang polis terjebak dengan hal tersebut meskipun mereka menempati kembali bangunan yang telah diperbaiki di dalam MIP). Waktu dari pengurangan pendapatan yang dihindari adalah kuncinya, dan bukan waktu pengeluaran untuk menghindari hal tersebut. Selain itu, perlindungan ICW tunduk pada batas ekonomi, yang berarti bahwa biaya yang diajukan tidak boleh lebih tinggi nilainya daripada Laba Kotor jika pengeluaran tersebut tidak dilakukan. Selain itu, biaya tersebut harus merupakan peningkatan aktual dalam pengeluaran uang tunai, dan bukan hanya peningkatan sebagai rasio terhadap (penurunan) omset.
Biaya apa saja yang dianggap sebagai biaya yang meningkat?
Contoh pengeluaran tradisional yang dikeluarkan termasuk biaya yang mempercepat perbaikan kerusakan properti, seperti biaya untuk mempekerjakan manajer proyek untuk menjalankan rencana mitigasi, atau kontribusi terhadap biaya pembangunan untuk menghindari penundaan lebih lanjut. Biaya lain mungkin terkait dengan kerja lembur, subkontrak, atau pengeluaran uang tunai tambahan yang diperlukan untuk mempertahankan praktik bisnis. Khususnya, ini semua adalah biaya yang akan dikeluarkan oleh pemilik bisnis untuk membantu bisnis mereka pulih setelah suatu insiden (dalam periode ganti rugi maksimum).
Namun demikian, tidak semua biaya yang disebabkan oleh suatu risiko akan ditanggung sebagai peningkatan biaya kerja - misalnya biaya yang terkait dengan kerusakan properti yang tidak diasuransikan, peningkatan biaya: rasio pendapatan atau penalti kontrak, dan lain-lain. Lebih lanjut, setiap biaya yang merupakan konsekuensi dari penurunan omset tidak dianggap sebagai ICW, baik biaya tersebut timbul sebagai akibat dari kejadian yang diasuransikan atau tidak. Biaya-biaya tersebut harus dikeluarkan untuk menghindari penurunan omset sejak awal, bukan sebagai konsekuensi dari penurunan tersebut.
Aturan praktis yang baik adalah sebagai berikut: jika tertanggung dapat memilih untuk mengeluarkan biaya, maka biaya tersebut akan bertambah - jika mereka tidak dapat memilih untuk mengeluarkan biaya, maka biaya tersebut mungkin hanya merupakan konsekuensi dari kejadian tersebut (dan tidak semua konsekuensi akan ditanggung).
Intinya
Baik itu peningkatan biaya kerja saja atau Laba Kotor, pertanggungan gangguan bisnis pada akhirnya berkisar pada peningkatan biaya dan mitigasi. Memutuskan kebijakan BI, dan menyusun perlindungan yang menguntungkan (dengan MIP minimal 2 atau 3 tahun, dan sesingkat mungkin daftar biaya yang tidak diasuransikan) berarti bekerja sama dengan pialang untuk menilai semua skenario spesifik bisnis yang realistis, bahkan di luar faktor eksternal.
Kemudian ketika ada klaim, harus ada diskusi yang jujur tentang biaya yang diusulkan sejak awal. Faktor terpenting dalam proses ini adalah kemampuan perusahaan asuransi untuk menggunakan pendekatan kolaboratif secara keseluruhan, dan berhasil membangun kepercayaan. Pemegang polis perlu percaya jika mereka mengeluarkan uang untuk melindungi bisnis mereka, perusahaan asuransi akan melakukan bagian mereka untuk mengganti biaya tersebut. Dan dengan adanya kepercayaan, muncul keyakinan dari pihak pemegang polis untuk mengeluarkan biaya yang lebih besar - yang pada akhirnya, jika dilakukan dengan benar, akan menguntungkan semua pihak.
