2023 年 7 月 5 日
在平常的一天中，可能会发生各种各样的情况，使企业的运营停滞不前。例如，一个消费品仓库遭到龙卷风的严重破坏。龙卷风掀掉了部分屋顶，摧毁了相当一部分存货。灾难来临时，业务不会停止--还有账单要付，客户和供应商关系要维持。除了建筑物本身及其内容物（包括需要修复或更换的任何东西）遭受的物理损坏外，组织在恢复期间还将遭受收入和利润损失。维持业务运营还需要额外的成本，如聘请承包商修复损坏、租用临时存储设施或更换丢失的库存。这就是业务中断（BI）保险的重要性所在：它可以保护企业在暂停运营期间遭受的损失--减轻经济损失并将经济损失降至最低。
并不是所有的商业智能保险都是一样的，必须注意期望差距--人们往往会高估或假定保险范围，而实际上是有限制的。
商业智能政策类型：其目的和区别
业务中断保险主要有三种类型，企业的独特活动和要求有助于决定哪种类型适合。所有类型的保险都有一个共同的基础：当事故发生时，保险旨在应对企业成本和收入的变化。但重要的是事件发生后成本和收入如何变化。换句话说，如果发生损失，企业会发生什么--哪些成本会停止，哪些成本会继续，收入会受到什么影响？每种保险的运作方式都不尽相同，可能会根据特定企业的需求适用于某些情况。
首先，毛利润损失保险是英国最常见的业务中断保险，承保营业额下降和工作成本增加造成的毛利润损失。这类保险的一个主要特点是，投保人可以指定扣除某些未投保的工作费用，以达到最终的毛利润保险金额。
其次，毛收入损失保险除了赔偿任何增加的工作成本外，还赔偿损失后减少的营业额。这种保险无需计算投保企业的毛利润总和--计算收入比计算利润容易得多，而且投保不足的可能性也更小。
最后是增加的工作成本（ICW）保险，它有两种存在方式，一种是作为毛利润和总收入保险的一部分，另一种是作为独立保单投保。简而言之，在这两种情况下，ICW 都会为投保人提供现金支付合理费用，以帮助企业在遭受损失后进行恢复。如果事故的主要影响是导致收入下降，则应考虑总收入/总利润损失。但如果事故的主要影响是导致某些成本上升，从而减少收入的减少，则应考虑 ICW。
逐字逐句定义《国际文物保护公约
工作成本增加险承保的是为避免营业额下降（在最长赔偿期限内）而完全、必要和合理产生的任何额外支出。在本保单中，由于 "唯一 "一词指的是单一事物的利益，因此可能具有相当的局限性。相反，我们可以把 "完全"理解为 "主要"--增加的成本是为了避免或减少营业额减少而产生的支出。由于投保人最了解自己的业务，只有他们才能最好地确定和提出什么是必要或 合理的。如果作为增加成本提出的开支明显不合情理，客观上也不合理，则可以适用常识。否则，就由投保人酌情决定。
在理想情况下，投保人与保险人之间可以通过合作、早期和公开的对话来商定拟议增加的成本支出。在讨论过程中，不仅要制定缓解策略，还要确定哪些增加的工作成本符合承保范围，因为英国的 BI 承保在时间上有硬性规定。最长赔偿期 (MIP)是指保险公司对投保人因保险事故造成的经济损失进行赔偿或补偿的期限（由投保人在投保时选定）。必须在 MIP 范围内的是避免的收入减少。在这之后发生的增加费用可能仍在承保范围内（即如果替代建筑物的最低租赁期限为五年，而投保人即使在 MIP 范围内重新使用修复后的建筑物，也必须遵守这一规定）。关键是避免收入减少的时间，而不是避免收入减少的支出时间。此外，ICW 承保范围受经济限额的限制，这意味着拟议费用的价值不能高于不发生支出时的毛利润。此外，它必须构成现金支出的实际增加，而不仅仅是与营业额（减少）的比率的增加。
哪些费用被视为增加的费用？
传统支出的例子包括加速财产损失修复的费用，如聘请项目经理推动减灾计划的费用，或为避免进一步延误而分摊的建筑费用。其他费用可能与加班、分包或维持业务所需的简单额外现金支出有关。值得注意的是，这些都是企业主在事故发生后（在最长赔偿期限内）为帮助企业恢复而选择承担的费用。
然而，并不是所有由危险造成的费用都会作为增加的工作成本予以赔偿，例如与财产损失保险不足、成本收入比增加或合同罚款等有关的费用。此外，任何因营业额下降而产生的费用，无论是否因保险事故而产生，都不被视为 ICW。这些费用必须是为了避免营业额下降而产生的，而不是营业额下降的结果。
一个很好的经验法则如下：如果被保险人可以选择承担费用，则可能是增加的费用；如果他们不能选择承担费用，则可能只是事故的后果（并非所有后果都在承保范围内）。
底线
无论是工作成本增加还是毛利润增加，业务中断保险最终都是围绕增加的成本和减轻的影响展开的。决定业务中断险保单，并制定一个有利的保险范围（MIP 至少为 2 或 3 年，不投保的成本清单尽可能短），意味着要与经纪人合作，评估所有现实的具体业务情况，甚至是外部因素之外的情况。
然后，当发生索赔时，必须尽早就建议的费用进行坦诚的讨论。在这一过程中，最重要的因素是保险公司能否自始至终采用合作方式，并成功建立信任。投保人需要相信，如果他们花了钱来保护自己的业务，保险公司就会尽自己的责任来补偿他们。有了信任，投保人就有信心承担更多的费用--如果方法得当，最终将使各方受益。
