Klaim badai: tantangan yang terus berkembang bagi perusahaan asuransi dan pemegang polis

Mereka mengatakan bahwa tidak ada yang pasti dalam hidup ini kecuali kematian dan pajak. Namun saat ini, daftar tersebut dapat dengan mudah memasukkan hal lain yang tak terelakkan - badai yang sangat dahsyat. Biasanya, kita melihat badai ini diramalkan, melihatnya terbentuk, melacak jalurnya, melakukan yang terbaik untuk mengamankan rumah kita dan mengambil tindakan untuk melindungi bisnis kita. Namun, apa pun yang kita lakukan, kita tidak bisa menghentikannya.

Belakangan ini, Inggris sudah terlalu sering merasakan kenyataan ini. Musim badai 2024/25 telah membawa enam badai yang dinamai, dengan Badai Éowyn pada 25 Januari sebagai badai yang paling kuat dalam lebih dari satu dekade. Badai ini memicu peringatan merah yang jarang terjadi, menyebabkan kerusakan yang meluas, dan, secara tragis, menyebabkan kematian. Baru-baru ini dan di luar musim, pada bulan Agustus, Badai Floris menghantam negara ini, menyebabkan gangguan parah pada jalan raya, layanan kereta api, dan perjalanan udara.

Terlepas dari perkiraan dan peringatan dini, banyak rumah dan bisnis yang masih mengalami kerusakan parah - jendela yang pecah, pintu yang rusak, perabotan yang rusak, mesin yang rusak karena air dan, dalam beberapa kasus, seluruh atap rumah robek. Akibatnya, rumah-rumah hancur, bisnis terganggu dan lonjakan tajam dalam klaim asuransi.

Di masa lalu, klaim terkait badai umumnya mudah dilakukan oleh penilai klaim dari sudut pandang pertanggungan polis. Namun banyak hal telah berubah. Kejadian-kejadian yang terjadi baru-baru ini telah mengungkapkan tantangan-tantangan baru - mulai dari perselisihan mengenai kata-kata dalam polis hingga interpretasi yang semakin kompleks mengenai tanggung jawab pertanggungan.

Menentukan penyebab terdekat

Salah satu tantangan pertama dalam menangani klaim terkait badai adalah menentukan penyebab langsung - kejadian yang paling bertanggung jawab langsung atas kerusakan. Hal ini menjadi sangat penting ketika berurusan dengan polis Perils, di mana hanya risiko-risiko tertentu saja yang ditanggung - tidak seperti polis All Risk yang lebih luas. Hal ini juga penting ketika risiko tertentu memiliki batasan pertanggungan atau ekses yang lebih tinggi, sehingga klasifikasi yang akurat sangat penting.

Sebagai contoh, badai besar dapat memicu banjir langsung dari sungai atau laut terdekat. Haruskah hal tersebut diperlakukan sebagai klaim badai atau klaim banjir? 

Atau bayangkan badai yang menyumbat selokan dan pipa bawah dengan puing-puing, dan hujan lebat yang mengikutinya menyebabkan masuknya air secara tiba-tiba. Apakah hal ini dianggap sebagai kerusakan akibat badai, atau justru termasuk dalam klaim karena air yang keluar dari selokan?

Meskipun badai itu sendiri adalah peristiwa yang memulai, pertanyaan tentang bahaya mana yang harus diterima untuk tujuan pertanggungan jarang sekali mudah. Keputusan ini sering diperdebatkan di antara para penanggung, penilai, dan pemegang polis, dan dalam kasus-kasus yang rumit, keputusan ini bahkan mungkin memerlukan interpretasi hukum, yang berdasarkan pengalaman, dapat bervariasi.

Kata-kata dalam polis dan pertimbangan pertanggungan

Asuransi perlindungan badai telah lama mengecualikan beberapa jenis kerusakan tertentu, yang paling sering terjadi pada barang bergerak yang ditinggalkan di tempat terbuka dan pagar atau gerbang. Sekilas, pengecualian ini mungkin terlihat sederhana, namun dalam praktiknya, hal ini sering menimbulkan perselisihan. Apa sebenarnya yang memenuhi syarat sebagai barang yang dapat dipindahkan?

Sebagai contoh, pertimbangkan situasi di mana sebuah pohon besar tumbang saat badai dan menghancurkan pagar pembatas. Beberapa perusahaan asuransi menerima klaim tersebut, terutama jika polis secara eksplisit mencakup kerusakan yang disebabkan oleh pohon tumbang atau mengembalikan pertanggungan untuk skenario tersebut. Namun, yang lainnya, menjunjung tinggi pengecualian dan menolak klaim sepenuhnya.

Tantangan lain yang sering terjadi adalah menentukan bagaimana mengkategorikan barang yang rusak. Haruskah itu termasuk dalam bangunan atau isi? Properti dan bisnis modern sering kali memiliki berbagai macam instalasi eksternal yang mengaburkan definisi ini. Jaring burung di atap, panel surya yang dipasang di tanah, kabin portabel yang digunakan sebagai kantor atau tempat penyimpanan, papan iklan yang berdiri sendiri, sistem penerangan portabel di luar ruangan, kolam air panas, tiang bendera, dan bahkan yang disebut sebagai tempat duduk luar ruangan yang 'tetap' - semua ini menimbulkan potensi area abu-abu dalam cakupan.

Sebagai tanggapan, banyak pemegang polis atau pialang sekarang memilih untuk mengasuransikan secara khusus barang-barang yang sebelumnya mungkin termasuk dalam wilayah yang tidak pasti. Namun, bahkan dengan kata-kata polis yang lebih jelas, perselisihan tetap muncul, menyoroti semakin kompleksnya klaim terkait badai.

Jenis polis dan pengecualian

Polis All Risks umumnya dianggap lebih komprehensif, mencakup berbagai potensi kerusakan kecuali jika secara khusus dikecualikan. Sebaliknya, polis Perils hanya mencakup kejadian yang diasuransikan secara spesifik, seperti badai, dan biasanya memiliki pengecualian yang lebih terbatas.

Namun, susunan kata-kata pengecualian All Risks dapat sangat bervariasi. Sebagai contoh, ambil sebuah klausul yang umum:

"Kami tidak akan membayar kerusakan yang disebabkan oleh atau terdiri dari cacat laten, desain yang cacat, atau pengerjaan yang cacat.

Dalam klaim bangunan bernilai tinggi, perusahaan asuransi sering kali mendatangkan insinyur untuk menilai penyebab kerusakan, baik dari sisi pertanggungan polis maupun subrogasi. Dalam beberapa kasus, temuan mereka telah disimpulkan:

"Atapnya memiliki cacat konstruksi dan kelemahan desain laten, yang membuatnya tidak memadai secara struktural. Kelemahan ini dieksploitasi dan gagal saat angin badai.

Temuan seperti ini dapat mengalihkan fokus dari kerusakan akibat badai ke pengecualian polis, yang dapat menyebabkan klaim ditolak. Hal ini dapat menjadi masalah yang sangat sensitif dan diperdebatkan, terutama jika kerusakan terjadi pada saat kejadian badai yang terkenal dan telah menimbulkan gangguan yang signifikan dan perhatian publik.

Kesimpulan

Kami berharap artikel ini dapat memberikan wawasan yang berguna mengenai kompleksitas klaim terkait badai dan tantangan yang mereka hadapi bagi para penanggung, adjuster, dan pemegang polis. Seperti yang telah ditunjukkan oleh kejadian-kejadian baru-baru ini, badai tidak dapat diprediksi baik dalam hal waktu maupun dampaknya, sehingga semakin penting untuk meninjau ulang kata-kata dalam polis dengan hati-hati dan memahami batas pertanggungan.

Dengan tetap mendapatkan informasi dan mengadaptasi pendekatan penanganan klaim, perusahaan asuransi dan pemegang polis dapat lebih siap untuk menangani kejadian di masa depan - idealnya sebelum badai berikutnya tiba.