22 oktober 2024
Stel je voor dat een reisverzekering al bij de aankoop van een vliegticket zou worden afgesloten. Het zou een snelle, goedkope en slimme manier zijn om verzekeringsdekking rechtstreeks naar de klant te brengen, zonder de complexiteit die inherent is aan het navigeren door verzekeringspolissen. Embedded insurance - een andere manier om verzekeringen te verkopen en te distribueren - wordt door de hele sector enthousiast ontvangen terwijl het zich uitbreidt over het hele verzekeringslandschap van consumenten. Het aanbod wordt toegevoegd aan een digitale transactie op het verkooppunt, waardoor het effectief wordt ingebed in een commercieel product en niet-verzekeringsmerken het kunnen distribueren.
Door verzekeringsproducten in te bedden in digitale transacties, integreren service- en productaanbieders naadloos innovatieve verzekeringsoplossingen in hun aanbod en ervaringen, hetzij als een aanvullende add-on of een add-on betaald door de klant. Maar zijn schadebeheer- en verzekeringsorganisaties klaar om deze drastische verschuiving te maken? Zijn consumenten dat?
Factoren die bijdragen aan de stijging
Aangespoord door de sluiting van bakstenen winkels tijdens de COVID-19 pandemie en een steeds digitalere cultuur, zijn meer consumenten dan ooit online gegaan. Volgens een onderzoek van Salesforce gaat meer dan de helft van de ondervraagde klanten liever digitaal met bedrijven om (65% van de millennials en 61% van Gen Z). Bedrijven die op een zinvolle manier willen concurreren, worden gedwongen een digitale transformatie te ondergaan om klanten te ontmoeten waar ze zijn.
Een robuuste online aanwezigheid is niet de enige vereiste om een winstgevend, consumentgericht bedrijf te blijven. De consument van vandaag verwacht onmiddellijke service, een gemak waarmee producten kunnen worden gekocht en geïndividualiseerde aanbiedingen, idealiter afgestemd op de specifieke voorkeuren van een individu. De consument van vandaag wil keuze, maar die keuze moet wel behulpzaam, consistent en handig zijn.
Deze trends hebben de weg vrijgemaakt voor een type aanpasbare verzekering dat misschien nieuw is in zijn reikwijdte, maar toch vertrouwd is voor de gemiddelde consument. Bij de aankoop van een vliegticket kennen we allemaal de optie om een reisverzekering toe te voegen, of een garantiedekking voor de aankoop van een groot apparaat - allemaal met één extra klik. Vanuit het oogpunt van de consument zijn ingebouwde verzekeringsaanbiedingen meestal goedkoop, eenvoudig en snel en zetten ze alle conventies die horen bij het kopen en verkopen van verzekeringen op hun kop.
In een rapport van Conning, een bedrijf dat zich bezighoudt met beleggingsbeheer, wordt voorspeld dat de geïntegreerde markt in 2030 meer dan 70 miljard dollar aan premies zal bedragen, vooral omdat belangrijke functies die voorheen door banken werden uitgevoerd, worden overgeheveld naar niet-financiële platforms. Mede door de toegenomen digitalisering en de aanpassing van consumentenvoorkeuren dragen technologische investeringen al geruime tijd bij aan de integratie van geïntegreerde distributie binnen bepaalde reisverzekeringen en producten met uitgebreide garantie. De laatste tijd zien we een toenemende ontwikkeling op het gebied van mobiele telefoons, laptops, e-scooters en motorproducten. Toekomstige groei heeft het potentieel om de particuliere markt op te schudden, met name gestandaardiseerde kleine zakelijke verzekeringen, en de markt voor particuliere autoverzekeringen van $179 miljard.
Waarom verzekeraars - en klanten - het leuk vinden
Een verzekeraar die over de vereiste capaciteiten beschikt om digital-first te zijn, kan op ongekende schaal verschillende soorten oplossingen innoveren, automatiseren en aanpassen. Embedded claims zijn vrij eenvoudig van aard en kunnen snel en in grote volumes worden verwerkt, waardoor de efficiëntie toeneemt en de claimdoorlooptijd wordt verkort. En door embedded claims aan te bieden, krijgen schadebeheerders een belangrijke kans om zich te onderscheiden met behulp van de steeds geavanceerdere technologie, terwijl de inkoop en bescherming worden gestroomlijnd. Geïntegreerde claims worden steeds vaker automatisch afgewezen of vervroegd betaald in plaats van handmatig te worden afgehandeld, maar wanneer er moet worden ingegrepen (bijvoorbeeld bij een bijzonder raadselachtige claim die mogelijk frauduleus is), blijft eersteklas menselijk kapitaal nodig om het proces te beheren.
Het afsluiten van een traditionele verzekeringspolis is lange tijd een verwarrend proces geweest. Embedded insurance presenteert zich als het tegenovergestelde: door het verkoopproces rechtstreeks naar de klant te brengen, wordt de klant ontlast van het zelf zoeken naar verzekeringsdekking. Het belangrijkste is misschien wel dat het de reis van de klant niet verstoort door onmiddellijk te werken - met één simpele klik voeg je verzekeringsdekking toe aan je vakantie, je smartphone of je koelkast. Embedded transformeert ook de secundaire arbeidsvoorwaarden, waarvan we verwachten dat het het landschap van medische dekking voor werknemers en vrijwillige arbeidsvoorwaarden zal beïnvloeden.
Uitdagingen voor wijdverspreide aanpassing/integratie
Verzekeraars moeten hun risicobereidheid bepalen voordat ze verder gaan; als er niet de juiste controles zijn, bestaat er altijd een risico dat er frauduleuze claims door het claimproces heen lekken. Fraudebestrijdingsmaatregelen moeten een delicaat evenwicht vinden: hoewel ze in het claimproces moeten worden geïntegreerd om bescherming te bieden tegen fraude, moeten ze onopvallend werken om te voorkomen dat ze de klantervaring verstoren - een van de vele uitdagingen die verzekeraars moeten overwinnen om te slagen in de geïntegreerde arena.
Ondertussen minimaliseren technologie en automatisering de levenscyclus van de claim, elimineren ze de noodzaak om de claim handmatig te specificeren of in te voeren en verbeteren en vereenvoudigen ze het proces voor de klant. De hoop is dat de besparingen op kosten, tijd, mankracht en efficiëntie groter zullen zijn dan de winsten die verloren gaan door de kleine fractie frauduleuze activiteiten die door de verdediging van de fraudebestrijdingsmechanismen glippen.
De juiste schadepartner is al uitgerust om geïntegreerde verzekeringen in hun aanbod te implementeren en alle bovengenoemde voordelen te bieden. Die partner heeft drie dingen nodig: uitstekende schadecapaciteit; schaalgrootte om groeimarkten te integreren; en een robuuste mix van technologie en innovatie die elkaar aanvullen en functioneren binnen een hoogwaardig validatiesysteem.
