Deficiência

Principais observações

As taxas de incidentes de invalidez de curto prazo (STD) continuaram a diminuir de 10,7% em 2023 para 10,4% no primeiro semestre de 2024. Os volumes de novos pedidos de indemnização estão a diminuir, tal como os volumes abertos. No entanto, a duração dos sinistros encerrados aumentou. Uma vez que os sinistros de COVID-19 já não são um fator na maioria dos sinistros de invalidez, as taxas de incidentes estabilizaram.

A gravidez é o principal grupo de diagnóstico para novos pedidos de indemnização por DST em meados de 2024, representando 15% dos pedidos. A saúde mental/abuso de substâncias manteve-se estável em comparação com o ano passado e constitui 13% dos pedidos de indemnização em meados de 2024.

Embora os novos volumes tenham diminuído ligeiramente 0,3% em 2024, a duração média dos DST aumentou 3,2% em comparação com 2023. A duração dos sinistros relacionados com problemas mentais e substâncias aumentou de 68,4 dias em 2023 para 72 dias em 2024, contribuindo para este aumento global.

As taxas de recusa inicial para DST mantiveram-se consistentes nos últimos três anos. Registou-se uma diminuição de 1% de 2022 até ao final de 2023, mas parece que as taxas de recusa estão a estabilizar no primeiro semestre de 2024. Os pedidos de indemnização resolvidos e as recusas subsequentes aumentaram 1%, mas, em geral, permanecem estáveis. A taxa de "nenhum médico recebido" para recusas iniciais diminuiu 3,2% em comparação com 2023. As recusas por plano aumentaram 2% nos últimos três anos, com um aumento notável em comparação com 2023, o que pode estar alinhado com a forma como os clientes têm atualizado seus planos recentemente.

Os volumes de pedidos de indemnização por incapacidade de longa duração (LTD) diminuíram ligeiramente em 2,6% em 2024, em comparação com os volumes de 2023.

Invalidez de curta duração

Novos volumes de reclamações

Durante o ano passado, o volume de novos sinistros diminuiu 0,3% em comparação com 2023. Em janeiro de 2022, registou-se um pico nos sinistros relacionados com a COVID-19, que depois caiu significativamente e estabilizou para uma tendência mais consistente. As taxas de incidentes também têm registado uma tendência descendente. Por setor, os novos volumes de sinistros refletem esse mesmo padrão, com volumes diminuindo e se estabilizando a partir de 2022. O sector do comércio a retalho registou a menor diminuição (4,98%) do volume em comparação com o ano anterior, enquanto o sector dos serviços registou uma tendência ascendente de 3,11%.

Os sectores do retalho, do comércio e dos transportes registaram uma redução dos volumes de sinistros e das taxas de incidentes, embora a duração dos sinistros tenha aumentado. Em contrapartida, o sector dos cuidados de saúde registou uma diminuição tanto no volume de novos sinistros como nas taxas de incidentes. No entanto, todos os sectores registaram um aumento na duração dos sinistros, com os sinistros relacionados com problemas mentais e com substâncias a continuarem a aumentar a sua duração.

Grupos de diagnóstico por percentagem do total

Os volumes de novos pedidos de indemnização para grupos de diagnóstico mantiveram-se estáveis, com aumentos nos pedidos de indemnização de saúde mental.

Olhando para o futuro, prevê-se que as reivindicações de saúde mental continuem a aumentar. Esta tendência alinha-se com uma sondagem recente da Associação Americana de Psiquiatria (APA), que concluiu que 43% dos adultos norte-americanos se sentiam mais ansiosos em 2024, contra 37% dos adultos que se sentiam ansiosos em 2023. Fora da gravidez, é o código de diagnóstico de reivindicação principal, e as mudanças de regras propostas para a Lei de Vício e Equidade de Paridade em Saúde Mental (MHPAEA) podem fazer com que isso aumente ainda mais quando as regras finais forem publicadas.

Total médio de dias aprovados

A duração global das DST aumentou a meio do ano, registando um aumento de 3,2% de 2023 para 2024.

As perturbações mentais/substâncias parecem ser um fator determinante, com um aumento de 5,32% em relação ao ano anterior. Tanto a ansiedade como a depressão aumentaram a sua duração em relação a 2023.

Novos pedidos de indemnização por idade

A distribuição etária dos novos pedidos de indemnização por DST comunicados em 2024 mantém-se estável em comparação com 2023. Registam-se aumentos nos pedidos de indemnização para os grupos etários dos 55 anos ou mais e dos 35 aos 45 anos, em comparação com os anos anteriores.

Novos pedidos de indemnização por tempo de serviço (LOS)

O maior grupo de tempo de serviço que comunica sinistros continua a ser o grupo com menos de três anos, uma vez que esse grupo aumentou apenas ligeiramente em comparação com o ano anterior, mas continuou a registar uma tendência ascendente nos últimos três anos. Dado o realinhamento do mercado que teve lugar em 2021 e 2022, esperamos que o grupo de tempo de serviço de três a cinco anos se torne o principal impulsionador dos sinistros nos próximos nove a 18 meses.

Motivos de encerramento do sinistro

As recusas iniciais mantiveram-se estáveis, com um aumento observado entre 2021 e 2022, mas têm registado uma tendência consistente de descida ao longo dos últimos anos, à medida que os pedidos de indemnização por COVID-19 foram diminuindo. No entanto, a taxa de recusas subsequentes aumentou, com as recusas "medical does not support" a subirem de 31,7% no ano anterior para 32,5% no ano de referência atual.

A percentagem de pedidos recusados devido à falta de documentação médica continua a diminuir, tanto para as recusas iniciais como para as subsequentes. As recusas iniciais devido à falta de documentação médica caíram de 37,2% em 2023 para 34% em 2024. Dado que o acesso aos cuidados está se tornando um problema maior, especialmente em casos de saúde mental, poderíamos continuar a ver um aumento nas recusas por falta de médicos para certas categorias de diagnóstico nos próximos anos.

Dos sinistros resolvidos em 2024, 22% deveram-se ao esgotamento das prestações, registando um aumento constante desde 2021. Os pedidos de indemnização resolvidos devido à morte do trabalhador representaram 0,6%, enquanto 77,8% foram resolvidos porque o trabalhador regressou ao trabalho. Esta taxa de regresso ao trabalho é estável em comparação com o ano anterior, mas ainda representa uma diminuição em relação a 2022.

Taxas de incidência por grupo de diagnóstico

Os volumes mentais e relacionados com substâncias continuam a figurar entre os cinco principais grupos de diagnóstico em todos os sectores. São a principal causa de incapacidade para os novos sinistros comunicados nos sectores financeiro, dos seguros e imobiliário. Do mesmo modo, os sectores dos serviços e dos transportes, comunicações, energia e serviços sanitários também referem os problemas mentais e relacionados com substâncias como o principal grupo de diagnóstico para novos pedidos de indemnização este ano.

As taxas de incidência de sinistros mentais e relacionados com substâncias por sector apresentam tendências semelhantes. O grupo do sector financeiro registou um aumento para 2,0% em 2024, de 1,9% em 2023. O grupo de serviços também registou um aumento, passando de 1,6% em 2023 para 1,9% em 2024. Outros setores mostram pequenos aumentos ou diminuições nas taxas de incidentes.

Invalidez de longa duração

Novos volumes de reclamações

Os volumes de sinistros de invalidez de longo prazo diminuíram 2,3% de 2023 para 2024. As taxas LTD permanecem estáveis, com volumes afectados principalmente pela entrada ou saída de clientes da Sedgwick.

Média paga em sinistros encerrados de LTD

A média paga em sinistros LTD encerrados aumentou 1% em 2024 em comparação com 2023. Esta média pode flutuar à medida que são encerrados sinistros de duração mais longa ou mais curta, mas geralmente mantém-se dentro do mesmo intervalo.

Tal como o aumento do custo dos pedidos de indemnização por DST, muito pode ser atribuído ao aumento dos salários a nível nacional, bem como ao aumento da duração dos mesmos.

Considerações futuras

Uma consideração para os empregadores é rever o seu plano de DST, especificamente quaisquer disposições para tratamento com um profissional de saúde mental. Um estudo efectuado pelo Bank of America demonstrou que, ao alargar a definição de prestador adequado para incluir psicólogos clínicos e enfermeiros psiquiátricos, a taxa de recusa de tratamento de saúde mental diminuiu de 10,9% para 3,7%.

Uma regra proposta ao abrigo da MHPAEA poderia causar mais perturbações no acesso aos cuidados, uma vez que exigiria que as transportadoras de LTD eliminassem quaisquer durações máximas das prestações incluídas nos actuais planos LTD. Isto exerceria uma pressão adicional sobre as entidades patronais no sentido de gerirem mais ativamente os pedidos de indemnização por cuidados de saúde mental de DST, o que já é difícil devido à falta de prestadores.

Os sintomas mais frequentemente comunicados da COVID-19 de longo curso incluem:

-	Fadiga
-	Sintomas que se agravam após esforço físico ou mental
-	Febre
-	Sintomas pulmonares (respiratórios), incluindo dificuldade em respirar ou falta de ar e tosse

A COVID-19 de longo curso está a tornar-se cada vez mais uma causa de pedidos de deficiência e de alojamento.

A Sedgwick começou a monitorizar quando os médicos certificam um pedido de indemnização como COVID longo em outubro de 2022. Aproximadamente 0,9 requerentes por cada 100 trabalhadores comunicaram um pedido de indemnização por DST de COVID longo; no entanto, só estamos a registar o COVID longo quando este atinge a gravidade que exige ausência do trabalho e um médico identifica o pedido como COVID longo na documentação médica.

Não há uma diferença significativa nos pedidos de indemnização por COVID-19 apresentados por idade, com os trabalhadores entre os 35 e os 44 anos, os 45 e os 54 anos e os 55 anos ou mais a apresentarem pedidos de indemnização aproximadamente à mesma taxa.

Loper Bright Enterprises v. Raimondo

Este caso recente do Supremo Tribunal dos EUA anulou um precedente de 40 anos estabelecido no processo Chevron v. Natural Defense Resource Council. A decisão inicial no processo Chevron considerou que os tribunais devem deferir às agências reguladoras adequadas quando a legislação federal é ambígua ou tem uma lacuna. Tendo em conta o caso Loper, isto significa que os tribunais deixam de ter de se submeter à interpretação das agências em áreas cinzentas. O maior impacto poderá ser sentido pelas decisões das agências do U.S. Department of Labor (DOL) e da Equal Employment Opportunity Commission (EEOC) no que se refere à Family Medical Leave Act (FMLA) e à Americans with Disabilities Act (ADA) e, mais recentemente, à Pregnant Workers Fairness Act (PWFA). Poderão ser sentidos outros impactos a nível estatal se forem apresentadas contestações à interpretação regulamentar dos programas estatutários de benefícios de licença médica e familiar remunerada (PFML) a nível estatal.

Expansão das políticas de férias pagas

A licença remunerada proporciona apoio financeiro (e, por vezes, proteção do emprego) quando um novo filho ou uma necessidade de cuidados pessoais ou familiares exige que um trabalhador se ausente do trabalho. Em parte devido aos efeitos secundários da COVID-19, os empregadores e os políticos compreendem melhor a necessidade de conceder licenças pagas aos trabalhadores para os apoiar a eles e às suas famílias. Embora haja atualmente um grupo de trabalho no Congresso a trabalhar numa solução federal bipartidária, não é provável que seja aprovada uma opção federal de licença remunerada com base na atual composição do Congresso. Por conseguinte, os estados continuam a criar e a expandir programas de licenças pagas.

Segue-se uma lista de implementações e expansões recentes: 

Licença Médica e Familiar Remunerada de Washington (WA PFML): A partir de 1º de janeiro de 2025, qualquer parte interessada terá acesso a certos registros e informações relacionadas ao pedido de licença médica ou familiar remunerada de um funcionário, incluindo o tipo de licença que está sendo tirada, a duração da licença e se o funcionário foi aprovado e pago benefícios. Esta alteração de Washington define "parte interessada" como uma entidade patronal atual, um administrador terceiro de uma entidade patronal atual ou um trabalhador.

Licença familiar remuneradada Califórnia (PFL) e Seguro de invalidez do estado da Califórnia (SDI): Para os pedidos de PFL e SDI com início em ou após 1 de janeiro de 2025, os indivíduos que ganham 70% ou menos do salário médio trimestral do estado (SAWW) receberão um subsídio de até 90% do salário semanal médio (AWW). Os indivíduos que auferem mais de 70% do salário trimestral médio estatal receberão uma prestação até 63% do salário semanal médio (AWW).

O Maryland promulgou um programa de seguro de licença médica e familiar (FAMLI) em 9 de abril de 2022, com efeitos a partir de 1 de julho de 2026.

O Delaware promulgou a Lei das Famílias Saudáveis do Delaware em 10 de maio de 2022, com efeitos a partir de 1 de janeiro de 2026.

O Minnesota promulgou uma Lei da Licença Médica e Familiar Paga em 25 de maio de 2023, com efeitos a partir de 1 de janeiro de 2026.

O Maine promulgou uma lei sobre licença médica e familiar remunerada em 11 de julho de 2023, com efeitos a partir de 1 de maio de 2026.

Os programas estatais recentes implementaram uma fórmula de duas partes (e por vezes de três partes), proporcionando uma percentagem mais elevada de substituição salarial aos trabalhadores com salários mais baixos. Esta medida foi tomada na esperança de apoiar as pessoas com maior insegurança financeira. Esta tendência começou com Washington, que concedeu aos trabalhadores com baixos salários 90% dos seus rendimentos. O Minnesota e o Maryland farão o mesmo quando as suas prestações entrarem em vigor em 2026.

Estados com fórmulas multipartes e a percentagem de substituição salarial que oferecem aos trabalhadores com salários mais baixos:

De um modo geral, a definição de membro da família tem vindo a tornar-se mais inclusiva. Leis recentemente promulgadas alargam a definição de membro da família para além dos pais, cônjuges e filhos, incluindo avós, netos, irmãos, sogros e parceiros domésticos. Mais importante e mais generoso, em seis estados, a família também inclui uma pessoa "com quem o trabalhador está relacionado por sangue ou afinidade". As definições de membro da família "por sangue ou afinidade" são aplicáveis em Washington PFML, New Jersey FLI, Connecticut FMLA e licença paga, California Family Rights Act (CFRA), Paid Leave Oregon e Colorado FAMLI. É interessante notar que tanto Maryland como Delaware optaram por não seguir a tendência de implementar esta definição alargada de membro da família. Minnesota e Maine continuam com a relação de "sangue ou afinidade" como parte dos seus programas PFML.

Estes Estados não serão os últimos. Com base na atual composição das legislaturas e dos governos, é provável que os programas sejam aprovados em Vermont, Michigan e Novo México. Muitos outros Estados continuam a propor legislação e é provável que tentem novamente, como fizeram nos últimos anos.