残疾
报告目标
本报告旨在总结我们伤残计划的现有指标，评估伤残索赔管理和诉讼的现状，并将我们的模式与可比行业研究进行比较。
数据参数
我们的业务团队利用 JURIS 索赔数据进行比较分析，这些数据来自他们的专业知识和分析。本报告中的数据基于每个报告年度的上半年（1 月至 6 月）。
主要意见
短期残疾（STD）事故率继续下降，从 2023 年的 10.7%降至 2024 年上半年的 10.4%。新申请量呈下降趋势，未决申请量也是如此。然而，已结案的索赔持续时间却在延长。由于 COVID-19 索赔不再是大多数伤残索赔的一个因素，因此事故率已趋于稳定。
截至 2024 年年中，妊娠是新增性传播疾病索赔的主要诊断类别，占索赔总数的 15%。精神健康/药物滥用与去年相比保持稳定，截至 2024 年年中，占报销申请的 13%。
与 2023 年相比，2024 年的新增数量略微下降了 0.3%，但STD 的平均持续时间却上升了 3.2%。与精神和药物相关的索赔持续时间从 2023 年的 68.4 天增加到 2024 年的 72 天，从而导致了整体的增长。
性传播疾病的初次拒绝率在过去三年中保持一致。从 2022 年到 2023 年底，拒付率下降了 1%，但 2024 年上半年的拒付率似乎趋于稳定。已解决的报销申请和随后的拒付率增加了 1%，但总体保持稳定。与 2023 年相比，初次拒付的 "未收到医疗 "率下降了 3.2%。在过去三年中，按计划拒付率上升了 2%，与 2023 年相比上升明显，这可能与客户最近更新计划的情况一致。
与 2023 年相比，2024 年的长期伤残（LTD）申请量略有下降，降幅为 2.6%。
短期残疾
新索赔额
与 2023 年相比，过去一年的新索赔量下降了 0.3%。2022 年 1 月，与 COVID 相关的索赔达到高峰，随后大幅下降并趋于平稳。事故率也呈下降趋势。按行业划分，新的索赔量也反映了同样的模式，从 2022 年起，索赔量开始下降并趋于稳定。与前一年相比，零售业的索赔量降幅最小（4.98%），而服务业则呈上升趋势，为 3.11%。
按年份分列的事故发生率
从 2022 年起的三年趋势来看，我们发现事故发生率大幅下降，与 2022 年初 COVID-19 索赔的激增相吻合。2023 年和 2024 年年中事故率的下降趋势稳定，略有下降，表明COVID-19 不再像 2021 年和 2022 年那样影响事故率。
零售、贸易和运输行业的索赔量和事故率有所下降，但索赔持续时间有所延长。相比之下，医疗保健行业的新索赔数量和事故发生率都有所下降。然而，所有行业的索赔持续时间都有所增加，其中精神和药物相关索赔的持续时间继续延长。
占总数百分比的诊断组
诊断类别的新索赔量保持稳定，精神健康索赔有所增加。
在疫情初期，由于对健康和财务稳定性的普遍不确定性，焦虑率大幅飙升。从 2019 年到 2020 年，焦虑事件发生率上升了 19.2%，并在整个 2021 年保持高位。2022 年，焦虑率开始下降，下降了 12.3%。然而，2023 年又上升了 3%，到 2024 年年中又上升了 0.1%。焦虑症和抑郁症占精神健康索赔的大多数，2024 年焦虑症的新索赔量继续增长 1%。
展望未来，预计精神健康索赔将继续增加。这一趋势与美国精神病学协会（APA）最近的一项民意调查相吻合，该调查发现，在 2024 年，43% 的美国成年人感到更加焦虑，而在 2023 年，37% 的成年人感到焦虑。除妊娠外，焦虑症是最主要的索赔诊断代码，《心理健康均等、成瘾与公平法案》（MHPAEA）的拟议规则变更可能会导致焦虑症在最终规则公布后进一步增加。
平均批准总天数
今年年中，STD 的总体持续时间有所增长，从 2023 年到 2024 年增长了 3.2%。
精神/药物似乎是一个驱动因素，与前一年相比增加了 5.32%。与 2023 年相比，焦虑和抑郁的持续时间都有所增加。
按年龄分列的新索赔
与 2023 年相比，2024 年新报告的性传播疾病索赔的年龄分布保持稳定。与往年相比，55 岁及以上年龄组和 35 至 45 岁年龄组的报销申请有所增加。
在本报告年度，35 至 45 岁年龄组与精神和药物有关的索赔数量最多，紧随其后的是 25 至 35 岁和 25 岁以下年龄组。鉴于大多数媒体报道都涉及 25 岁以下和 25 至 35 岁年龄组中更广泛的接受度，索赔数量的增加表明，所有年龄组对心理健康问题的成见都在减少。在 55 岁及以上年龄组中，肌肉骨骼问题是新索赔量最大的国际疾病分类（ICD）代码。
按服务年限（LOS）分列的新报销申请
与前一年相比，服务年限不足三年的组别仍是申请理赔人数最多的组别，该组别仅略有增长，但在过去三年中一直呈上升趋势。鉴于 2021 年和 2022 年的市场调整，我们预计在未来 9 到 18 个月内，服务年限在 3 到 5 年的群体将成为索赔的主要驱动力。
索赔结案原因
初始拒绝率保持稳定，2021 年至 2022 年期间有所上升，但在过去几年中，随着 COVID-19 申请量的下降，初始拒绝率呈持续下降趋势。然而，后续拒付率有所上升，"医疗不支持 "拒付率从上一年的 31.7%上升到本报告年度的 32.5%。
由于缺乏医疗文件而被拒付的报销申请比例在初次拒付和后续拒付中都在继续下降。因无医疗文件而被首次拒付的比例从 2023 年的 37.2% 降至 2024 年的 34%。鉴于医疗服务的可及性正在成为一个大问题，尤其是在精神健康病例中，我们可能会在未来几年继续看到某些诊断类别因缺乏医疗文件而被拒付的情况增加。
在 2024 年解决的索赔中，22% 是由于福利用尽，这标志着自 2021 年以来的稳步增长。因员工死亡而理赔的占 0.6%，因员工重返工作岗位而理赔的占 77.8%。这一重返工作岗位的比例与上一年相比保持稳定，但仍比 2022 年有所下降。
每项索赔的平均费用
2024 年至今，每项索赔的平均成本增加了 8.6%。 这一增长与索赔持续时间的延长相吻合。此外，2023 年的工资增长也影响了赔付金额的增加。根据美国劳工统计局(BLS) 的数据，截至 2023 年 9 月的 12 个月期间，工资和薪金增长了 4.5%。此外，雇主也在探索改变计划设计，越来越多的公司提供更多的残疾福利金。
按诊断类别分列的发病率
在所有行业中，精神疾病和药物相关疾病仍是五大诊断类别之一。在金融、保险和房地产行业报告的新索赔中，精神和药物相关问题是导致残疾的主要原因。同样，服务业以及运输、通信、电力和卫生服务业也将精神和药物相关问题列为今年新索赔的主要诊断类别。
各行业的精神和药物相关索赔事故率呈现出相似的趋势。金融行业组从 2023 年的 1.9%增至 2024 年的 2.0%。服务业也出现了增长，从 2023 年的 1.6% 上升到 2024 年的 1.9%。其他行业的事故发生率要么略有上升，要么有所下降。
长期残疾
新索赔额
从 2023 年到 2024 年，长期伤残理赔量下降了 2.3%。长期残疾保险费率保持稳定，理赔量主要受到客户加入或离开世德维克公司的影响。
已结案的有限责任公司索赔的平均赔付额
与 2023 年相比，2024 年为已结案的有限期医疗保险理赔支付的平均金额增加了 1%。这一平均值会随着理赔时间的长短而波动，但一般保持在同一范围内。
与性病索赔费用的增加一样，这在很大程度上也是由于全国范围内工资和薪金的增长以及工期的延长。
未来的考虑
心理健康服务提供者短缺
据《精神病学时报》报道，心理健康服务提供者的供应量一直在减少。预计到 2025 年，精神科医生的缺口将达到 7500 人。美国医学院协会（AAMC）报告称，这一数字可能高达 3.1 万，1.5 亿美国人生活在缺乏心理健康专业人员的地区。如果员工难以找到合适的医疗服务，或需要长时间等待才能见到医疗服务提供者，这可能会导致批准/拒绝率的变化或心理健康索赔持续时间的增加。
雇主需要考虑的一个问题是审查他们的性病计划，特别是有关心理健康专业人员治疗的任何规定。美国银行的一项研究表明，通过扩大适当医疗服务提供者的定义，将临床心理学家和精神科护士纳入其中，心理健康拒绝率从 10.9% 降至 3.7%。
根据 MHPAEA 提出的一项规则可能会进一步扰乱医疗服务的获取，因为该规则将要求有限责任医疗保险承保人取消现行有限责任医疗保险计划中规定的任何最长赔付期限。这将给雇主带来额外的压力，迫使他们更加积极地管理因缺乏医疗服务提供者而已经十分紧张的短期出院精神医疗索赔。
长途 COVID-19
研究表明，在感染 COVID-19 后一个月到一年之间，每五个 18 到 64 岁的人中就有一人至少有一种病症可能是由 COVID-19 引起的。在 65 岁及以上的人群中，每四人中就有一人至少有一种病症可能是由 COVID-19 引起的。美国疾病控制和预防中心（CDC）最近公布，总体而言，美国每 13 个成年人中就有一人有长期的 COVID 症状。
最常报告的长途 COVID-19 症状包括
| - | 疲劳 |
| - | 体力或脑力劳动后症状加重 |
| - | 发烧 |
| - | 肺部（呼吸道）症状，包括呼吸困难或气短和咳嗽 |
长途 COVID-19 越来越多地成为残疾和住宿申请的原因。
Sedgwick 于 2022 年 10 月开始跟踪医生何时将索赔证明为长期 COVID。每 100 名员工中约有 0.9 名索赔人报告了长期 COVID STD 索赔；但是，我们只在长期 COVID 达到需要缺勤的严重程度，且医生在医疗文书中将索赔认定为长期 COVID 时才会记录。
不同年龄段的员工提出的长期 COVID 索赔没有明显差异，35 至 44 岁、45 至 54 岁和 55 岁及以上的员工提出索赔的比例大致相同。
洛珀-布莱特企业诉雷蒙多案
美国最高法院最近的这起案件推翻了雪佛龙诉自然保护资源委员会一案中长达 40 年的先例。雪佛龙案的最初判决认为，当联邦立法模棱两可或存在漏洞时，法院应服从适当的监管机构。考虑到 Loper 案，这意味着法院不再必须服从机构对灰色地带的解释。影响最大的可能是美国劳工部 (DOL) 和平等就业机会委员会 (EEOC) 对《家庭医疗休假法》(FMLA) 和《美国残疾人法》(ADA) 以及最近的《怀孕女工公平法》(PWFA) 的裁决。如果在州一级对法定带薪家庭医疗假 (PFML) 福利计划的监管解释提出质疑，可能会在州一级产生进一步的影响。
扩大带薪休假政策
当员工因新生儿出生或个人或家庭护理需要而请假时，带薪休假可为其提供经济支持（有时还提供工作保护）。部分由于 COVID-19 的后遗症，雇主和政治家们更好地理解了为员工及其家庭提供带薪休假的必要性。虽然目前国会有一个特别工作组正在研究两党合作的联邦解决方案，但根据国会目前的构成，联邦带薪休假方案获得通过的可能性不大。因此，各州将继续建立和扩大带薪休假计划。
以下是近期实施和扩展的清单：
华盛顿州带薪家庭病假 (WA PFML)：自 2025 年 1 月 1 日起，任何相关方均可查阅与雇员带薪家事假或医疗假申请相关的某些记录和信息，包括休假类型、休假时间，以及雇员是否获批并获得福利。华盛顿州的这项修正案将 "相关方 "定义为当前雇主、当前雇主的第三方管理人或雇员。
加州 带薪家事假 (PFL) 和加州残疾保险 (SDI)：对于 2025 年 1 月 1 日或之后开始的 PFL 和 SDI 申请，收入为州平均季度工资 (SAWW) 70% 或以下的个人将获得最高为平均周工资 (AWW) 90% 的福利。收入超过州平均季度工资 70% 的个人将获得最高为平均周工资 63% 的补助金。
马里兰州于 2022 年 4 月 9 日颁布了家庭和医疗假期保险计划 (FAMLI)，自 2026 年 7 月 1 日起生效。
特拉华州于 2022 年 5 月 10 日颁布了《特拉华州健康家庭法》，自 2026 年 1 月 1 日起生效。
明尼苏达州于 2023 年 5 月 25 日颁布了《带薪家庭和医疗休假法》，自 2026 年 1 月 1 日起生效。
缅因州于 2023 年 7 月 11 日颁布了《带薪家庭和医疗休假法》，自 2026 年 5 月 1 日起生效。
最近的州计划实施了一个由两部分（有时是三部分）组成的公式，为工资较低的工人提供更高比例的工资替代。这样做的目的是希望为那些经济上更无保障的人提供支持。这一趋势始于华盛顿州为低工资者提供其收入的 90%。明尼苏达州和马里兰州将在 2026 年福利生效时采取同样的做法。
采用多部分计算公式的国家及其为低工资者提供的工资替代百分比：
一般来说，家庭成员的定义有更具包容性的趋势。最近颁布的法律将家庭成员的定义从父母、配偶和子女扩展到了祖父母、孙辈、兄弟姐妹、岳父母和同居伴侣。更重要和更宽泛的是，在六个州，家庭成员还包括 "与工人有血缘或姻亲关系 "的人。"血缘或姻亲 "家庭成员的定义适用于华盛顿州的 PFML、新泽西州的 FLI、康涅狄格州的 FMLA 和带薪休假、加利福尼亚州的家庭权利法（CFRA）、俄勒冈州的带薪休假和科罗拉多州的 FAMLI。有趣的是，马里兰州和特拉华州都选择不跟风实施这一扩大的家庭成员定义。明尼苏达州和缅因州继续将 "血缘或姻亲 "关系作为其 PFML 计划的一部分。
即将实施和可能出现的新状态
2023 年和 2024 年，多个州推出了带薪休假计划。俄勒冈州带薪休假福利于 2023 年 9 月 3 日开始，科罗拉多州FAMLI 福利于 2024 年 1 月 1 日开始。之后，我们将在 2026 年首次实施：特拉华州和明尼苏达州都将于 2026 年 1 月 1 日开始实施。缅因州稍稍落后于第一组，将于 2026 年 5 月 1 日开始实施，马里兰州将于 2026 年 7 月 1 日开始实施。这意味着 2026 年将有四项新的带薪家庭病假计划投入使用。
这些州不会是最后一个。根据目前的议会和州长构成，佛蒙特州、密歇根州和新墨西哥州很可能会通过相关计划。其他许多州仍在继续提出立法建议，并可能像过去几年一样再次尝试。
