5. november 2024
Identifikation, efterforskning og forfølgelse af mistænkelige og svigagtige krav er afgørende for en virksomheds finansielle og omdømmemæssige stabilitet. Tidligere i år udgav min kollega en blog om den eksponentielle stigning i forsikringssvindel i de senere år og samfundets misforståede holdning til svindel som en "harmløs" forbrydelse. Her vil jeg gerne bygge videre på disse argumenter og udforske de lovgivningsmæssige rammer, som forsikringsselskaber, skadesbehandlere, virksomheder, efterforskere og retshåndhævende myndigheder arbejder under i hele verden for at bekæmpe svindel.
Problemets omfang
Ifølge Coalition Against Insurance Fraud går der hvert år omkring 309 milliarder dollars tabt på grund af forsikringssvindel alene i USA. Det er et svimlende tal - især når man tænker på, at det årlige tal var ca. 80 mia. dollars for ti år siden. For at bryde det yderligere ned anslås svigagtige betalinger i forbindelse med ejendoms- og ulykkesforsikringskrav til i alt 45 mia. dollars om året (hvor biltyveri tegner sig for 7,4 mia. dollars); svindel med arbejdsskadeerstatning udgør omkring 34 mia. dollars årligt.
Selv om tallene i udlandet er noget lavere, er forsikringssvindel stadig en betydelig udfordring for virksomheder i hele verden, når det gælder om at bevare deres finansielle stabilitet og omdømme. Ifølge et skøn fra 2017 (som sandsynligvis er endnu højere i dag) koster svigagtige erstatningsudbetalinger Europa over 13 milliarder euro (ca. 14 milliarder dollars) hvert år.
Disse tal kan lyde overvældende, men håbet er ikke ude. Strategiske tilgange til bekæmpelse af svindel kan være meget effektive! En sådan tilgang er regulering.
Det amerikanske landskab
Forsikringssvindel blev en føderal forbrydelse i USA med vedtagelsen af Insurance Fraud Prevention Act i 1994. Siden 2001 har det været reguleret af National Association of Insurance Commissioners (NAIC), som styrer forsikringsbranchen ved at fastlægge standarder og bedste praksis og sørge for løbende tilsyn.
Hver af de 50 stater har et forsikringsministerium (DOI), der administrerer forsikringsvirksomheden inden for sin jurisdiktion i overensstemmelse med NAIC's retningslinjer og regler. Hvert DOI har en bedrageriafdeling, der giver retningslinjer til forsikringsselskaber, selvforsikrede enheder og tredjepartsskadesadministratorer (TPA'er) for rapportering af mistanke om forsikringssvindel. Fordi hver stat har sine egne rapporteringskrav og kontaktpunkter, vælger mange store organisationer, der opererer på tværs af flere jurisdiktioner, at samarbejde med en TPA (som Sedgwick) for at hjælpe dem med at administrere de forskellige DOI-forhold og krav til overholdelse.
I det amerikanske lovgivningsmiljø spiller flere organisationer en nøglerolle i at støtte kampen mod forsikringssvindel. To af disse organisationer er Coalition Against Insurance Fraud og National Insurance Crime Bureau. Begge nonprofitorganisationer fokuserer på at forebygge og afværge forsikringssvindel gennem uddannelse, lovgivningsarbejde og offentlig opmærksomhed.
Koalitionen - hvis medlemmer omfatter forsikringsselskaber, TPA'er, regeringsorganer og lovgivere - arbejder for at vedtage lovgivning om bekæmpelse af svindel, uddanne offentligheden, yde rådgivning om bekæmpelse af svindel og fungere som en ressource for lovgivningsmæssige retningslinjer. Derudover udfører de kritisk forskning i emner som de økonomiske konsekvenser af forsikringssvindel, teknologier til bekæmpelse af svindel og etikken i at bruge data til at bekæmpe svindel.
Medlemmerne af NICB omfatter over 1.200 skadesforsikringsselskaber, biludlejnings- og finansieringsselskaber, bilauktioner og selvforsikrede organisationer. De gennemfører undersøgelser i samarbejde med nationale og internationale retshåndhævende myndigheder, teknologieksperter, embedsmænd, anklagere og offentligheden i en fælles indsats for at bekæmpe forsikringskriminalitet.
Sammenlignende analyse
Mens landskabet i USA fremmer koordinering mellem stater og samarbejde på tværs af agenturer i kampen mod svindel, er den internationale front langt mere splittet. Kun få andre lande har centraliserede agenturer og obligatoriske rapporteringskrav for forsikringssvindel. Mange har private organisationer, som Frankrigs Agence de Lutte contre la Fraude à l'Assurance (ALFA), der indsamler data og rapporterer om forsikringssvindelens indvirkning på landets økonomi.
En positiv ting er, at datadeling mellem lande og deres retshåndhævende myndigheder er stigende. Siden 2019 har denne indsats genereret mere end 60.000 advarsler om svindel. Nogle lande (især i EU) er dog stadig tilbageholdende med at dele oplysninger med henvisning til bekymringer om privatlivets fred.
En anden nuance i den måde, forsikringssvindel håndteres på i USA og i udlandet, er den måde, efterforskningen udføres på. Overvågning er en standardteknik, der bruges i USA til at bekræfte mistanker om svigagtig aktivitet; det er især almindeligt inden for arbejdsskadeerstatning på grund af det amerikanske systems kompleksitet. Men i mange andre lande, hvor ejendoms- og bilskader er de dominerende brancher, undgår forsikringsselskaberne at bruge overvågning på grund af bekymring for deres omdømme. De antager, at deres brand vil blive ramt, hvis de bliver taget i at overvåge.
Sedgwick er her for at hjælpe
I takt med at forsikringssvindel er steget i de senere år, har vi udvidet vores efterforsknings- og svindelbekæmpelseskapacitet for at hjælpe kunder over hele verden.
- I USA består vores SIU af 80 specialiserede kolleger med over 1.000 års samlet erfaring med at reducere svindel, spild og misbrug i forbindelse med erstatningskrav. Vi samarbejder også med 18 førende leverandører, som leverer et netværk af mere end 3.000 efterforskningsressourcer over hele landet. Ud over at udføre overvågning og undersøgelser støtter vi virksomheder og forsikringsselskaber i at navigere i komplekse lovgivningsmæssige miljøer og krav til overholdelse - og fungerer ofte som talerør mellem kunder og tilsynsmyndigheder.
- Internationalt fortsætter vi med at ekspandere og har nu Sedgwick-eksperter i bedrageribekæmpelse i 10 lande: Belgien, Frankrig, Hong Kong, Irland, Malaysia, Holland, Portugal, Sydafrika, Spanien og Storbritannien. Vores teams har kendskab til lovkrav og kulturelle forhold i hele verden og er dedikerede til at hjælpe kunderne med at reducere omkostningerne ved svindel.
På vores hjemmeside kan du læse mere om Sedgwicks strategiske og innovative indsats for at hjælpe virksomheder med at bekæmpe skadesvindel. Hvis vi kan hjælpe din organisation, kan du kontakte vores team (via formularen nederst på siden) eller sende en e-mail til mig.
