14. september 2020
Efter en skade på en erhvervs- eller boligejendom er det først og fremmest bygningens fysiske skader, man tænker på. Men det er lige så vigtigt at tænke på indholdet indeni, som sandsynligvis er blevet ødelagt og derfor ikke er tilgængeligt for inspektion.
I over 30 år har jeg justeret indboskader af alle størrelser for forsikringsbranchen og har set mange forandringer. Min første erfaring med en specialiseret justering af indbo var som uafhængig taksator i Michigan i midten af 90'erne. Min kundes instruktioner var at tage ud til den forsikredes hjem og lave en opgørelse over de ting, der var gået tabt. Jeg blev bedt om at håndskrive opgørelsen på deres firmaformularer og sende den til forsikringstageren til prissætning, hvilket virkede som en fremmed idé på det tidspunkt. Kort tid efter blev jeg kontaktet af en anden kunde, som bad mig om at hjælpe dem med en sag, der involverede en forsikringstager, som havde haft sit andet brandtab på to år. Den forsikrede havde ikke anmeldt nogen erstatningskrav fra det tidligere tab. Skadechefen var bekymret for, at en lignende opgørelse ville blive præsenteret og omfatte genstande, der ikke var til stede på skadestidspunktet. Jeg foreslog en fysisk opgørelse af det samlede tab, og vi identificerede alle beskadigede genstande. Som forventet var omfanget af opgørelsen minimal, og derfor blev kravet afgjort på en fair og præcis måde. På grund af disse to første erfaringer blev vores program for indbo-løsninger født.
Indboopgørelsen ser meget anderledes ud end den gjorde dengang. Selv for 20 år siden var det usandsynligt at finde grænser for indbo for et hjem med tre soveværelser, der oversteg 150.000 dollars. I dag er det almindeligt at finde grænser for indbo på mere end 300.000 dollars - til dels på grund af en stigning i forbrugsgoder, herunder elektronik, tøj, møbler, sportsudstyr og hårde hvidevarer. Øget levestandard, travlhed og større krav til tid har også påvirket tidsrammen for rapportering af indboopgørelser og ført til et skift i opgaverne. Og teknologien har, som i andre dele af livet, ændret landskabet. Disse ændringer har uundgåeligt medført nye udfordringer for branchen - og kræver, at taksatorer, forsikringsselskaber og de forsikrede tilpasser sig.
Tid og nøjagtighed
En skade på indbo skal have samme opmærksomhed som en skade på bygninger, men der er risiko for forsinkelser, som kan komme i vejen. Der kan f.eks. opstå forsinkelser i afviklingen af skaden og lukningen af sagen, hvis forsikringstageren ikke har kapacitet til at samle sit inventar i tide på grund af øgede krav. Når forsikringstageren ikke har tid, beder de ofte en offentlig taksator eller en entreprenør om at færdiggøre deres opgørelse. Udfordringen ved dette er, at hvis ens kompensation er baseret på det beløb, der er betalt for et krav, kan opgørelsen være unøjagtigt defineret.
Når en indboopgørelse udarbejdes af den forsikrede, giver det desuden mulighed for "blød svindel", når en forsikret kan oprette en "ønskeliste" med genstande, der går ud over indbogrænsen. Desuden er nøjagtigheden ikke kendt, da genstandene ofte ikke længere er tilgængelige for inspektion. Hverken tabets omfang eller opgørelsens nøjagtighed kan verificeres.
Hvis man bruger et meget erfarent firma til at justere indbo, sikrer man en professionelt styret indbo-løsning. Ved at bruge en taksator til at forberede et nøjagtigt omfang kan erstatnings- og bjærgningstjenester lettere udnyttes - hvilket sikrer, at flere genstande kan erstattes. Den professionelle taksator forstår også vigtigheden af at fastholde kunder og den goodwill, der opnås med kundeservice. Den forsikrede værdsætter integrationen af indbo-tjenester, da det letter den skræmmende opgave med at præsentere deres personlige ejendomskrav.
Omfang og omkostninger
Typen og kvaliteten af en ejendom samt dens indhold har ændret sig - højere indholdsgrænser og stigningen i mængden og værdien af forbrugsgoder understøtter behovet for et præcist omfang. En korrekt afgrænset opgørelse giver ikke kun mængden og beskrivelsen af genstandene, men også oplysninger om deres værdi, kvalitet og brug. Uden et detaljeret omfang er unøjagtige betalinger uundgåelige. Selv med fremkomsten af software til indholdsevaluering og webbaserede indholdsprogrammer er det vigtigt at overveje detaljer i stedet for blot at matche opgørelser med programmerede informationslinjer.
Omfanget er ikke af værdi, medmindre det er placeret i de rigtige hænder. Uanset kravets størrelse eller kompleksitet har professionelle taksatorer en klar forståelse af policebestemmelserne, herunder undtagelser, begrænsninger og hvordan værdien påvirkes af alder, slitage fra brug, fysisk forringelse, alle former for forældelse, mærke, kvalitet og markedsforhold. Korrekt omfang fremmer højere bjærgningsværdier, da omfanget har de detaljer, der kræves for at maksimere afkastet.
Udpakningsomkostninger udgør en anden udfordring. Mens brugen af nutidens estimeringsprogrammer kontrollerer omkostningerne ved en bygningsskade, og omfanget er godt styret gennem detaljerede skitser og omfattende omfang, har vi ikke opnået den samme detaljerede tilgang til justering af skader på personlige ejendele. Beslutninger om, hvad der skal fjernes og rengøres, er stadig overladt til leverandørerne. Formlen er enkel: flere kasser og poser er lig med højere udpakningsomkostninger. En dårligt styret udpakning resulterer ofte i unøjagtige betalinger. Derfor er det så vigtigt at have en proces, der ikke kun kontrollerer omkostningerne, men også sikrer fair og præcis betaling til alle involverede parter.
I tider som disse eller under andre omstændigheder, hvor en professionel taksator måske ikke er i stand til at besøge stedet for at kontrollere omfanget af en udpakning, kan brugen af fjernjusteringsværktøjer være lige så effektiv. En taksator bevæbnet med viden om udpakningsteknikker og den rette teknologi kan styre inspektionen virtuelt. Den samme viden og de samme værktøjer kan bruges til at revidere en udpakning, når den bliver præsenteret.
Med kommercielle krav, der typisk er mere komplekse og kræver ekstra opmærksomhed på dækning, kan integration af ekspertisen fra retsmedicinsk rådgivning med indholdsløsninger afgøre den bedste tilgang. Det giver en dybtgående forståelse af coassurance, aftalte værdier, planlagt ejendom og indlandsskibsdækning, og hvordan de anvendes. En taksator, der forstår anvendelsen af disse dækninger, vil være mere effektiv og vil også sikre, at forsikringstageren får det fulde økonomiske udbytte af den tilgængelige dækning.
Behovet for hastighed, nøjagtighed, effektivitet og retfærdige afregninger har aldrig været vigtigere. Omkostningerne ved at erhverve et nøjagtigt omfang, udføre udpakningsstyring, bruge erstatningstjenester og vigtigst af alt en dygtig taksator resulterer alle i et investeringsafkast. Indholdstjenester letter den skræmmende opgave med at præsentere et personligt krav og hjælper med at overvinde nogle af udfordringerne efter et tab af erhvervs- eller boligejendom, samtidig med at de understøtter levering af høj kundeservice. Sedgwicks afdeling for indholdsløsninger leverer omfattende og nøjagtig vurdering af indhold, justering, omfang og værdiansættelse for at give dig ro i sindet.
For mere information, kontakt venligst 989.928.2528 eller [email protected].
