Un vrai défi : comment les assureurs automobiles peuvent s’adapter et prospérer en cette saison des tempêtes

En avril 2016, l’une des tempêtes de grêle les plus dévastatrices du siècle a frappé San Antonio, au Texas, causant des pertes assurées d’environ 5,5 milliards de dollars — dont 560 millions de dollars de dommages aux véhicules à moteur. Ce n’est qu’un exemple des dégâts que la grêle et le vent peuvent causer. 

Considérez quelques autres faits liés à la grêle : l’un des plus gros morceaux de grêle jamais enregistrés aux États-Unis avait un diamètre de plus de huit pouces et pesait près de deux livres! Imaginez un projectile de cette taille venant vers votre automobile ou votre propriété à une vitesse de 100 miles à l’heure ou plus.

L’impact de la grêle sur le secteur de l’assurance automobile est particulièrement pertinent pour ceux qui gèrent les réclamations et évaluations de catastrophes (CAT), car une réponse rapide et une efficacité sont cruciales pour atténuer les coûts et répondre aux besoins des clients. Alors que nous entrons dans la haute saison de la grêle de mars à septembre, les questions à laquelle de nombreux assureurs se posent, qui font aussi face à d’autres événements CAT records, sont : À quoi pouvons-nous nous attendre en 2025, et que pouvons-nous faire pour nous préparer?

Le défi croissant des dommages causés par la grêle

Les tempêtes de grêle sont depuis longtemps un facteur important de réclamations d’assurance, et on s’attend à ce que cela continue cette année. Selon l’Insurance Information Institute, des tempêtes de grêle destructrices ont augmenté au cours des dernières années. Des données récentes montrent que certains des plus grands transporteurs américains connaissent des augmentations significatives de leurs paiements, totalisant des milliards de dollars. Contribuant à la hausse des coûts, on compte :

• Fréquence et gravité des tempêtes
• Les tempêtes qui frappent mettent en lumière les zones peuplées (et les populations migrant vers des zones plus sujettes aux tempêtes)
• Inflation et hausse des prix des biens et services

Les assureurs doivent se préparer aux pics de réclamations pendant la saison de la grêle, surtout à mesure que les événements météorologiques extrêmes deviennent plus fréquents.

Les dommages causés par la grêle et le vent touchent tous les types de titulaires de polices d’assurance auto — des consommateurs individuels aux flottes complètes, en passant par les inventaires des fabricants et concessionnaires. Certaines des réclamations les plus coûteuses ces dernières années concernent des concessionnaires automobiles. En 2024, un seul concessionnaire en Oklahoma a subi plus de 3,5 millions de dollars de dommages causés par la grêle sur plus de 170 voitures neuves sur son terrain.

Au-delà de l’impact financier important des dommages causés par la grêle, les assurés font souvent face à de la frustration et des retards lorsqu’ils cherchent des réparations automobiles. Après une tempête majeure, les ateliers de réparation de la région peuvent être réservés pendant des semaines, voire des mois, ce qui rend difficile l’obtention d’un rendez-vous. Personne ne veut se promener dans une voiture cabossée, et des retards prolongés peuvent nuire à la satisfaction et à la fidélité des assureurs.

L’interaction initiale après la perte entre un assuré et son assureur peut être déterminante pour donner le ton à toute la réclamation. Une approche fluide, réfléchie et empathique rassure le demandeur, aide à contrôler le temps de cycle et accélère la résolution. Une fois le contact établi et un rendez-vous pris, la priorité passe à compléter rapidement et précisément l’estimation des dommages causés par la grêle. Notre équipe chez Sedgwick dispose en moyenne de 24 à 36 heures pour finaliser les estimations (y compris les procédures de contrôle qualité (QC) approfondies) au nom de nos clients, assurant ainsi l’efficacité et la précision.

Technologie et partenariats en gestion des réclamations de grêle

Que peuvent faire d’autre les assureurs pour gérer efficacement les réserves et trancher les réclamations tout en maintenant la satisfaction de la clientèle?

Plutôt que de réduire les options de couverture — ce qui peut créer des défis pour les clients et autres parties prenantes — les assureurs peuvent tirer parti de la technologie et des partenariats stratégiques pour améliorer le traitement des réclamations et l’évaluation des dommages. Les avancées dans les outils d’évaluation numérique, l’automatisation et les programmes de réparation simplifiés offrent une voie pour optimiser l’efficacité, réduire les coûts et améliorer l’expérience client. Les solutions efficaces incluent :

• Inspections mobiles et en voiture : Une réponse rapide est cruciale après un événement majeur de grêle. Nous soutenons plusieurs clients assureurs pour accélérer les processus en mettant en place des sites d’évaluation en voiture à leur nom dans des emplacements centralisés, comme les stationnements des grandes surfaces ou les entrepôts loués. Ces sites au volant, qui peuvent être activés lorsqu’une région donnée signale 200 demandes ou plus, permettent des volumes d’évaluation quotidiens nettement plus élevés que les inspections traditionnelles sur le terrain.
• Technologie de balayage 3D : Avec une précision de 99% dans la détection des dommages causés par la grêle, la numérisation 3D avancée (la version automatique des IRM pour les humains) réduit le risque d’erreur humaine et accélère le traitement des réclamations. Cette technologie permet aux experts en sinistres de se concentrer sur des dossiers complexes tandis que les scans automatisés s’occupent des inspections de routine, optimisant ainsi l’allocation des ressources.
• Programmes de réparation de bosses sans peinture (PDR) : Les techniques PDR permettent des réparations plus rapides et économiques des bosses mineures sans nécessiter de services complets en atelier de carrosserie. Étant donné que de nombreux ateliers de carrosserie ont des retards de plusieurs mois, les programmes PDR aident à accélérer les réparations et à remettre les conducteurs sur la route plus rapidement. 
• Outils d’estimation de nouvelle génération : Les logiciels d’estimation avancés peuvent générer instantanément des évaluations de réparation basées sur les données de balayage — réduisant la dépendance aux évaluations manuelles tout en améliorant la rapidité et la précision.

De plus, des partenariats solides avec les ateliers de réparation et les fournisseurs de services jouent un rôle crucial pour assurer des réparations en temps opportun et minimiser les perturbations des assurés. Des délais d’évaluation rapides sont essentiels, mais si le titulaire ne peut pas se rendre à un atelier de réparation, cette valeur est perdue. En intégrant des technologies de pointe et en favorisant la collaboration, les assureurs peuvent naviguer dans la complexité des réclamations pour dommages liés à la grêle tout en renforçant la confiance des clients et leur fidélité à long terme.

Stratégies de préparation à la saison de la grêle

De nombreux assureurs répondent aux pertes liées à la grêle en révisant les polices de couverture. Mais dans le climat volatil actuel, de telles mesures pourraient ne pas être une stratégie durable à long terme. Au lieu de cela, les assureurs devraient envisager des solutions proactives pour atténuer les risques tout en maintenant la protection des assurés :

1. Amélioration de l’infrastructure de réponse CAT

Comme mentionné, la planification des sites d’évaluation en voiture dans les zones à haut risque permet des évaluations rapides après la tempête. Les assureurs devraient également établir des partenariats significatifs avec des administrateurs tiers (TPA) et des fournisseurs de technologies qui possèdent une expertise spécialisée en évaluation de la grêle. Le déploiement d’équipes mobiles de scan et d’outils d’imagerie simplifie encore davantage le processus, réduisant les délais de traitement des réclamations et accélérant les règlements. 

2. Amélioration de l’efficacité du traitement des réclamations

Les outils d’estimation des dommages pilotés par l’IA peuvent considérablement raccourcir les délais d’évaluation en analysant des images et en générant des estimations instantanées des coûts de réparation. Cette automatisation permet aux experts en sinistres de se concentrer sur des dossiers complexes tout en facilitant la résolution rapide des réclamations simples. Les assureurs peuvent aussi mettre en place des systèmes de déclaration en temps réel qui suivent le volume des réclamations, la gravité et les pertes estimées. Cette approche axée sur les données améliore l’allocation des ressources et évite les goulots d’étranglement dans le processus de réclamation. De plus, l’intégration de solutions d’évaluation mobile permet des évaluations à distance, réduisant les retards et améliorant la satisfaction des assurés.

3. Renforcer le soutien des assurés

Naviguer dans le processus de réclamation peut être stressant pour les assurés, surtout après une catastrophe. Apporter des services de réparation directement dans les régions touchées par la tempête et offrir des options de transport temporaires aide les assureurs à maintenir la mobilité des clients et à réduire les perturbations. La communication transparente est aussi essentielle. Tenir les assurés informés de l’état de leur réclamation et des délais prévus de réparation favorise la confiance et réduit la frustration, ce qui renforce la loyauté même dans des situations difficiles.

4. Mise à profit de l’expertise locale

Pour assurer une gestion rapide et efficace des réclamations, les assureurs devraient chercher des partenaires qui offrent des experts locaux en réclamations pouvant être déployés rapidement en cas de catastrophe. Cela permet aux professionnels des réclamations du personnel de rester concentrés sur d’autres secteurs de l’entreprise tout en assurant la disponibilité des experts sur le terrain. Ces spécialistes régionaux comprennent également les réseaux de réparation locaux, les considérations réglementaires et les schémas de dommages causés par la grêle, apportant ainsi une plus grande efficacité et stabilité à la résolution et au service à la clientèle.

Plusieurs solutions prometteuses sont en cours et à l’horizon pour gérer les réclamations liées à la grêle et au vent pour l’automobile, mais gérer l’afflux d’informations lors des événements CAT peut encore être accablant. Les tableaux de bord peuvent fournir des informations instantanées sur les grands événements de grêle, y compris le nombre de réclamations, leur statut, leur étape, ainsi que les paiements effectués et en attente. Les avantages sont importants, car les tableaux de bord permettent une surveillance en temps réel, une prise de décision plus rapide et des réserves plus précises.

Affronter la tempête

Les tempêtes de grêle continueront d’être une préoccupation majeure pour les assureurs, 2025 apportant probablement de nouveaux défis. Cependant, la clé du succès ne réside pas dans la limitation des couvertures — c’est d’investir dans des solutions innovantes et des partenariats solides.

En adoptant des technologies avancées, en renforçant les capacités de réponse CAT, en optimisant les processus de réparation et en collaborant avec des partenaires innovants, les transporteurs peuvent gérer plus efficacement les réclamations liées à la grêle. Ces approches avant-gardistes aident non seulement à réduire les temps de cycle et à contrôler les coûts, mais aussi à accroître la satisfaction des assurés — assurant ainsi que les entreprises demeurent compétitives dans un paysage en évolution de l’assurance automobile. À une époque où les conditions météorologiques extrêmes sont devenues la règle plutôt que l’exception, les assureurs automobiles qui adoptent ces approches seront mieux préparés à affronter la tempête et à prospérer.

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