Un défi grêle : comment les assureurs automobiles peuvent s’adapter et prospérer en cette saison des tempêtes

En avril 2016, l’une des tempêtes de grêle les plus dévastatrices du siècle a frappé San Antonio, au Texas, causant des pertes assurées d’environ 5,5 milliards de dollars, dont 560 millions de dollars en dommages aux véhicules automobiles. Ce n’est qu’un exemple des dommages que la grêle et le vent peuvent causer. 

Considérez quelques autres faits liés à la grêle : l’un des plus gros morceaux de grêle jamais enregistrés aux États-Unis avait un diamètre de plus de huit pouces et pesait près de deux livres! Imaginez un projectile de cette taille se dirigeant vers votre automobile ou votre propriété à une vitesse de 100 milles à l’heure ou plus.

L’impact de la grêle sur le secteur de l’assurance automobile est particulièrement pertinent pour ceux qui gèrent les réclamations et les évaluations en cas de catastrophe, car une intervention rapide et une efficacité sont essentielles pour atténuer les coûts et répondre aux besoins des clients. Alors que nous entrons dans la haute saison de la grêle de mars à septembre, les questions auxquelles sont confrontés de nombreux assureurs, qui sont également confrontés à d’autres événements de CAT record, sont les suivantes : à quoi pouvons-nous nous attendre en 2025 et que pouvons-nous faire pour nous préparer?

Le défi croissant des dommages causés par la grêle

Les tempêtes de grêle sont depuis longtemps un facteur important de réclamations d’assurance, et cela devrait se poursuivre cette année. Selon l’Insurance Information Institute, les tempêtes de grêle ont augmenté au cours des dernières années. Des données récentes montrent que certains des plus grands transporteurs américains constatent une augmentation significative des paiements, totalisant des milliards de dollars. Les coûts contribuent à la hausse des coûts :

• Fréquence et gravité des tempêtes
• Les tempêtes qui frappent mettent en évidence les zones peuplées (et les populations migrent vers des zones plus sujettes aux tempêtes)
• Inflation et hausse des prix des biens et services

Les compagnies d’assurance doivent se préparer aux pics de sinistres de la saison de la grêle, en particulier lorsque les événements météorologiques extrêmes deviennent plus fréquents.

Les dommages causés par la grêle et le vent touchent tous les types de titulaires de police d’assurance automobile, des consommateurs individuels aux parcs entiers, en passant par les fabricants et les inventaires des concessionnaires. Certaines des réclamations les plus coûteuses des dernières années concernent des concessionnaires automobiles. En 2024, un seul concessionnaire de l’Oklahoma a subi plus de 3,5 millions de dollars de dommages causés par la grêle à plus de 170 voitures neuves sur son terrain.

Au-delà de l’impact financier important des dommages causés par la grêle, les assurés éprouvent souvent de la frustration et des retards lorsqu’ils cherchent à obtenir des réparations automobiles. Après une tempête majeure, les ateliers de réparation de la région peuvent être réservés pendant des semaines, voire des mois, ce qui rend difficile l’obtention d’un rendez-vous. Personne ne veut conduire une voiture bosselée, et les retards prolongés peuvent éroder la satisfaction et la fidélité des compagnies d’assurance.

L’interaction initiale après le sinistre entre un titulaire de police et sa compagnie d’assurance peut être essentielle pour donner le ton à l’ensemble du sinistre. Une approche transparente, réfléchie et empathique rassure le demandeur, aide à contrôler le temps de cycle et accélère la résolution. Une fois le contact établi et un rendez-vous fixé, la priorité passe à l’estimation des dommages causés par la grêle rapidement et avec précision. Notre équipe chez Sedgwick travaille en moyenne de 24 à 36 heures pour finaliser les estimations (y compris les procédures de contrôle de la qualité (CQ) approfondies) au nom de nos clients, ce qui garantit l’efficacité et la précision.

Technologie et partenariats dans la gestion des sinistres liés à la grêle

Que peuvent faire d’autre les transporteurs pour gérer efficacement les réserves et régler les réclamations tout en maintenant la satisfaction de la clientèle?

Plutôt que de réduire les options de couverture – ce qui peut créer des défis pour les clients et les autres parties prenantes – les assureurs peuvent tirer parti de la technologie et des partenariats stratégiques pour améliorer le traitement des réclamations et l’évaluation des dommages. Les progrès des outils d’évaluation numérique, de l’automatisation et des programmes de réparation simplifiés permettent d’optimiser l’efficacité, de réduire les coûts et d’améliorer l’expérience client. Les solutions efficaces comprennent :

• Inspections mobiles et au volant : Une intervention rapide est cruciale après un événement de grêle majeur. Nous aidons plusieurs clients assureurs à accélérer les processus en mettant en place des sites d’évaluation au volant en leur nom dans des endroits centralisés, tels que des stationnements de magasins à grande surface ou des entrepôts loués. Ces sites de service au volant, qui peuvent être activés lorsqu’une région donnée déclare 200 demandes ou plus, permettent des volumes d’évaluation quotidiens beaucoup plus élevés que les inspections traditionnelles sur le terrain.
• Technologie de numérisation 3D : Avec une précision de 99% dans la détection des dommages causés par la grêle, la numérisation 3D avancée (la version automatique des IRM pour les humains) réduit le risque d’erreur humaine et accélère le traitement des réclamations. Cette technologie permet aux experts en sinistres de se concentrer sur les cas complexes tandis que les analyses automatisées gèrent les inspections de routine, optimisant ainsi l’allocation des ressources.
• Programmes de réparation de bosses sans peinture : Les techniques PDR permettent de réparer plus rapidement et à moindre coût les bosses mineures sans nécessiter de services complets d’atelier de carrosserie. Étant donné que de nombreux ateliers de carrosserie ont des arriérés de plusieurs mois, les programmes de PDR aident à accélérer les réparations et à remettre les conducteurs sur la route plus rapidement. 
• Outils d’estimation de nouvelle génération : Un logiciel d’estimation avancé peut générer instantanément des évaluations de réparation basées sur les données de numérisation, réduisant ainsi la dépendance aux évaluations manuelles tout en améliorant la vitesse et la précision.

De plus, des partenariats solides avec les ateliers de réparation et les fournisseurs de services jouent un rôle essentiel pour assurer des réparations en temps opportun et minimiser les perturbations des assurés. Des délais d’évaluation rapides sont essentiels, mais si le titulaire de la police ne peut pas se rendre à un atelier de réparation, cette valeur est perdue. En intégrant une technologie de pointe et en favorisant la collaboration, les assureurs peuvent naviguer dans la complexité des réclamations pour dommages causés par la grêle tout en renforçant la confiance et la fidélité à long terme des clients.

Stratégies de préparation à la saison de la grêle

De nombreux assureurs réagissent aux sinistres liés à la grêle en révisant leurs politiques de couverture. Mais dans le climat volatil d’aujourd’hui, de telles mesures ne constituent peut-être pas une stratégie durable à long terme. Les assureurs devraient plutôt envisager des solutions proactives pour atténuer les risques tout en maintenant la protection des assurés :

1. Amélioration de l’infrastructure d’intervention du TSAE

Comme nous l’avons mentionné, la planification des lieux d’évaluation au volant dans les zones à risque élevé permet d’effectuer rapidement des évaluations après la tempête. Les assureurs devraient également former des partenariats significatifs avec des administrateurs tiers et des fournisseurs de technologie qui possèdent une expertise spécialisée en évaluation de la grêle. Le déploiement d’équipes mobiles de numérisation et d’outils d’imagerie simplifie davantage le processus, réduisant les temps de cycle des demandes et accélérant les règlements. 

2. Améliorer l’efficacité du traitement des demandes

Les outils d’estimation des dommages basés sur l’IA peuvent réduire considérablement les délais d’évaluation en analysant les images et en générant des estimations instantanées des coûts de réparation. Cette automatisation permet aux experts en sinistres de se concentrer sur les cas complexes tout en facilitant la résolution rapide des sinistres simples. Les assureurs peuvent également mettre en œuvre des systèmes de déclaration en temps réel qui suivent le volume, la gravité et les pertes estimées. Cette approche axée sur les données améliore l’affectation des ressources et évite les goulots d’étranglement dans le processus de réclamation. De plus, l’intégration de solutions d’évaluation mobiles permet des évaluations à distance, ce qui réduit les retards et améliore la satisfaction des assurés.

3. Renforcer le soutien aux assurés

Naviguer dans le processus de réclamation peut être stressant pour les assurés, surtout après une catastrophe. Offrir des services de réparation directement dans les régions touchées par la tempête et offrir des options de transport provisoire aide les assureurs à maintenir la mobilité des clients et à réduire les perturbations. Une communication transparente est également essentielle. Tenir les assurés informés de l’état de leur sinistre et des délais de réparation prévus favorise la confiance et réduit la frustration, ce qui renforce la fidélité même dans les situations difficiles.

4. Tirer parti de l’expertise locale

Pour assurer une gestion rapide et efficace des sinistres, les assureurs devraient rechercher des partenaires qui offrent des experts locaux en sinistre qui peuvent être déployés rapidement en cas de catastrophe. Cela permet aux professionnels des réclamations du personnel de se concentrer sur d’autres secteurs de l’entreprise tout en s’assurant que des experts sont disponibles sur le terrain. Ces spécialistes régionaux comprennent également les réseaux de réparation locaux, les considérations réglementaires et les modèles de dommages causés par la grêle, ce qui améliore l’efficacité et la stabilité des opérations de résolution et de service à la clientèle.

Il existe un certain nombre de solutions prometteuses en jeu et à l’horizon pour gérer les réclamations liées à la grêle et au vent pour les automobiles, mais la gestion de l’afflux d’information pendant les événements CAT peut encore être écrasante. Les tableaux de bord peuvent fournir des informations instantanées sur les grands événements de grêle, y compris le nombre de sinistres, leur statut, leur stade et les paiements effectués et en attente. Les avantages sont importants, car les tableaux de bord permettent une surveillance en temps réel, une prise de décision plus rapide et des réserves plus précises.

Résister à la tempête

Les tempêtes de grêle continueront d’être une préoccupation majeure pour les assureurs, et 2025 apportera probablement de nouveaux défis. Cependant, la clé du succès n’est pas de limiter les couvertures, mais d’investir dans des solutions novatrices et des partenariats solides.

En adoptant une technologie de pointe, en renforçant les capacités d’intervention du TAC, en optimisant les processus de réparation et en collaborant avec des partenaires innovants, les transporteurs peuvent gérer plus efficacement les sinistres liés à la grêle. Ces approches avant-gardistes permettent non seulement de réduire les temps de cycle et de contrôler les coûts, mais aussi d’accroître la satisfaction des assurés, ce qui permet aux entreprises de demeurer concurrentielles dans un paysage d’assurance automobile en évolution. À une époque où les conditions météorologiques extrêmes sont devenues la règle plutôt que l’exception, les assureurs automobiles qui adoptent ces approches seront mieux préparés à traverser la tempête et à prospérer.

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