Le critère tarifaire : la raison d’être, la résilience et la voie à suivre en matière d’assurances multirisques

L’industrie de l’assurance multirisques repose sur un objectif fondamental : soutenir les gens et les entreprises lorsqu’ils en ont le plus besoin. Aujourd’hui, cette capacité est mise à l’épreuve par la mise en œuvre généralisée de nouvelles politiques tarifaires agressives.

L’introduction de droits de douane substantiels a créé une profonde incertitude et une volatilité des coûts, ayant une incidence sur toutes les facettes du travail de notre industrie, de la réparation automobile à la reconstruction de propriétés. Chez Sedgwick et EFI Global, nous constatons l’impact quotidien de ces politiques sur nos clients, nos partenaires et l’industrie. Nous croyons qu’en comprenant ces défis et en dirigeant notre objectif, nous pouvons surmonter cette tempête pour en sortir plus forts et plus résilients.

Comprendre l’impact des droits de douane

L’environnement tarifaire actuel est plus qu’une série de taxes à l’importation; c’est un catalyseur qui remodèle le paysage économique. Son impact est multidimensionnel, amplifié par des pressions mondiales telles que les vulnérabilités préexistantes des chaînes d’approvisionnement, les tendances inflationnistes généralisées, les fluctuations monétaires et l’instabilité géopolitique plus large. Pour l’industrie de l’assurances multirisques, cela signifie des défis opérationnels et stratégiques.

Dans ce contexte, les entreprises appartiennent maintenant à l’une des deux catégories suivantes. Il est maintenant essentiel de reconnaître à quelle catégorie appartient un assuré ou un client potentiel pour une évaluation précise des risques et une gestion efficace des sinistres :

• Entreprises touchées par les tarifs : Ces entreprises sont directement dans la ligne de mire. Elles dépendent souvent fortement de biens ou de composants importés de régions ciblées par des droits de douane, fonctionnent avec de faibles marges et ont des chaînes d’approvisionnement internationales complexes. Les tarifs douaniers ne sont pas seulement un inconvénient pour eux, ils sont une menace existentielle.
• Entreprises résistantes aux droits de douane : Ces entreprises sont plus résilientes. Elles ont des chaînes d’approvisionnement nationales ou diversifiées, possèdent un pouvoir de fixation des prix plus élevé et desservent des marchés moins sensibles aux prix. Bien qu’elles ne soient pas entièrement à l’abri des effets économiques plus larges, elles sont moins vulnérables aux hausses de coûts dues aux droits de douane.

Les tarifs perturbent le processus de réclamation des assurances multirisques par l’entremise de plusieurs mécanismes clés :

• Escalade directe des coûts des matériaux : Les droits de douane font grimper les coûts des matériaux comme l’acier, l’aluminium, le bois d’œuvre, les composants technologiques et les pièces automobiles, ce qui augmente considérablement les coûts globaux des sinistres pour les automobiles et les biens.
• Volatilité des prix et incertitude des cotations : Les prix imprévisibles font en sorte qu’il est difficile pour les entrepreneurs et les fournisseurs de présenter des soumissions à prix fixe à long terme pour les projets. Cela réduit considérablement les périodes de validité des devis, ce qui entraîne des délais de décision serrés et une augmentation des suppléments.
• Perturbations de la chaîne d’approvisionnement : Les tarifs causent des pénuries et des retards dans la chaîne d’approvisionnement, ce qui entraîne des délais de réparation prolongés, des cycles de réclamation plus longs et des coûts exacerbés pour les frais de subsistance supplémentaires et l’interruption des activités.

• Le multiplicateur des frais généraux et des bénéfices : À mesure que les coûts des matériaux augmentent, la base de calcul des frais d’exploitation et de production de l’entrepreneur augmente également, ce qui aggrave les coûts totaux des sinistres.
• Défis liés à l’interprétation des politiques : Les tarifs mettent à l’épreuve le libellé standard de la politique sur le type et la qualité similaires, la valeur de rachat réelle et la période de restauration. Ces ambiguïtés peuvent entraîner plus de différends, une augmentation de l’évaluation en vertu de la police et une érosion de la confiance des souscripteurs.
• Pertes d’exploitation : Dans notre environnement tarifaire, les restrictions de l’offre et de la demande signifient que certaines entreprises en profitent tandis que d’autres souffrent. Les tarifs douaniers peuvent changer radicalement et soudainement les activités et la rentabilité d’une entreprise.

Exemple concret : le dilemme de la restauration du réseau

Une grande propriété commerciale et résidentielle a subi de graves dégâts d’eau affectant son automatisation du bâtiment, ses commandes d’entrée intelligentes et son réseau Wi-Fi. Une firme d’ingénierie a proposé plus de 100 000 $ pour un remplacement complet du système, mais n’a pas pu garantir le prix du matériel parce que les composants devaient provenir presque entièrement de fabricants internationaux confrontés à une volatilité tarifaire extrême.

Cette incertitude sur les prix a entraîné des perturbations prolongées chez le propriétaire, l’assureur faisant face à des coûts imprévisibles et le vendeur risquant des pertes financières importantes en raison des hausses tarifaires.

Pour aider à rendre la propriété fonctionnelle, Sedgwick et EFI Global ont rapidement identifié des solutions telles que la modification des structures contractuelles, l’achat préalable de matériaux et la recherche d’équipements alternatifs pour la restauration. Cet incident est un exemple clair de la façon dont les tarifs perturbent le processus de réclamation, exigeant de nouveaux niveaux d’agilité, de communication et de résolution de problèmes.

Notre cadre pour naviguer dans le test tarifaire

Face aux perturbations, la réponse de notre industrie doit être ancrée dans notre objectif principal de soutenir les gens et les entreprises lorsqu’ils en ont le plus besoin. Pour naviguer dans les tarifs avec une approche axée sur les principes, résiliente et axée sur la technologie, Sedgwick et EFI Global sont :

• Établir un climat de confiance grâce à une communication claire et honnête et à l’écoute active des préoccupations des clients.
• Mettre à jour les contrats des fournisseurs pour qu’ils soient plus souples et réactifs à un environnement volatil.
• Investir dans l’intelligence de la chaîne d’approvisionnement pour prendre des décisions éclairées et guider efficacement les assurés.
• Tirer parti des informations en temps réel et de l’analyse prédictive pour gérer les risques financiers et établir des attentes réalistes.
• Faire évoluer nos produits et nos politiques pour faire face aux risques changeants et assurer la sécurité de nos clients.
• Donner aux collègues les moyens de traiter les demandes touchées par les tarifs de manière équitable et efficace.
• Favoriser les partenariats collaboratifs avec les fournisseurs qui renforcent la résilience et la stabilité mutuelles.

Jouer le jeu à l’infini : notre engagement durable

Le paysage tarifaire est un test important, mais ce n’est qu’un défi dans le jeu infini de l’industrie de l’assurance multirisques. Notre objectif n’est pas de surmonter les tarifs douaniers; il s’agit de renforcer continuellement notre capacité à assurer la sécurité et à rétablir les moyens de subsistance, quelles que soient les pressions externes. Cela signifie regarder au-delà des solutions à court terme et investir dans la résilience à long terme de nos employés, de nos processus et de nos partenariats.

À mesure que les tarifs douaniers et les politiques commerciales changent, de nouveaux défis émergeront sans aucun doute. Mais en approfondissant notre engagement envers notre objectif, nous allons non seulement naviguer dans les turbulences actuelles, mais aussi bâtir une industrie plus résiliente et plus fiable pour les générations à venir.